浅议我国网上银行风险监管.docVIP

浅 议?我?国?网?上?银?行?的?风?险?监?管 [内容摘要]：网上银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越得到人们的重视。同时，网上银行的发展对各国银行监管提出了挑战。目前我国网上银行监管在取得初步成效的同时还存在着一些需要解决的重要问题。文章在分析我国网上银行存在的风险及问题的基础上，针对我国网上银行的实际提出了改善我国网上银行监管的若干对策。 关键词：?风险???网上银行监管????问题对策??? 20世纪90年代以来，银行高科技迅猛发展的突出表现是网上银行的产生。网上银行就是基于因特网或其它电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。网上银行的发展提高了金融服务的效率，但也产生了新的风险，并对银行监管形成了新的挑战。近几年国外发生了黑客疯狂攻击政府和企业网站的事件，给企业造成了巨大的经济损失，使政府形象受到严重影响。针对此种情况，各国政府和金融监管部门纷纷出台了一系列的文件，提出了防范和化解网上银行风险的管理办法，其中一些已经成为具有法律效力的文件，成为各家金融机构必须遵守的规定。我国对网上银行风险的防范也非常重视，但由于技术及制度等方面的不成熟，对网上银行风险的管理还非常薄弱，为此，本文就网上银行存在的风险及其管理提出以下认识和看法。　 一、我国网上银行面临的风险 商业银行在传统业务中面临的风险由来已久，巴塞尔银行监管委员会就曾经比较系统地归纳出几种常见的风险，总的来讲包括操作风险、声誉风险、法律风险等。而网上银行出现以后，风险比以前加剧了，影响范围也扩大了，一个环节存在风险就可能对整个金融机构产生潜在的影响，从而对我国网上银行的安全运行和今后的发展产生危害。这些风险主要表现在以下几方面。?? （一）操作风险。 网上银行的操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性。网上银行的许多风险都可以归纳为操作风险，它与技术有着直接或间接的关系，主要包括以下一些类型：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统；二是利用网络实施金融诈骗；三是非法盗用客户账号，窃取商业机密；四是系统设计实施和维护带来的风险；五是客户操作不当带来的风险。因此，操作风险来源于网络系统在可靠性和完整性方面的重大缺陷。??? （）???? （）??? （四）流动性风险。 流动性风险对网上银行来说也是一种常见的风险，只要网上银行某一时刻无法以合理的方式迅速增加负债或变现资产，以获得足够的资金来满足需要，就会引起客户的不满，导致流动性风险。??? （）?? （）PC机以及联机中，这些服务器和PC机及其它通讯设施物理存在于现实生活中，我们可以用眼看到，用手触摸到。资料正是通过这些物理介质进行传输和存储。进行存储的介质，如硬盘、软盘和磁带若遭受物理损失，如盗窃、损伤或者火灾等，损失的将不仅仅是这些设施，更严重的是存储于这些设施中的电子资料。??? 二、我国网上银行监管存在的问题 要降低网上银行风险，必须加强对网上银行的监管力度，但由于我国网上银行发展相对较晚，我国网上银行监管还处于起步阶段，我国网上银行的监管实践仍然存在着许多急需解决的问题。并且随着我国网上银行的进一步发展，这些问题的解决将显得越来越迫切。?? （一）对网上银行监管意识上的滞后性。 在传统的金融范畴中，由于金融体制的改革和金融开放的阶段性，我国的银行监管存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网上银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。　?? （二）网上银行的监管体系尚不完善。 近年来，我国的网上银行业务监管取得了一定成绩，但总体上还没有形成适应网上银行特性和发展的监管体系。网上银行的监管基本上沿用的是机构监管和传统业务的管理模式，监管工作的针对性不强。网上银行的活动虽然涉及银行业务的方方面面，但都是在一个平台上运行，密切相联。按机构和业务划分的传统监管模式，很难适应网上银行业务“无缝”运行的特点。不同部门在监管思路、重点和方法等方面的不同，可能会产生对同一网上银行业务流程的合规性与风险判断的不同。同时，由于部门利益的存在使得部门之间的协调难度很大，难以形成一套全面的监管制度。因此，从长远来看，这种监管模式很难适应网上银