论保险市场的-顺向选择.docVIP

一、引????言 　　关于保险市场的逆向选择，Rothschild和Stiglitz(1976)指出：保险公司事先不知道投保人的风险程度，保险费率不能达到对称信息情况下的最优水平。当保险费率处于一般水平时，低风险的投保人投保后得到的效用可能低于其不参加保险时的效用，就会退出保险市场。当低风险投保人退出后，如果保险费率不变，保险公司将亏损。为了防止亏损，保险公司不得不提高保险费率，那些不大可能发生事故的投保人认为支付这笔费用不值得，决定不再投保，最终结果是高风险的投保人把低风险的投保人“驱逐”出保险市场[1]。我国目前关于保险市场逆向选择的研究中，祝向军、金兆新(2002)剖析了我国医疗保险市场的逆向选择[2]童佳梁、童佳民(2002)剖析了保险公司推出新险种时的逆向选择[3]，黎已铭(2005)剖析了我国农业保险经营中的逆向选择[4]，张然斌、曹冰玉(2006)剖析了我国农村合作医疗保险和社会养老保险的逆向选择[5]，施建祥、韩雪(2006)剖析了我国健康保险的逆向选择[6]，张欢(2006)使用ASI方法对北京市海淀区社会保险进行了实证研究，指出海淀区养老保险、失业保险和医疗保险中都存在严重的逆向选择问题[7]. 　　上述研究均认为投保人是信息优势方，将利用其私人信息作出对保险人不利的逆向选择，保险人需要采取措施防范。但时至今日，逆向选择造成的后果并没有人们想像得那么严重，这说明