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网上银行法律问题研究 姓名： 班级： 任课教师： 课程名称：电子商务法 网上银行法律问题研究 明显星 法学1101班 【摘要】：我国自网络银行出现以来,其业务经营范围和功能正在发生着变化,呈现出扩大化和综合化的趋势。它受到了用户的欢迎,但在发展过程中也还存在一些不容忽视的问题。本文从网络银行的概念入手,分析了我国网络银行监管的现状及存在的问题,进而提出了关于完善网络银行法律监管的法律思考。 【关键词】： 网络银行 现状 存在的问题 法律监管 【正文】： 网络技术的兴起给传统银行业注入了一支强心剂。自1995年10月18日,全球首家网络银行---美国安全第一网络银行(SFNB)诞生以来,这种鼠标加混凝土的新型银行模式已走过了十余年的发展历程。现今,在美国、日本以及欧洲国家,网络银行已成为重要的金融机构,发挥着传统银行不可替的作用。 一。网上银行 　　网上银行（Internet Banking），又称为虚拟银行（Virtual Bank）或网络银行，是指使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务的银行。网上银行的产品和服务包括提存款服务、信贷服务、账户服务、理财服务、电子单据支付以及电子支付工具服务。它没有银行大厅，没有营业网点，通过与国际互联网连线的电脑，进入网上银行的网站，在任何时间，任何地点办理网上银行提供的各种银行业务1. 　　网上银行的业务系统一般包括有：企业银行、个人银行和网上支付三个系统。 　　企业银行的主要功能是： 　　（1）企业银行用户和用户权限管理功能； 　　（2）账务信息查询功能； 　　（3）企业内部之间调拨资金和向其他企业付款的支付功能； 　　（4）网上代发工资等服务功能。 　　个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的账户服务功能；网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务，从而真正实现网上购物的目的。 　　美国安全第一网上银行是世界上第一家网上银行，也是目前最成功的一家网上银行，它从1996年开始了网上金融服务，从该银行的运营情况来看，网上银行提供的服务可以分为三大类，一是提供及时资讯，如查询结存的余额，外币报价，黄金及金市买卖报价，定期存款利率的资料等；二是办理银行的一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账，新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。 　　我国的许多商业银行也纷纷推出了这种新型的银行业务。广东发展银行较早推出了网上银行业务，话银行业务等。1997年2月28日，在互联网上推出了自己的主页和网上银行业务。随后又推出了“一网通”。中国工商银行陆续推出了企业网上银行，个人银行，B to B网上支付业务，B to C网上支付业务，银行转账和外汇买卖等业务，还在部分城市开通了95588电话银行业务，手机银行业务等。中国建设银行则把网上银行提高到了战略高度。 　　在线支付的主要形式是电子货币，而电子货币的发行和划拨等都是通过网上银行来实现的。电子货币简单地说就是以数据或电子形式存在的货币。电子货币是银行业务电子化，网络化的产物，它代表了现代货币信用形式的发展方向，体现了现代支付手段的不断进化。世界各国推行的电子货币千差万别，而其基本形态和实质大体是一致的，使用者以一定的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，并以可读写的电子信息方式储存起来，当使用者需要清偿债务时，可以通过某些电子化媒介或方法将该电子数据直接移转给支付对象。这种电子数据就可成为电子货币。电子货币和传统纸币的实质是一样的，只是表现形态和支付手段电子化了。 二。网上银行电子支付系统的安全问题 　安全问题是网上银行的电子支付系统首要解决的问题。网上支付信息在开放的互联网上运行，和网上账务查询业务相比，网上支付可直接导致资金的被盗用。消费者最担心的问题是：机密的交易资料被盗用或篡改，账户资金被挪用，甚至被非法侵入的黑客盗窃。电子支付系统在整个运作过程中所包含的风险主要来自两方面：第一，系统风险，包括系统故障，系统遭遇外来攻击，伪币和欺诈等。不适当的操作和内部控制程序，信息系统失败和人工操作失误都可能引起电子支付系统故障，系统容易遭受内部员工或外来黑客的恶意或非恶意攻击，一旦遭到攻击将可能造成难以估量的损失。就目前的技术而言，电子货币只能通过加密，电子签字等手段加以防伪，而无法使用物理手段防伪。只要关键技术被窃取或以其他手段所掌握，伪造起来就非常容易，电子伪币的大量出现将会带来电子支付系统和发行机构的重大损失从而威胁到电子支付系统的稳定性，并可能导致金融危机。第二，非系统性风险。在通常情况下，电子货币发行机