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电子商务概论 电子科技大学出版社 项目3 电子支付技术 3.1 电子支付 电子支付是电子商务发展不可缺少的环节。随着网络技术的不断发展，电子支付系统也在不断发展。 3.1.1 电子支付概述 支付方式大体上可分为传统支付和电子支付两种方式。传统支付方式是通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的。电子支付方式与传统支付方式有着根本的不同。 1．电子支付的概念 电子支付又称电子资金划拨（Electronic Funds Transfer，简称EFT）。中国人民银行关于电子支付的定义是：电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。 3.1.1 电子支付概述 2．网上支付 网上支付也称在线支付，实时电子支付。指的是客户、商家、网上银行之间使用安全电子手段，把网上支付工具（如银行卡、电子现金、电子支票）等的支付信息通过网络，安全传送到银行或相应的处理机构，从而完成货币支付或资金流转的过程。 网上支付系统是电子商务系统的重要组成部分，是一种基于互联网的，融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合系统。完整的网上支付系统应该能提供支付信息验证、银行转账对账、账务管理、交易处理、代缴代付等全方位的金融服务。 3.1.1 电子支付概述(续) 网上支付系统主要由以下几方面元素构成： 3.1.1 电子支付概述(续) 3．电子支付方式与传统支付方式的区别 （1）支付方式 电子支付方式是采用数字化的方式完成款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付的，如邮局汇款等。 （2）运作环境 电子支付的运作环境是基于一个开放的、虚拟的系统平台（如互联网）；而传统支付则是在较为封闭的独立的银行系统中运作。 （3）运作的时效性 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。方便主要表现在用户足不出户，只要点击鼠标，便可完成整个支付过程；快捷、高效主要表现在能即时到账；经济主要表现在支付费用相对于传统支付来说非常低，手续费也比传统柜台要低，而且传统支付方式所需要的时间也比电子支付方式长。 （4）不支持电子支付的商店没法使用电子支付工具 消费者所选用的电子支付工具必须满足多个条件，要由消费者账户所在的银行发行，有相应的支付系统和商户所在银行的支持，被商户所认可等。如果消费者的支付工具得不到商户的认可，或者说缺乏相应的系统支持，电子支付还是难以实现的。 3.1.2 电子支付系统的分类 1.根据在每次交易过程中是否有第三方参与分类 根据在每次交易过程中是否有第三方（如银行）参与，可分为在线支付系统和离线支付系统。 （1）在线。在线系统的每次交易过程都要求与第三方（如银行）在线通信，用第三方的数据来检验对方提供的信息是否正确，包括授权、认证等，目前大多数支付系统都是在线的。在线系统安全性较高，适用于大额交易。 （2）离线。无需第三方介入交易的系统，由于无需在每次交易时都与第三方通信，其系统开销比在线系统要少。安全性比在线方式低，适用于小额交易。 2.根据每次交易额的大小分类 （1）大额支付。大额支付所涉及交易的金额较大，因此安全性要求较高。 （2）小额支付。交易的货币金额相对大额支付较小，对于系统的设计和安全有不同的要求。 （3）微支付。交易的金额非常小，如几分甚至更少。要求交易成本最低化，安全性要求相对较低，但是要能防止大规模的病毒或其他行为的攻击。 电子支付是电子商务中最核心和复杂的环节，所以一定要根据电子商务交易的实际情况，选择一种或多种支付方式，并在安全性和效率方面进行综合考虑。 3.2 电子货币 电子货币是计算机介入货币流通领域后产生的一种新的货币形式，是现代商品经济高速发展要求资金快速流通的产物。电子货币是利用银行的电子存库系统和各种电子清算系统记录和转移资金的一种货币。 3.2.1电子货币的概念 电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统进行金融资金转移的方式。 电子货币既有一般意义上货币的含义，但又不同于一般的货币。 所谓电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 3.2.1电子货币的概念(续) 电子货币除了具有传统货币的一般属性外，电子货币还具有以下一些特有的属性。 （1）纸币都是由中央银行或特定的金融机构垄断发行，中央银行承担其发行成本，享有其利润。而电子货币的发行机制有所不同，从目前的情况看，电子货币的发行既有中央银行，也有一般金融机构，甚至非金融机构，而且更多的是后者。 （2）纸币是以中央银行和国家信誉为担保的法定货币，是标准的产品，由各货币当局设计、管