络支付业的风险评估及监管.pdfVIP

2013年第20期 主持人:张　林 当前中国网络支付行业需特别关注：网络支付安全和效率的平衡、网络支付服务 主要提供者的市场竞争与合作关系、创新与监管的良性互动 网络支付业的风险评估及监管 巴曙松　朱海明 98～2012年，是中国网络支付从 全问题，需要立足于整个支付产业的高 范围内适当允许一定的风险水平，有助 19无到有、从小到大的发展时期。 度，避免局限于个别网络支付机构的形 于激励企业向风险纵深处探索、创新， 特别是近十年来，便捷、高效的非金融 势误判或“头疼医头、脚疼医脚”所导 研发更加有效的新型安全技术，进一步 机构网络支付“异军突起”，丰富、影 致的事倍功半。现实中，很难有一项微 提升网络支付效率。 响和改变着以商业银行为主体的传统支 观的、可操作的具体措施能够同时满足 网络支付服务主要提供者的市场竞争 付服务体系，也带来了新的风险因素、 整个行业所有个体的需要，但从行业整 与合作关系 分布形态和关联关系。伴随着网络支付 体性角度，就比较容易寻找到同时满足 在网络支付安全领域，各参与者之间 带来的影响，网络支付安全问题日益受 整个行业健康发展的共同影响因素。 的行为彼此影响、彼此渗透，共同决定 到关注。 着网络支付安全的整体水平。虽然网络 从行业整体角度看当前中国网络支付 支付机构交易规模尚不及传统支付交易 当前网络支付安全的现状评估 安全 规模的百分之一，但客观上促进了银行 互联网金融服务的发展。银行与网络支 总体来看，当前对于网络支付安全的 从整个支付行业角度看，网络支付发 付机构之间有合作，也有竞争。网络支 关注呈现明显的“两强两弱”特点： 展变迁带来的各类与安全相关的问题是 付机构直接面向中小企业和个人用户提 一是主要聚焦于直接关系网络支付安 十分广泛的。未来需要特别关注以下几 供服务，在金融服务的创新及用户服务 全的市场准入、产品服务、安全技术、 个方面： 的体验方面比商业银行有优势；银行在 运营风险控制以及与之相关的监督管理 网络支付安全和效率的平衡 完整的银行服务牌照、品牌和人力资源 等微观层面，对于间接相关的网络支付 安全和效率的平衡是网络支付发展的 以及风险控制能力等方面的优势则是其 用户体验、安全与效率平衡、创新与监 核心目标之一。过度的安全控制措施会 推动网络支付发展的重要潜在优势。与 管良性互动、行业发展外部环境等则缺 大幅度降低网络支付机构的经营效率， 2012年一家大型商业银行叫停拉卡拉、 乏充分、系统的关注。 给消费者带来不便；但忽略了安全同样 切断其支付通道这类竞争行为相比，未 二是对影响网络支付安全的各类“单 会给用户、网络支付机构带来损失。在 来更需要理性的、建设性的竞争合作关 点风险”认知和防范相对充分，但对多种 平衡网络支付安全和效率方面需要注意 系，而利用优势地位遏制潜在竞争对手 风险因素叠加的“复杂风险”认知相对 的是，风险控制不能牺牲效率和用户体 的行为从微观上也许无可厚非，但从总 较弱；对单个网络支付机构风险控制的 验。这是因为电子商务产业链很长，整 体上看并不利于行业的整体效率提升。 重视程度较高，但对产业链各方合力防 个产业链必须高效配合、分工合作，才 另一方面，非理性竞争关系也会增强网 控网络支付风险的重视程度相对不足。 能扩大市场、分享利润。如果牺牲效率 络支付市场的不确定性，进而影响用户 从现实情况来看，网络支付机构数 换来了安全，网络支付机构产业链上的 的网络支付安全感受。 量多、个体差异大