论构建我国中小企业融资银行信贷担保体系.pdf

摘 要 目前，银行信贷是我国中小企业融资的主渠道。但困扰中小企业多年的融资 难的问题迄今没有根本解决。究其原因，虽然与宏观制度环境的不完善有关，但 更多的来 自中小企业与银行两方面:从中小企业方面看，主要来自于自身的群体 信用缺失;从银行方面看，主要更多地考虑信贷风险。其实中小企业的发展离不 开银行信贷的支持，银行也需要把资金贷给优质客户，以获取自身利益，只是由 于银企之间信息的不对称，导致了信贷供需之间的不对称。 在分析中小企业融资难问题时，许多学者往往责怪银行 “惜贷”，但笔者认 为这有失公允。因为作为企业的银行，它也必须追求最大限度的利润，考虑信贷 风险。开发优质客户是银行开展信贷业务的理性选择。我们不能把我国的商业银 行置于传统的 “非企业”的位置. 那么应如何尽快解决中小企业渴望银行信贷资金和银行 “惜贷”之间的矛盾 呢?笔者认为，这虽然是一项系统工程，但通过完善银行信贷担保机制，可以有 效的缓解这一对矛盾。因为信货担保可以在银企信贷博弈关系中降低银行面临的 风险和提升中小企业的信用程度。国内外成功的经验表明:完善由政府发起，企 业和其他机构参与的信贷担保体系，有利于解决中小企业融资难的问题。 经过十多年的试点，我国中小企业融资担保机制的基本框架已露端倪，但由 于是 “新生事物” ，仍有诸多不完善之处。笔者提出的完善中小企业融资担保 体系的建议有: (一)建设中小企业信用管理制度，加强担保基金风险控制.担保机制的构 建应以 “市场化运作，企业化管理”为原则;(二)发展中小企业之间的互助担 保，扩大担保基金的补充渠道:(三)建立信用保险制度，理顺保险机构，担保 银行与中小企业的关系;(四)借鉴国际经验，不断开发适合不同中小企业需要 的抵押融资方式。 本文分四章:第一章概要地阐述了我国中小企业的融资状况;第二章运用了 博弈论分析方法，从理论上分析了银行信贷风险防范和信贷担保的关系，试图从 理论上证明信贷担保机制有助于银行风险的防范;第三章分析了银行信贷担保体 系的国际经验和我国构建信用担保机制的必要性;第四章就完善我国银行信贷担 保体系的构建提出了若干想法。 本文写作的基本思路是:以政府，中小企业和银行三方面的共同需要为出发 点，通过信贷担保体系，寻求解决困扰我国银行多年的中小企业融资难问题的方 法。 关键词:中小企业融资，银行，信贷担保，对策措施 分类号:F276.31 Abstract Theconstructionofsmall-andmediumenterprises credit system.inChina Atpresent,theloanrfombankisthemainmethodoffniancingtothe small-and-mediumenterprises(SME s)inourcountry.However,SME s havedifficultiesinfniancingofformanyyears,whicharenotresolvedso far.Thoughitisduetothe macroeconomicinstitution,the reasonwasmainlyrfomtwosides:theSME sandthebank.Astothe SMEs,itresulted勿thelackofcredit.Andastothebank,itisbecause thebankhastoconsiderthecreditrisk.Actually,thedevelopmentof SME sneedsthesupportsofcreditofbank,andthebankalsoneedsto lendthefundtotheexcellententerprisesforprofit.Buttheasymmetric informationbetweentheSME sandbanksresultsintheasymmetry betweenthesupplyanddemandofcredit. WhenanalyzingthedifficultiesintheSME sfniancing,manyscholars compla