第八讲 财产,住宅和汽车保险.pptVIP

受损或丢失的财产的重置价值就是购置新的同样品质的财产所需的费用。以上例子中，投保的是替代旧电视机的崭新的28英寸的同样品质的彩色电视机。 一般来看，余值比重置价值小，因此大多数人倾向于购买重置保单，当然，购买重置价值保单需要支付更高的保费。 你应该清楚在重置价值保单下对受损或丢失的财产怎样佩服。灭失的财产必须用新购置的同类品质的财产替代。如果被保险人不选择财产替代，那么其权利就仅限于对余值赔付的索取权。在受损财产佩服案例中，必须通过修理使财产恢复到它最可能的状态。如果一个人不选择修理，他就只能接受余值赔付。 下面是一个应被保险人要求可附于综合住宅险后的附加条款的清单： *损坏财产搬迁； *废墟搬迁； *树木，灌木丛和植被——通常保额设有上限。例如，每棵树保额上限为200元，或总保额的上限为住宅险总价值的5%； *火险附加费（fire department surcharges） ——设有明确上限； *昂贵的珠宝、毛皮和其他贵重的个人财产； * 地震； *为防止财产的进一步损坏所需的暂时修理。 租凭汽车险 如果你租凭一部汽车，承保范围你应该是清楚的，因为如果你拥有汽车，你就会面临同样的风险。在加拿大和多数其他管辖范围，租凭费会自动包括责任险。你应该核实这一点，而且还要查明保额。从加拿大的经验来看，保额通常是100万元。 其他风险全部由你来承担，除非你明确要求购买更多的保险，使承保范围涵盖你自己的汽车。你可以选择支付附加费用购买附加险，也可以选择支付附加费用购买人身险。这种附加险保费很贵。如果你根据第七章的原则来计划你的人身险，你就不在需要汽车租凭机构提供的人身险（它也是很贵的）。 其他汽车险 碰撞险：这种保险承保在你是过错方的事故中你的汽车所受的损失（反过来，如果另一方为过错方，如前所述，这笔损失将由另一方财产损失险下的保单支付）。 碰撞险通常仅赔付汽车的余值。例如，你使用了15年的汽车，价值200元，它在你是过错方的事故中受损。如果修理汽车需要花费3000元，保险公司就会只赔付给你等于200元减去免赔额的保险金。因此，你应该定期地减少你的碰撞保额，以反映汽车当前的价值。考虑到风险管理的目的是消除或转移难以承受的风险，你应尽肯能地不投旧车的碰撞险。碰撞险保险费用很高，因为保险公司不得不承担大量的额度相对小的保险索赔。 综合险 承保“非事故”——偷盗、故意破坏、纵火等导致的汽车损失。该保险仅赔付汽车余值，因此，你应该定期地减少保额来反映汽车价值的下降。 医疗保险（汽车） 这种保险支付你和你的乘客的医疗费用，这些费用由你是过错方的事故造成的 未投保司机险 这种保险及承保未投保或者购买足额保险的另一个司机造成的你和你的家人的身体伤害，也承担保事故后驾车逃逸的司机造成的你和你的家人的人体伤害。它通常只承保身体伤害，而不承保汽车损失。 无过错险 允许你在即使事故时他方责任的情况下向你自己投保的保险公司索赔。一些国家立法要求承保人提供无过错险。其观点认为，如果事故中的过错不必被证实，法律上的费用会减少，汽车保费会降低。一些国家甚至要求被保险人放弃起诉的权利，从而减少法律费用，并进一步降低保费。 然而，也有人坚持无过错险不会降低保费：一是无过错险没有促使司机更加谨慎；二是保险公司没有动机去惩罚经常肇事的司机，因为对被保险人造成的事故，他们不一定要支付费用。无过错险是否会降低保险费，这是需要进一步研究的实证性问题。 汽车险中的免赔 与住宅保险一样，免赔额较大会使保费降低。汽车险保单中的碰撞险和综合险部分都有免赔额。如果单纯地遵循购买保险的基本原理，你应该增加免赔额，并用节约的保费来购买更多的保险，以防范潜在的巨大损失。例如，你可以使用节约的保费来购买更多身体伤害险和未投保司机险。 小结 本章我们考察了财产险，这种保险使你的财产，如衣服、家具、汽车、住宅等免受损失或毁坏的风险。我们特别介绍和讨论了两种重要的财产险：住宅险和汽车险。我们在第八章和第九章讨论的多数概念和理论也能够应用到财产险中。例如，仅为避免巨大的灾难性损失而购买保险的基本原则已经运用到住宅险和汽车险中。 住宅险使你的住宅及家财免受损失或毁坏的风险，并且免除你的第三方责任。住宅及家财可以按余值投保，也可以按重置价值投保。我们家少并描述了住宅保险的一些重要特征——免赔额，抵御通货膨胀条款等等。如果你租用一套公寓或房子，你可以购买租凭人险保单来保护你的财产。 汽车险在三个主要方面提供保障：（1）第三方责任；（2）车主和乘客的伤害或者死亡；（3）汽车受损、毁坏或盗窃。典型的汽车保单承保范围是：人身伤害险、财产损失险、碰撞险、综合险、医疗支付险和未投保司机险