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从中美住房金融制度分析探讨改革完善我 国住房金融政策 罗 涛 (西南财经大学金融学 四川成都 611130) 【摘 要】：次贷危机爆发给我国住房金融起到了警示的作用，让我们思考美国资本市场型住房金融 制度，一个如此完善的制度仍产生了危机，那么我国相对落后的住房金融制度应当如何改变现状，得以改 革和完善。本文从两国住房金融制度分析着手，加以次贷危机的启示，4g+-l-分析改革完善我国住房金融政 策的建议。 【关键词】：住房金融制度；次贷危机 一 、 中美住房金融制度分析 在美国，每一次经济危机或金融危机出现后都会推出 l、美国住房金融制度结构 一 系列有关的房地产金融的新政策。正是通过这一系列房 20世纪80年代前后，美国金融的分业经营制度和银行 地产金融政策及法律制度的推出，美国逐渐地形成了几十 跨洲经营的限制，以及美国资本市场和非存款金融机构的发 年行之有效的房地产金融体系。住房按揭贷款是美国住房 展，促进了美国住房金融制度结构的形成。资本市场型的住 消费信贷的基本形式。美国金融机构利用经验和现代信贷 房金融制度是通过资本市场筹集住房资金的一种住房金融 管理技术与方法，不断地创造新的具有多样化的住房按揭 制度。有别于新加坡的中央公积金制度和德国的强制储蓄制 贷款品种来促进居民购房，同时对购买住房者提供各种优 度。该制度利用住房抵押贷款二级市场，解决一级市场存款 惠，其中包括降低贷款利率和免税。对于低收入的家庭提 时间短货款时间长的矛盾，控制住房金融机构的利率、流动 供福利付款、住房津贴等，形成了以市场机制为主导，政府 性等风险。具体来讲就是以私营金融机构为主体，以住房抵 参与为辅助的房地产金融市场体系。 押贷款市场为基础，政府设立金融中介机构体系为私营金融 2、我国住房金融制度结构 机构的融资提供信用担保、资金支持、税收优惠等。 我国住房金融制度的形成，源于住房制度改革，是伴 求 ，或提交的单据存在瑕疵 ，这很大程度上会导致开证行 3、核定贸易融资额度还应考虑企业的经营范围和特 拒付。即便出口商有可能通过与进口商交涉最终仍然在信 点。 用证下得到付款，毕竟风险性增大了许多。 贸易融资额度内的分项业务额度需要根据不同的企 三、信用证类国际贸易融资风险的控制 业经营范围和经营特点区别设定，搭配成不同的额度组 l、合理核定和使用企业贸易融资额度 合。在确定分项额度种类时也应当结合企业资信状况综合 在信用证业务中，涉及到对企业授信的贸易融资额度 考虑，对于偿债能力弱的企业，在授予风险较大的信托收 包括开证额度、信托收据贷款额度、出口议付额度、打包贷 据贷款额度、打包贷款额度时要慎之又慎。 款额度等四个分项额度。而出口来证项下的汇票贴现、应 4、贸易融资额度的分配和使用要严格管理。 收款买入、福费廷业务纳入对境外银行的授信额度管理， 银行在对集团客户授予贸易融资额度后，应当掌握额 不占用企业的授信额度。企业贸易融资额度一般为可循环 度分配的主导权，额度的分配与使用尽量向其所属的优质 额度，在设定的期限和限额内，企业可以重复使用。但也可 企业倾斜，而不能任由企业自行支配。▲ 以单为某一项目核定一次性额度，可一次或分次支用，直至 【参考文献】 支用完毕。 2、核定贸易融资额度必须考察分析企业进出口业务 [1]张N4-~：《国际贸易融资研究》，中国社会科 量的合理需要。 学出版社，2002． 对于工贸一体化的企业，银行要考察分析进口原料储 [2】李金泽：《国际贸易融资法律