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2006年 第 1期 辽 东 学 院 学 报 第 8卷 总第 46期
No. 1. 2006 JOURNAL OF L IAODON G UN IV ER SITY Vo l. 8, Sum No. 46
人 身 保 险 需 求 研 究
———结合丹东市寿险消费模型的分析
许海燕①
(辽东学院 , 辽宁 丹东 11800 1)
摘 要 : 寿险需求的理论研究揭示寿险需求的根本原因; 实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行
定量分析 。结合保险学的基本理论和计量经济学的有关原理 , 采用定性分析与定量分析相结合的方法 , 通
过对丹东市人身保险市场的数量模型的计算分析 , 剖析影响丹东乃至本省人身保险业未来发展值得思考的
问题 。
关键词 : 人身保险; 寿险需求 ; 保障
中图分类号 : F840. 62 (23 1) 文献标识码 : A 文章编号 : 1672—8572 (2006) 0 1—0 105—05
对寿险需求的研究一般分两个方面 , 一方面是寿险需求的理论研究 ; 另一方面是实证研究 。寿险需求
的理论研究是实证研究的基础 , 它揭示寿险需求的根本原因; 实证研究主要针对影响寿险需求的因素进行
定量分析 。
一 、人身保险概述
保险的产生与发展以风险的存在为前提 。从经济角度看 , 保险是分摊意外事故损失的一种财务安排 ,
少数成员的损失由包括受损者在内的所有成员分担 ; 从法律角度看 , 保险是保险人和投保人双方的合同安
排 , 保险人同意赔偿损失或给付保险金给被保险人或受益人 , 投保人通过购买保险单把风险转移给保险
人 。人身保险是以人的生命或身体作为保险标的 , 以人的生 、老 、病 、死 、残等作为保险事故的一种保
险 。按投保的风险划分 , 可把人身保险分为三类 , 即人寿保险、意外伤害保险和健康保险 。
人身保险的主要作用 : 首先 , 对于个人和家庭 , 其具有保障和投资二重功能 ; 其次 , 对于企业或其他
机构 , 其首要功能同样是保障 。由于保险金可使企业获得因事故导致员工未能提供服务所造成的损失补
偿 , 有助于企业度过困境并找到合适的替代者 ; 同时 , 为重要人员投保可使银行 、其他贷款机构与供应商
确信 , 寿险的现金价值可增强公司的变现能力 , 公司将获得较高的信用与更好的贷款条件 ; 第三 , 对于宏
观经济方面 , 人身保险尤其是长期人寿保险在经营中积聚的大量资金 , 可由保险公司运用投资手段来保殖
增殖 。一是它能促进社会安定 。人身保险通过分散风险 , 对意外损失给予经济上的补偿 , 能消除人们的忧
虑和恐惧心理 , 从而达到安定社会的目的; 二是它具有资金融通功能 。一方面有利于优化金融资源配置 、
提高金融资源使用效率 ; 另一方面可为资本市场的健康发展提供长期 、稳定的资金支持 , 改善资本市场结
构 ; 三是它具备社会风险管理功能 。主要表现为通过发挥其经济补偿或给付的保障功能 , 一方面使得保险
基金在被保险人之间实现了社会的再分配 ; 另一方面又通过其经济补偿机制 , 在全社会范围内为社会再生
① 收稿 日期 : 2005—12—08
( )
作者简介 : 许海燕 1965— , 女 , 蒙族 , 辽宁朝阳人 , 计量经济学专业在读硕士 , 副教授 , 从事金融与保险方面的教
学与研究工作 。
注 : 本文是辽宁省教育厅高等学校科学研究项 目 “辽宁省社会保障体系构建问题
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