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第九章 个人理财规划建议书的编写 第一单元 收集客户家庭信息 学习目标 识记能力目标： 1、掌握客户信息的分类方法 2、掌握客户信息的内容 3、掌握客户理财目标的内容 理解能力目标： 初步了解收集客户信息的内容和方法 应用能力目标： 通过自己设计的客户信息调查表来收集客户的量化信息 一、客户信息的分类 （一）定量信息和定性信息 （二）财务信息和非财务信息 财务信息：指客户当前的财务收支状况、财务安排以及这些情况未来发展趋势等。 非财务信息：指其他相关的信息，比如客户的社会地位、年龄、投资偏好和风险承受能力等。 1、客户财务信息 （1）收入与支出 （2）资产与负债 （3）现金预算 （4）其他财务信息 2、客户非财务信息 （1）姓名、性别。 （2）职称、工作单位性质和工作稳定程度 （3）出生日期和地点 （4）健康状况 （5）子女信息 （6）客户的风险偏好程度 二、客户理财目标 (一)客户理财目标的内容 1、实现收入和财富的最大化 2、进行有效消费 3、满足对生活的期望 4、确保个人财务安全 5、对退休和遗产积累财富 二、客户理财目标 （二）客户理财目标的分类 1、短期目标 2、中期目标 3、长期目标 目标 客户类型 短期目标 长期目标 大学高年级学生 租赁房屋 获得银行信用额度 满足日常支出 偿还教育贷款 开始投资计划 购买房屋 20多岁的单身客户 储蓄 购买汽车 进行本人教育投资 建立备用基金 将日常开支消减10% 实现环球旅行 进行投资组合 建立退休基金 30多岁的已婚客户 将旧的交通工具更新 子女的教育开支 增加收入 购买保险 增加子女教育基金的投资 购买更大的房屋 将投资工具分散化 50岁左右的已婚客户 （子女已成年） 购买新家具 提高投资收益的稳定性 退休生活保障投资 出售原有房产 制定遗嘱 退休后的旅游计划 养老金计划的调整 第二单元 客户家庭理财问题的诊断 学习目标 识记能力目标： 1、制定理财目标的原则 2、影响风险承受能力的因素 理解能力目标： 1、掌握一些适用于个人/家庭财务状况的财务比率，并运用其作简单的分析 2、能够进行简单的现金预算分析 3、基本能够衡量客户的风险承受能力 一、理财目标分析 （一）客户必须实现的目标和期望实现的目标 （二）制定理财目标的原则 1、投资目标要具体明确 2、将预留紧急备用金作为必须实现的财务目标来完成 3、客户的目标必须具有合理性和可实现性，而且不同的计划目标之间应该没有矛盾 4、投资目标的实现要具有一定的时间弹性和金额弹性 5、投资规划目标要兼顾不同期间和先后顺序 一个合理的理财目标体系应具有以下几个特点： ①灵活性，可以根据时间和外在条件的变化适当的调整。 ②可实现性，在客户现有收入和生活状态下世可以实现的。 ③明确性和可量化性，客户对目标的实现状态、风险、成本和实现的时间都有清晰的认识，并且可以用数字描述出来。 ④对不同的目标有不同的优先级别，客户对目标有不同的优先级别，同级别的目标之间没有矛盾。 ⑤改目标可以通过制定和执行一定的行动方案来实现。 ⑥实现这些目标的方法应该是最节省成本的。 二、客户风险承受能力的分析 （一）客户风险承受能力的类型 1、保守型投资者 2、中庸型投资者 3、进取型投资者 二、客户风险承受能力的分析 （二）影响客户风险承受能力的主要因素 1、财富 2、教育程度 3、年龄 4、性别 5、出生顺序 6、婚姻状况 7、就业情况 二、客户风险承受能力的分析 （三）对客户风险承受能力的评估 1、定性方法和定量方法 2、帮助客户明确投资目标法 3、对客户选择对投资产品的偏好法 4、实际生活中的风险选择法 5、概率和权益的权衡 三、客户财务问题分析 （一）针对客户的个人资产负债表的分析 1、资产项目分析 （1）金融资产 （2）实物资产 2、负债项目分析 负债分为短期负债和长期负债。除此之外，个人负债中最大的项目就是个人信贷。 个人信贷 信用卡贷款 房屋贷款 汽车贷款 个人消费贷款 教育贷款 三、客户财务问题分析 3、净资产分析 净资产=总资产—总负债 （1）客户的净资产为负，则说明其目前的财务状况不容乐观，有必要将近期的债务尽快偿还，同时尽快增加收入。 （2）客户的净资产低于其年收入的一半，则说明其有必要控制开支，需要更多地进行储蓄或投资，同时努力工作使收入增加。 （3）客户的净资产数额在某年收入的一半和三年的收入之间，如果客户尚年轻，则其财务状况良好；如果客户已经接近年龄，则仍有必要采取措施增加其资产。 （4）如果客户的净资产数额在其三年以上的收入总和之间，则改客户目前的财务状况良好。 三、客户财务问题分析 （二）收入支出表分析 （三）现金预算分析 1、预测客户的未来收入 2、预测客户的未来支出 三、客户财务问题分析 （四）财务比例分析 1