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适合三口之家的理财方案 团 队：精英理财 队 员：陈江兴 黄莉婷 年级专业：04级金融（4）班 案例选择：第一块案例1（三口之家的幸福生活） 目 录 一、 理财目标…………………………………………………………2 二、 家庭财务状况及分析…………………………………………… 2 三、 理财方案及建议…………………………………………………3 （一） 流动资产规划建议……………………………………………………3 （二） 建立家庭保障系统……………………………………………………4 （三） 资产增值计划 ………………………………………………………4 （四） 退休养老计划 ………………………………………………………5 （五） 生活理财策略 ………………………………………………………5 四、 理财方案效果预测………………………………………………6 五、 风险提示…………………………………………………………8 一、理财目标 （一）、为保证孩子拥有优质的教育条件，为其准备教育基金。 （二）、完善家庭保障计划，购买一定的保险以防风险。 二、家庭财务状况及分析 调整前家庭资产负债表 2007年 　 资产 金额(元) 　 负债及净资产 金额(元) 流动资产 现金与活期存款 25,000 流动负债 消费贷款 　 定期存款 155,000 信用卡未付款 　 其它 　 其它 　 固定资产 房产 自用 250,000 长期负债 房屋贷款 200,000 空闲 400,000 汽车贷款 　 汽车 40,000 其它 　 其它 　 　 　 资产总额 870,000 负债总额 200,000 净资产总额 670,000 负债及净资产总额 870,000 调整前家庭年收支表 2007年 一、收入 金额(元) 1.工资收入 192,000 2.投资收入 　 3.其它收入 　 收入总计 192,000 二、支出 　 1.基本生活支出 42,000 2.还贷支出 21,600 3.优闲娱乐支出 20,000 4.其它支出 18,000 支出总计 101,600 三、盈余 90,400 调整前财务指标表 储蓄比率＝月盈余/月税后收入 0.47 投资与净资产比率＝投资资产/净资产 0.60 清偿比率＝净资产/总资产 0.77 负债比率＝负债总额/总资产 0.23 即付比率＝流动资产/负债总额 0.90 负债收入比率＝负债本息/月税后收入 0.11 流动性比率＝流动资产/每月支出 21.18 结合以上财务数据，对吴太太家庭的财务分析如下： 储蓄比率为0.47，说明吴太太家庭在满足当年支出外，还可以用47％的收入用于增加储蓄或者投资，闲置资金偏高。 投资与净资产比率较为合理。 清偿比率和负债比率比较合理，说明吴太太家庭的综合还债能力较强。 即付比率为0.90，这一指标表明当经济形势突然出现较大不利时，吴太太家庭仍然有较强能力迅速偿还负债以规避风险。 负债收入比率为0.11，说明吴太太家庭有较强的借贷融资能力。 流动性比率为21.18，显示家庭流动资产可以满足21个月的开支，对于收入十分稳定的这一指标显得过高。 结论： 吴太太家庭的财务状况较好，但存在大部分流动资产利用效率低的状况，具有较强流动性的低收益资产过多，有必要进行适当调整。除了房产投资外，其实还可以拓宽投资渠道，适当加大金融资产的投资，如债券、基金等中长期低风险的金融产品可以适当考虑，促使资产保值增值。 另外，吴太太家庭目前为止没有购买任何社保和商业保险，作为理财目标之一，应该加大这一部分的投入。同时，夫妻二人的养老保障也要计划在内，以完善家庭保障系统。 三、理财方案及建议 本理财方案的宗旨： 通过对家庭收支现金流、资产负债情况以及投资组合的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全完善家庭的综合保障系统。在平稳实现2个理财目标的基础上， 逐步增大生息资产在家庭资产中的比例，增大生息收入现金流在总收入中的比例，达到投资性资产不低于年平均5%的资产收益率水平，在较长期的阶段内超越通货膨胀水平。 （一）流动资产规划建议