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对我国商业银行发展银行保险业务的思考 吴洪涛 (中国社科院金融研究所，北京100080) ∽≈”#，一 ，…≈， ∥“ 摘要：银行保险业务给银行带来附加价值，体现出金融一体化的发展趋势。本文介绍了商业银行发展银行’“=4 ≯ 保险业务的理论解释，分析了银行保险业务发展的趋势，指出国内商业银行应在提高对银行保险业务重视的基 ：” 础上，采用紧密型的经营模式，建窥以客户为中心的分销体系，在产品设计上体现银行客户需求，并在加强技 ! ； 术系统建设、防范业务风险、拓展代销保险产品以外的合作领域、设立保险公司等方面加大力度，促进银行保 。 i 险业务的进一步发展。 关键词：银行保险；发展趋势；金融服务；一体化 ；“ 审图分类号：F842一，。。……j。文献标识码：A _。磊 银行保险(Bancassurance)是“银行”(Bank)与“保 系，i方共赢；在完全一体化金融服务(广义定义)阶 险”(Insurance)的合成词，对它的理解有i个方面： 段，银行关注的是如何真正以客户金融服务需求为中心， 第一，狭义上讲，是指银行利用渠道代理销售保险产 关注的是金融市场的长期发展趋势(见图1)o 品，主要是寿险产龆；第二，中义上讲，是商业银行 一、为什么要发展银行保险业务 与保险公司的一种合作分工关系，双方共同向客户提 发展银行保险业务，对商业银行而言，有四个方 供产品和服务，其中保险公司负责产品的制造，银行 面的理论解释： 负责产品的营销、分销；第三，广义_匕讲，是指银行 (一)金融功能说。 采取的一种与主业经营相关的核心战略，提供与保险 在金融产业发达国家，银行、保险、资产管理公 有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客 司是资金需求方、供给方之间的三大金融中介，其中， 户多元化的金融服务需求。 银行与保险机构在金融功能上具有广泛相似性：l、 不同的定义，反映出银行对银行保险业务的不同 ’都是建立在大数定理基础上的风险管理模式，银行事 认识和定位，银行保险给银行带来的附加价值、体现 实上也是一种“保险”；2、都是为资金需求者与资金 的金融一体化的程度和技能水平也是不同的。 供给者之间提供融资服务，保险机构不仅从事风险承 刚加价值 保，而且靠承保业务、资产管理两轮趋动；3、都足 有偿的资金转移行为；4、都是发挥资产增值的专业 ，^’ 7c 技能；5、最关键的相似点，从投资人的角度看，都 售 是一种投资T具，是“金融百货商店”中并列在一起 的商品，在很大程度上，互补性、替代性都很强。 变化的是金融机构，不变的是会融功能。几百年