保险公司败多胜少的原因分析.docVIP

保险公司败多胜少的原因分析 　　一、保险公司作为保险合同的起草制订者，在人们的心理中通常以“强者”身份出现，但是，为何在人身保险合同诉讼中的败诉率远远高于其胜诉率? 　　最主要的原因就是合同规定不明确或存在矛盾。这不仅是引发本案的原因，同时也是保险合同纠纷高发的症结所在，占总案件数的2/3左右。众所周知，保险合同的条款较多、内容复杂，医学术语、疾病名称等专有名词不易理解，这是人身保险合同的通常特点。同时，一些保险合同在条款设置方面存在着一定的问题，对同一问题的相关内容在一个合同中多处出现，且表达不一致，为纠纷的产生埋下隐患。 　　其次，保险公司作为格式合同的制订者，其在掌握着主动权的同时，也要依据法律承担着相应的被动义务。我国《合同法》第四十一条对格式条款的理解发生争议时的处理方法做出明确规定。《保险法》第三十一条也明确规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时，人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释”。因此，在当前我国的保险业经营市场还不够成熟的现状下，该规定则相当于给保险公司戴上了“紧箍咒”。法律一方面赋予你制订游戏规则的权利，另一方面则要求由你来为游戏规则的未尽事宜埋单。虽然从当前来看，对保险公司的确不利，但从长远来看，则能够使保险公司尽快得成长起来，当然，这代价稍显过大。 　　最后，保险代理人的素质良莠不齐，也是造成保险公司在保险纠纷中败诉率过高的重要原因。由于我国保险代理人的从业门槛较低，缺乏有效的监管机制，以及保险公司仅仅以保单业绩为标准的评价考核体系，致使代理人们形成了“无论是白猫黑猫，逮住老鼠就是好猫”的心理。一些代理人为追求高额提成，在利益驱动下丧失职业道德，在拉保单的过程中，夸大险种的优点，不讲或少讲缺点，从而使投保人对该险种产生错误的认识，诱导投保人签下合同，最终出现保险纠纷频发，保险公司全额埋单的现象。另一方面，从当前的投保方式来看，投保人大多是通过亲戚、朋友或其他熟人关系介绍而和保险代理人签下保单的，相当多得存在着代替投保人填写合同、代为签名的现象，再加上保险公司对代理人管理的松散性和代理人流动性较强的特点，一旦出现纠纷，保险代理人碍于面子关系很可能“反水”后跳槽其他公司，造成保险公司败诉的局面。 　　另外，保险公司对投保人的审查不严格，从而导致带病投保的现象时有发生，此类纠纷，保险公司很难举出对其有利的证据;保险公司内部管理不严格造成的不履行告知义务或口头告知、责任免除条款显失公平等等。当然，在实践中也存在着保险公司为企业利益消极理赔、规避理赔而被投保人告上法庭的案件，这些都是造成保险公司败诉的原因所在。 　　二、随着我国保险业务对外资保险公司的逐渐开放，尚未茁壮成长起来的国内保险公司只有不断提高自身的综合素质，才能去应对激烈的国际行业竞争，从而扭转保险公司在保险合同纠纷中败多胜少的局面。 　　(一)保险合同作为最大的诚信合同，其成立的前提应以公平、诚实信用为原则，而在现行的保险合同条款中，合同内容则是更多地倾向于对保险人的保护，对被保险人的权益缺乏足够重视。投保人相对于保险公司和专业保险代理人来讲，由于合同双方在保险业务知识方面的不对等，直接表现为双方对保险合同内容理解程度的差异。因此，保险法中将免除保险公司责任条款的告知义务做了明确的要求，否则该条款不对投保人生效。同时，我国保监会也认识到了保险合同中存在着条款复杂、内容晦涩、使人难以理解的问题，要求保险公司制定保险条款时，应文字浅显易懂、内容完整，便于消费者理解产品特点，科学合理安排人身保险条款的顺序和内容，从而使投保人更容易理解合同内容，尽可能地减少投保人异议、合同双方的歧义，避免合同纠纷的产生。 　　(二)提高保险代理人的职业道德。由于我国的保险业起步较晚，市场尚不规范，而保险代理人的行为后果直接由保险公司承担，因此，提高保险代理人的职业道德至关重要，它直接决定着我国保险业能否顺利发展。首先应当提高保险从业人员的素质，加强对其职业道德的教育，正确认识其职业角色。在签订合同过程中，严格杜绝代理人代为签名、口头告知等现象，保险公司严把容易产生纠纷的环节。保险公司应改变只看代理人保单业绩的考核体系，将其综合素质纳入评价指标，并和个人提成挂钩，从而引导代理人更加健康规范得开展保险业务。 　　(三)保险公司应加强监管力度、提高自律意识。结合目前我国保险代理人的职业素质良莠不齐、投保人权利义务意识不强的现状，保险公司应加强对保险代理人的监管力度，建立代理人诚信档案，规范代理人在不同保险公司之间的流动程序，避免代理人在欺诈获利后另谋高就。同时，保险公司还应加强对保险合同的审查力度，严格履行承保程序和手续，理顺和完善签发保险单的程序和建立承保的内部手续制度，重视保前体检，杜绝带病投保，骗取保险赔偿现象的发生。由于