浅论电子货币及其对银行业的影响.docVIP

PAGE PAGE 1 浅论电子货币及其对银行业的影响 摘要电子货币作为货币演进的最新形态与传统货币相比能够提高交易效率降低交易成本电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势电子货币除了具有货币的一些一般属性外还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见 关键词电子货币银行金融 一、电子货币相关概念解析 20世纪以来电子商务在世界范围内悄然兴起作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来货币形式发生的第二次标志性变革并在电子商务活动中占有极其重要的地位它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行而且会影响到全球的金融体系 （一）电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的存储在一定电子装置中代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品具体而言这里所讲的电子装置通常包括两种形态以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中表现为各种各样的储值卡、智能卡以及利用计算机网络进行支付的货币形态电子货币不是纸质的也不像电子资金划拨一样涉及到银行这种新的货币形态可以离开银行的中介作用在交易过程中不用同存款发生密切联系就其现阶段而言还只是一种新的支付形式还要以现有存款为基础 （二）电子货币的特性 1、电子货币是以计算机技术手段为依托通常以各类电子设备（如智能卡）及计算机存储器为价值载体的货币 电子货币主要有卡类和计算机两种载体以卡类为载体的电子货币卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备（如电子钱包）的指令存储和处理信息借助特殊的设备和终端卡中代表金钱的信息可以被识别并且按照指令进行转移而以计算机为载体的电子货币进行交易时需要借助个人计算机和互联网交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件通过特殊的软件和计算机的处理能力实现电子货币数额的计算和转移这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系通过中央数据库增减相应的金额卡本身不存在代表电子货币信息的增减 2、电子货币是一种信息货币 电子货币说到底不过是观念化的货币信息它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息因此也可以称其为数字货币人们使用电子货币交易时实际上交换的是相关信息这些信息传输到开设这种业务的商家后交易双方进行结算要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷 3、电子货币价值传送的无纸化 电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化是一种没有货币实体的货币电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币一般来说电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中商家再回赎其手里的货币商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币或者传送给银行银行在其账户上借记相应金额银行再通过清算机构同发行人进行结算整个过程是无纸化的所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言而且电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值不需要第三方如银行的介入这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别电子货币在这一点上很类似于真正货币的功能 4、电子货币是可以进行支付的准通货 电子货币能否被称为通货关键在于电子货币能否独立地执行通货职能就目前而言电子货币可以起到支付和结算的作用但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币首先电子货币缺少货币价格标准因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能；其次由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持因此尚不能真正执行流通手段的职能；最后尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段但是现有的各种电子货币中的大多数并不能用于个人之间的直接支付而且向特约商户支付时商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后才算完成了对款项的回收电子货币不能完全独立执行支付手段的职能可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式 二、电子货币对传统银行业的挑战 伴随着社会的信息化、网络化银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜在这一变化中传统银行业面临的主要问题有三一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位；二是如何保证电子货币的安全性以及如何规避电子清算系统风险；三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变与金融电子化趋势相适应 （一）电子货币的发行