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中小企业信用担保风险管理概论 　　　　　 广东省信用担保协会 副秘书长 广汇科技担保公司 总裁 张　德　本 中小企业信用担保风险管理概论 内容提纲 1、对信用担保的战略认识； 2、担保机构的设置与内部管理； 3、担保机构与政府的关系； 4、担保机构与银行的关系； 5、对担保机构的风险认识； 6、担保机构的风险管理流程； 7、担保业务的风险管理方法； 8、担保收费的风险定价； 9、关于反担保或有资产的评估和计量。 担保机构是干什么的？ 担保机构的定位： 整合、加工中小企业信用资源， 经营、出售信用产品。 市场需要信用产品？为什么？ 信用是商品交易的催化剂． 　　　任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外． 市场交易为什么必须具备信用要素呢？ 　　　原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。 信用产品的长期性。 　　　源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产物。 　　如何认识信用概念？ 理解信用概念的意义． 　　　信用是一个古老具体概念，也是一个现代抽象概念，弄清信用概念本质对理解信用意义非常重要。 1.我国古代的说法． 　　　“人之道德有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用”。道德规范，讲话算数，履行诺言。 2.从信用交易形式看． 　　　有银行信用、商业信用、消费信用等。 3.经济学认为． 　　　信用就是一种以还本付息为条件的特殊的价值运动。 　　如何认识信用概念？ 4.从信用特征上看． 　　　信用是债权债务关系的总和。 5.从信用交易手段上看． 　　　　信用是一种书面凭证，如债券，信用卡等。 传统描述的局限性． 　　　所有类似这些的描述，没有揭示信用的本质，没有揭示信用的主体和客体。 　　　　信用的本质 信用的定义 　　　信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、守约、化险）。 对“信”字的感悟． 　　　“信”，观其形，乃“人言”也，需要“自己言”,更赖“他人言”；究其质，则是“有诺必践，有力可践”。 “信”不同于“义”． 　　　“信”讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；“义”讲究思想统一，人身依附，不讲规则． 　信用与一般商品相比的特点 1.信用的形成． 　　　需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。 2.信用的破坏． 　　　只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。即毁信容易建信难，犹如搭积木，信用风险很大。 3.信用的构成要素． 　　　不仅包括物质要素，还包括很多精神要素，如道德、性格、习惯、思维能力等，因此信用价值波动性很大。 4.信用能调节财富时空． 　　　信用能把现在的财富放到未来作增值使用，也能把未来的财富调到现在使用．能把不同主体的财富调剂使用． 5.信用具有公共产品性质。 　　　一个主体信用高，所有市场交易者都降低交易成本。 　　　信用形成规律 信用形成规律的总结． 　　　信用是一种无形资产，是在物质财产基础上的精神范畴，其形成是一个搭积木式的正反馈过程。 影响信用形成的主要因素． 信用资源：财富水平，能力大小，社会的信任； 　　历史纪录：时间长度，空间半径，信息量大小； 　　游戏规则：法律法规，征信体系，失信成本． 　　 信用形成过程 信用和记录变化是一个正反馈过程： 良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好； 不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌． “见到恐慌就应该恐慌”的真理． 从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。 　　 信用形成过程 时间和财富的积累． 　　　个体信用建立是一点一滴地积累起来的，与财产积累过程基本同步，不可能在很短时间内一下子达到一定的信用水平。 履约意愿的历史记录． 　　　仅有财产还不行，还要看履约意愿，这就需要时间和记录。意愿是精神范畴，是可变性很大。 类似搭积木现象 　　　信用递增正反馈是一点一