德累斯顿银行信贷管理机制.docVIP

德累斯顿银行的信贷管理机制 ４月１２日，中国农业银行行长杨明生与农行首批赴欧洲培训的１５名人员进行了座谈，并对他们提出了殷切希望。他要求参加这次境外培训的人员：一要学好现代商业银行的经营思想，了解现代商业银行的经营文化和战略导向；二要学好现代商业银行的运作机理，熟悉现代商业银行的管理方法和业务流程；三要提高外语运用水平，增强语言交流能力。４月１４日至７月１３日，农行首批赴欧洲培训人员在意大利联合银行进行了为期三个月的集中培训，重点学习了西方商业银行的经营管理理论。７月１４日至１０月８日，他们分成三个组分别到德国德累斯顿银行、法国农业信贷银行和荷兰银行进行了为期三个月的实地岗位培训学习。１０月２１日，圆满完成学习培训任务的中国农业银行首批赴欧洲培训人员向总行汇报了他们的培训学习成果。唐建邦副行长在汇报会议上要求参加这次培训的同志要把自己所学到的知识和先进的理念应用到工作实际中去。一位参加了这次培训的管理人员告诉编者，通过这次培训，他们领会了发达国家商业银行的经营理念和管理思路，深入地了解了西方商业银行的运行机制和管理方法，全面系统地学习了这些银行的业务流程及操作方法。那么，在这次为期半年的培训学习过程中，他们究竟学到了什么？是否达到了总行提出的“观念新、机理通和能交流”的目的？西方商业银行的哪些经营理念、管理方式和运作机制值得我们学习和借鉴？基于此，自今日起，本报《调研周刊》推出一个名为“读解西方商业银行经营管理之道”的专题，介绍首批赴欧洲培训人员在德国德累斯顿银行、法国农业信贷银行和荷兰银行实地岗位培训后撰写的学习报告。德累斯顿银行把整个业务和管理分成销售（事业部）、财务管理、风险管理、人力资源管理、信息资源管理五个条线，每个条线由一名执行董事会成员负责，分别担任事业部ＣＥＯ、集团首席财务长ＣＦＯ、集团首席风险长ＣＲＯ、集团首席人力资源长ＣＨＯ、集团首席信息技术长ＣＩＯ，纵向到底。实行销售条线（事业部）为主体的功能部门派驻制。该体制下并不单独设立信贷管理体系，而是将其归属到风险管理体系中－信用风险管理。集团首席风险长ＣＲＯ领导的风险管理功能部门在公司银行事业部、私人与商业客户银行事业部、个人银行事业部、机构重组事业部和投资银行事业部都派驻有相应的风险管理伙伴部门，他们履行信贷与交易的后台职责，负责贷款及其他信用业务的审查、客户分析、审批或报有权人审批、贷后风险跟踪监测、早期风险预警、问题贷款处理等。其中由于投资银行事业部业务同时表现为市场风险和信用风险，所以投资银行风险管理伙伴部既负责市场风险管理同时负责信用风险管理（信贷管理）。驻公司银行风险管理伙伴部（事业部信贷部）设有１个贷款资产组合监测部和４个驻地区风险管理伙伴部（地区信贷部）。其中派驻杜塞尔多夫市的地区风险管理伙伴部有５０多人，对口管理两个大区分行的公司银行信贷后台工作，其部门负责人称为地区ＣＲＯ，业务人员称为风险经理。大额交易集团风险管理部不设地区机构，所有大型集团与跨国公司客户贷款的后台管理统一集中在总行（总部）办理。德累斯顿银行信贷管理的主要做法一、前台客户关系管理客户关系经理团队按区域划分。７家大区分行设８个大型集团与跨国公司客户关系经理团队（其中北德国区分行设有２个团队），和３２个大公司客户经理团队设到地区级。按照单一债务人原则，每一个客户及其所有关联公司由一个单一的基本客户经理负责照看，不管其子公司、控股公司、附属公司有多少个，也不管分布在德国境内哪个区甚至国外。可以有其他专业客户经理协助客户的专业业务，如国际业务和投资银行业务等。几年前公司客户通常都是把账户开在就近的小分行，现在由于企业电子银行的普及，９０％公司客户已使用功能强大、授权监督严密的企业电子银行系统，大型公司已经不愿意把账户开在小分行，都把账户转到了大区分行，公司现金业务可凭企业借记卡在任何网点和柜员机上办理。二、后台信贷管理公司银行信贷部的准确名称是驻公司银行风险管理伙伴部。信贷审查审批及贷后风险管理人员称为风险经理。与客户经理团队按区域划分不同，总行和大区分行的风险经理均按行业划分团队，在团队内每一名风险经理除了一对一地承担一批客户的信贷风险管理责任外，还负责收集研究本行业某一专业情报，承担行业专家责任。行业专家在团队内和在全行共享。这大概就是德国文化的人人是专家理念。按照单一债务人原则，每一位风险经理固定地对所属行业客户承担持续的信贷后台责任，而且集团或跨国公司客户及其所有关联企业指定给同一位风险经理，即使其关联企业属于另外的行业，比如负责大众汽车公司的风险经理也要同时负责大众汽车按揭银行的信贷后台工作，即使大众汽车按揭银行属于银行业，而大众汽车集团属于汽车制造业。三、贷款操作程序（１）专业客户关系经理受理的专业贷款或用信申请，必须与基本客户关系经理协商共同收集客户