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我国保险业发展方式转变的路径 　　摘要：保险业作为专业的风险保障和风险转嫁的行业，其在国民经济中发挥着重要的作用。保险业发展方式的转变对其自身可持续发展及整个经济运行体系具有重大意义，但同时也面临新旧体制转型等诸多障碍，政府及企业应采取措施，积极推进保险业发展方式的转变。 　　关键词：保险公司；经济发展方式转变；制度变迁 　　中图分类号：F842.3 文献标识码：A 　　文章编号：1007-7685（2013）02-0084-04 　　改革开放以来，我国保险业发展较快，保险企业（含外资）的数量不断增加、产品种类日益繁多、服务水平显著提升、市场范围和覆盖面大为扩展。保险业已经成为社会经济的重要有机体，对维护金融市场繁荣稳定和企业、家庭及个人生命财产安全发挥着不可替代的保障功能。当前，我国的保险业仍主要是粗放式经营，发展主要依靠保费等传统指标的增长，而对保险产品、技术、服务创新及人才的依赖度较低，在规模急剧扩大的同时没有实现质的显著提升。因此，应加快保险业发展方式转变，实现企业经营理念、内部制度及经营机制的全方位优化。 　　一、保险业加快发展方式转变的意义 　　保险企业业务已渗入社会经济的各个领域，其发展方式深刻影响到相关经济主体的行为，对其经济发展方式的偏好有重大影响。当前，我国经济发展方式转变是在科学发展观及“以人为本”的指导思想下，通过技术与制度创新，促进经济结构的全面优化，实现生产要素的优化配置，由粗放式增长逐步向集约型、内涵式增长转变。而保险业转型能将有限的资源配置到更能体现节能减排等可持续发展要求的领域，引导其他经济体加大对这些领域的投资。 　　（一）促进自身的可持续发展 　　我国保险业虽然取得长足的发展，但发展方式是高投入、高消耗、低产出的传统模式，与国外先进的保险业相比，更多优势在于规模与政府扶持，而发展质量不高。一味追求发展速度、规模和市场份额，内部管理和产品服务创新能力不足，保险技术手段相对滞后，人员素质不高，社会形象亟待改善。面对日益多元化与复杂的保险需求，保险业已明显体现出不适应性。如，包括中国人寿、中国平安、中国人保等在内的众多保险公司都普遍面临偿付能力风险，不得不通过发行债券、股东增资等方式进行再融资，而造成此种现象归根结底在于发展方式粗放、资本使用率低下。此外，人世之后，中国的保险市场对外开放程度不断提高，大批外国保险机构进入中国，在吸收外来先进的经营理念、销售模式、产品类型及高级人才的同时，也给国内保险业带来了前所未有的竞争压力，如果不抓紧转型，那么今后发展的空间将越来越小，面临的困难也会越来越多。另外，随着“走出去”战略的实施，大批国内保险企业走出国门，人保财险、中国人寿、平安保险和太平洋保险等都已经实现了海外上市，面临的竞争环境更为复杂。因此，要实现可持续发展，保险业必须加快发展方式转变，实现战略、观念、管理体制、人力资本的优化升级。 　　（二）有助于优化我国的产业结构 　　当前，我国的产业结构层次较低，第一产业发展滞后，机械化程度低，受自然环境影响很大；第二产业中高碳行业居主要地位，资源浪费严重，经济效益不高；第三产业比重过低，滞后于整个经济的发展水平。保险业属于服务业，其转型必然有助于第三产业结构的优化升级，并为其他产业转型带来契机。保险业与第一、二、三产业都有较高的关联度，其转型会通过连锁反应带动相关产业的发展。大力发展高新技术产业符合经济发展方式转变的要求，但是其技术要求高、风险大，虽然国家大力倡导，但是企业涉足程度和速度都不尽如人意。如果保险企业实现了良性转型，供给大量能够分散高科技投资风险的保险产品，而适度减少对传统产业服务产品的供给，那么通过价格机制就会引导资本向该领域的流动，加快经济发展方式转变。在实践中，科技保险产品的推出及实施就证明了这一点。同时，保险业在保障农民利益、降低自然风险损失和增强农民生产的积极性等方面起着不可替代的功能，其转型可为农业提供更为优质的保险产品，有助于其稳定生产、规模化经营、提高机械化程度及技术的更新换代，增强其加快经济发展方式转变的能力。保险业的转型可通过价格机制影响第二产业厂房、设备、生产、物流、销售的风险保障及成本支出，引导其转型。 　　（三）有助于提升我国对外投资水平 　　面对日益紧张的资源形势及国外激烈的竞争，中国加快对外投资步伐，提升对外投资水平，充分利用国外市场与资源来加快经济发展方式转变是大势所趋。但国际市场上信息不对称问题十分严重，不确定性很强，加之我国企业在海外投资上缺乏经验和足够的实力，面临很大的风险，稍有不慎便可能造成严重的损失，这就突出了保险业在防范我国企业海外投资风险上的保障作用。我国一些大型保险企业已经走了出去，但从整体上说，保险企业在业务及市场范围方面仍主要集中于国内市场，走出去意愿不高，跨国经