论我国农业保险供给体系构建.pdf

内容摘要 我国保险业经过二十余年发展，取得了令人瞩目的成绩。2004年， 全国实现保费收入达到4318．1亿元，同比增长11．3％。与此形成鲜明 对比的是我国农业保险市场日益萎缩。2004年我国农业保险业务共实 21。46％，农险保费收入仅占产险业务保费收入的0．35％。 面对农业保险市场发展中如此严峻的形势，笔者考虑从供给的角 度来进行分析，试图通过实现农业保险的有效供给，解决农业保险市 场发展滞缓的问题。选择这一角度分析原因有三。第一，供给不足是 制约我国农业保险市场发展的主要原因之一。目前，我国农业保险市 场上存在供给主体缺乏，农民了解保险和投保的渠道少，适合农民的 保险产品不多等问题。而这些问题都是与供给不足紧紧联系在一起的。 因此要解决这些问题，就必须从农业保险的供给角度来寻找突破口。 第二，根据新制度经济学的理论，对于发展中国家来说，由于有了发 达国家的一些经验和经过历史检验的制度安排，可以充分利用“后发 优势”，采取供给主导型的制度变迁(即以政府为制度变迁的主体，通 过政策法令的实施，自上而下、整体的、突变的进行制度变迁)，最大 程度的减少制度变迁的成本。而且从国外实施农业保险的经验来看， 大多也是通过供给主导型的制度变迁来实现。因此，我国在实施农业 保险时可借鉴国外先进经验，采取供给主导型的制度变迁。在这种制 度变迁的模式下，农业保险的供给作为一个可以控制和调节的因素， 应该给予更多的关注。第三，从现实情况来看，我国目前正在积极进 行农业保险改革试点，试点内容主要集中在对农业保险供给形式的探 索上。在这种情况下，从供给的角度来分析问题，对指导和推进我国 农业保险试点也具有现实意义。 本文由前言和四个章节共同组成，前言部分介绍了研究的目的和 意义、文章的逻辑结构、研究的方法以及对象的界定，为后文的阐述 定下了基调。接下来的四个章节里，笔者遵循“提出问题、理论分析 ——介绍国外、借鉴经验——结合实际、深入分析——解决矛盾、构 建体系”的思路对如何实现农业保险有效供给进行了初步探讨。论文 的基本结构安排如下： 第一章分析了制约我国农业保险供给的三个最主要的因素：农业 风险的系统性、农业保险中的信息不对称问题和农业保险的“准公共 物品”性，并且从经济学的角度，从理论上寻找一条解决我国农业保 险供给闯题的办法。在第一节里笔者从农业风险的系统性角度进行分 析，指出由于我国农业风险种类多、频率高、分布广，使大面积的农 户往往会面对相似的风险损失可能性，产生高度相关性，从而提高了 农业保险的赔付率，加大了保险公司的风险。在第二节里分析了制约 供给的第二个因素——农业保险信息不对称性。这使得农业保险交易 过程中逆选择和道德风险问题严重，增加了保险公司的成本，给经营 带来了困难。第三节分析了农业保险正的外部性的影响。它使得农业 保险供给中的私人成本大于社会成本，因此保险公司往往不愿意提供 更多的农业保险产品。在目前的市场上，商业保险公司多以追求利润 最大化为目标，因此单纯依靠商业保险公司很难实现农业保险的有效 供给。为此，笔者在每一节的最后一部分从经济学的角度提出了解决 这些制约因素的思路，为后面的实证分析作出理论铺垫。 第二章选取国外农业保险发展最具典型意义的四个国家和地区作 为分析的对象，通过横向比较找出解决农业保险供给中一些共性问题 的切实可行的办法。各个国家举办农业保险的背景和目的不同，因此 也形成了各具特色的供给模式。首先第一节分别介绍各国农业保险的 供给状况。美国和加拿大经济发达，政府对农业保险也相当重视，因 此采取政府主导的形式，即由国家设立专门的保险机构，主导政策性 农业保险的实施；日本的互助共济基础很好，于是农业保险由政府支 持，依靠相互会社供给；西欧主要依靠商业保险公司，按民办公助的 形式供给；墨西哥和巴西等发展中国家通过国家重点选择性扶持来推 行农业保险。其次第二节总结了这四个国家和地区在发展农业保险过 程中的经验，为实现我国农业保险的有效供给提供启示和借鉴。 第三章纵向分析了我国农业保险的发展情况。第一节回顾了我国 从1982年恢复农业保险到2003年的20多年间我国农业保险在供给方 面的情况，指出在原来“准商业化经营”中存在的问题。第二节介绍 了近期我国在农业保险供给方面所进行的探索。在这一节里，笔者按 照目前农业保险的参与者——政府和各种组织形式的保险公司、会社 共两个层次——分别介绍他们目前取得的成绩以及还存在的问题。 第四章在综合前面几章分析的基础