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摘 要
目前,银行信贷是我国中小企业融资的主渠道。但困扰中小企业多年的融资
难的问题迄今没有根本解决。究其原因,虽然与宏观制度环境的不完善有关,但
更多的来 自中小企业与银行两方面:从中小企业方面看,主要来自于自身的群体
信用缺失;从银行方面看,主要更多地考虑信贷风险。其实中小企业的发展离不
开银行信贷的支持,银行也需要把资金贷给优质客户,以获取自身利益,只是由
于银企之间信息的不对称,导致了信贷供需之间的不对称。
在分析中小企业融资难问题时,许多学者往往责怪银行 “惜贷”,但笔者认
为这有失公允。因为作为企业的银行,它也必须追求最大限度的利润,考虑信贷
风险。开发优质客户是银行开展信贷业务的理性选择。我们不能把我国的商业银
行置于传统的 “非企业”的位置.
那么应如何尽快解决中小企业渴望银行信贷资金和银行 “惜贷”之间的矛盾
呢?笔者认为,这虽然是一项系统工程,但通过完善银行信贷担保机制,可以有
效的缓解这一对矛盾。因为信货担保可以在银企信贷博弈关系中降低银行面临的
风险和提升中小企业的信用程度。国内外成功的经验表明:完善由政府发起,企
业和其他机构参与的信贷担保体系,有利于解决中小企业融资难的问题。
经过十多年的试点,我国中小企业融资担保机制的基本框架已露端倪,但由
于是 “新生事物” ,仍有诸多不完善之处。笔者提出的完善中小企业融资担保
体系的建议有:
(一)建设中小企业信用管理制度,加强担保基金风险控制.担保机制的构
建应以 “市场化运作,企业化管理”为原则;(二)发展中小企业之间的互助担
保,扩大担保基金的补充渠道:(三)建立信用保险制度,理顺保险机构,担保
银行与中小企业的关系;(四)借鉴国际经验,不断开发适合不同中小企业需要
的抵押融资方式。
本文分四章:第一章概要地阐述了我国中小企业的融资状况;第二章运用了
博弈论分析方法,从理论上分析了银行信贷风险防范和信贷担保的关系,试图从
理论上证明信贷担保机制有助于银行风险的防范;第三章分析了银行信贷担保体
系的国际经验和我国构建信用担保机制的必要性;第四章就完善我国银行信贷担
保体系的构建提出了若干想法。
本文写作的基本思路是:以政府,中小企业和银行三方面的共同需要为出发
点,通过信贷担保体系,寻求解决困扰我国银行多年的中小企业融资难问题的方
法。
关键词:中小企业融资,银行,信贷担保,对策措施
分类号:F276.31
Abstract
Theconstructionofsmall-andmediumenterprises
credit system.inChina
Atpresent,theloanrfombankisthemainmethodoffniancingtothe
small-and-mediumenterprises(SME s)inourcountry.However,SME s
havedifficultiesinfniancingofformanyyears,whicharenotresolvedso
far.Thoughitisduetothe macroeconomicinstitution,the
reasonwasmainlyrfomtwosides:theSME sandthebank.Astothe
SMEs,itresulted勿thelackofcredit.Andastothebank,itisbecause
thebankhastoconsiderthecreditrisk.Actually,thedevelopmentof
SME sneedsthesupportsofcreditofbank,andthebankalsoneedsto
lendthefundtotheexcellententerprisesforprofit.Buttheasymmetric
informationbetweentheSME sandbanksresultsintheasymmetry
betweenthesupplyanddemandofcredit.
WhenanalyzingthedifficultiesintheSME sfniancing,manyscholars
compla
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