论我国存款保险制度模式设计.pdfVIP

内容摘要 存款保险制度是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时， 为保护债权人的合法利益，维持金融体系的稳定而采取保险形式制定的制度安 排。它是西方社会保障体系的重要组成部分，目前，逐步被世界大多数国家和地 区所采用。 美国是目前存款保险制度实施比较完善的国家，在20世纪80年代储贷危机 后，针对存款保险制度带来的道德风险，《19 9 1年联邦存款保险公司改善法》 (FDIcIA)出台，对存款保险制度进行了“治本”的改革，这些改革措施无沦从 理论上还是从实践E看，基本上是成功的与『F确的，存款保险制度又丌始发挥了 它的积极作用。 从理论上讲，金融体系的内在脆弱性需要建立存款保险制度，我国在金融体 制改革的进程中，在保护存款人利益，维护金融体系的稳定等方面己暴露了许多 问题。目前，在经历了亚洲金融危机的冲击和几起国内金融机构的破产倒闭事件 之后，完善我国的“金融安全网”，建立存款保险制度成为人们关注的问题。那 么，我围是甭有必要建立存款保险制度?如何克服存款保险制度所带来的消极影 响?建立何种模式的存款保险制度会适合我国的国情?围绕这几个问题，笔者提 出了自己的看法与建议。 本文共分四部分： 第一部分从建立我国存款保险制度的现实性出发，在理论上和我困目前现实 情况上对建立存款保险制度的必要性进行了阐述。 第二部分在对存款保险制度进行国际比较的基础上，总结出了可以借鉴的经 验和启示。 第三部分从信息经济学的角度，对存款保险制度的内在缺陷进行分析，提出 了克服存款保险制度内在缺陷的方案与办法。 第四部分在借鉴国际经验，结合我国现实的基础上，提出建立我国存款保险 制度模式的设计方案。 [关键词] 存款保险缺陷分析模式设计 论我旧存款保险制度的模式设计 刚 舀 存款保险制度是指当吸收存款的金融机构出现支付困难或失去清偿能力时， 为保护债权人的合法利益，维持金融体系的稳定而采取保险形式制定的制度安 排。它要求存款性金融机构按吸收存款的一一定比例向特定的存款保险机构缴纳保 险金， 一旦成员机构面临危机或经营破产时，保险机构向其提供流动性资助或者 代替破产机构在一定限度内对存款者支付存款。在一定程度上起到了稳定存款人 信心和稳定金融体系的“公共安全网”作用，是西方社会保障体系的重要组成部 分。存款保险制度由于具有事先预防和事后补救功能，日益受到金融市场化程度 较深的国家的青睐，目前，逐步被世界大多数国家和地区所采用。存款保险制度 和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能一起被公认为“金融 安全网”的三大基本要素。 在我国，由于长期以来国有银行捌有最主要的市场份额，并且捌有实际上的 主权信用，所以对存款保险的需要并不急迫。随着我国金融体制改革向市场化转 变的步伐加快，多元化的金融体系日渐形成，各类银行的储户需要规范的保护机 制，加入wT0后，外资银行的涌入，这种需要会更强烈。四大圈有银行在逐渐失 去财政担保朝商业银行转变的同时，建立全社会的存款保险体系己成为国有银行 真IF商业化的必要条件。 现阶段，国有银行由于历史遗留下来呆坏帐，我国银行体系正处于高风险的 运行状态中。另外，其他金融机构的管理也很不规范，高风险投资的现象屡禁不 Jr。1998年8月海南发展银行关闭；10月广东国际信托投资公司被托管等多起 案例的发生，说明我国金融机构的经营风险和市场风险逐步加大。目前处理有问 题银行所采取的处理方式仅限于其他金融机构接管，这种局部转嫁风险的办法， 己不适合我国金融体制改革及同国际化接轨的需要。存款保险制度作为市场退出 论我国存款保险制度的模式设计 的一种理性方式已被越来越多的人们所接受。无论是出于对存款人的保护还是从 确保金融体系和社会经济稳定来考虑，完善我国的“金融安全网”，建立存款保 险制度成为人们关注的问题。 本文从建立我国存款保险制度的现实性出发，试从信息经济学的角度，对存 款保险制度的内在缺陷进行分析，在借鉴国际经验，结合我国现实的基础L，提 m建立中国存款保险制度模式的设计方案。 论我国存款保险制度的模式设汁 第一部分 建立存款保险制度的现实性 一、存