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我国机动车辆保险未来发展道路 -------从理赔角度探析 机动车辆保险是以汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉 机等机动车辆作为保险标的的一种保险。 机动车辆保险经过上百年的发展，已被世界各国的保险实际证明，是防范和化解车辆风险的唯一有效办法。机动车辆保险也因其效益和规模成为各财险公司最重要的险种。由于历史的原因，我国机动车辆保险的实际历史仅有20年左右，经历了从独家经营到今天市场经济初级阶段的多元化竞争的发展历程。迄今为止，中国机动车辆保险市场已经具备相当的规模和自己的特点。 机动车辆损失险承保被保险车辆遭受保险范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险人依照保险合同的规定机遇赔偿的一种保险。 机动车辆第三者责任险，对被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产损坏，依法应由被保险人支付的金额，也由保险公司负责赔偿。 全车盗抢险系指（一）在全车被盗窃、抢劫、抢夺的被保险机动车（含投保的挂车），需经县级以上公安刑侦部门立案侦查，证实满60天未查明下落；（二）被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或因此造成车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；（三）发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。 车上人员责任险系指保险车辆发生意外事故(不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可抗拒的 ,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件)，导致您车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失，以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，由保险公司承担赔偿责任。 我国产品涉及范围已经相对完善，但是在产品理赔方面还存在许多问题,在车辆定损方面存在着一定的水分，主要原因是基层理赔工作人员技术素质参差不齐，不能适应现代保险理赔工作的需要，而更重要的是没有先进的科学技术作持。 长期以来，在机动车辆损失评估过程中一直沿用传统的做法，即：评估人员现场人为操作，损失评估的正确与否完全取决于评估人员对出险车辆的总体结构及整体性能、受损零部件拆装难易程度及相关拆装作业量、修理工艺的了解程度以及对受损零部件的检测技术和所需更换零部件价格的准确掌握程度。车辆损失的评估完全因人而异，存在着很大的人为风险和道德风险，使车辆所有人、保险公司、汽车维修厂家三方的某一方蒙受不必要的经济损失，尤其是对于保险公司而言，则显得更为突出。在大量的损失评估单中存在着大量水分甚至是很严重的水分，给保险公司的经营活动带来不可估量的经济损失。 如何解决上述问题，提高查勘定损工作质量、挤干定损水分，规避机动车辆损失评估人员行为风险，使我国机动车辆走上良好的发展道路呢？ 一、 尽快建立和完善汽车零配件报价系统。 　1、加强与汽车制造厂家或配套零配件制造厂家的联系，密切关系，根据事故车辆损坏特点，请求厂家每半年(或一个季度)提供配件出厂价格，必要时支付厂家配件报价信息费。此价格作为事故车辆定损的基准价，由总公司根据配件供应商常规情况下的纳税、利润以及地区差异(配件运费)制定各地配件价格调整系数，各地保险公司理赔人员以此作为事故车辆配件价格的确定依据。 　　2、充分利用网络信息资源。目前，在因特网上有大量的有关“汽车配件信息”专业网站，通过搜寻、对比，找出配件信息量大、能满足保险公司车辆定损需要的网站，并与之签定服务合作协议，支付相应信息服务费，由此获取准确、可靠的零部件价格信息来源。 　　3、分公司一级理赔机构应设立专职配件报价员，其主要职责是：(1)、随时收集、编发、修改各车型当地配件销售价格，并对所有车型常见事故损坏配件进行电脑录入;(2)、加强与本城市各大配件经销商保持密切的业务往来关系，确保配件价格信息的准确可靠，必要时可签定配件供、销合同，或者支付配件报价信息费;(3)、寻求和建立畅通的进口车辆配件供应渠道。与规模较大、进口配件供应渠道正常的配件经销商建立合作关系，保证进口车辆配件正常供应，事故车辆能及时修复、且价格适宜。 　二、 运用先进的计算机网络技术，实现事故车辆定损自动化。 依靠计算机实行动态提供信息。机动车辆自身的机动灵活性、流动性、活动区域广特点导致了机动车辆发生事故地点的不确定性。按保险理赔服务工作要求，一旦被保险人发生事故，查勘定损人员必须及时赶赴事故现场进行查勘与定损。定损人员如果要现场完成定损单，则必须了解零部件价格，要么打电话查询，要么每个定损人员配备手提电脑(查勘成本太高)现场查询。无论采取哪种方式，要在庞大的数据库里查找到所需零部件价格，必然耗费大量时间，影响定损速度和效率。 　三、 加强理赔估损技术业务培训，培养一支高素质的理赔估损队伍。 　目前，各家保险公司基层理赔、估损人员技术素