对8笔贷款呆滞坏账的分析及对策_银行管理论文.docVIP

对8笔贷款呆滞坏账的分析及对策_银行管理论文 对8笔贷款呆滞坏账的分析及对策_银行管理论文 论文关键词：贷款呆滞坏账特点成因　对策 　　论文摘要：百年不遇的国际金融危机迎面袭来，冲击中国经济的各个领域，尤以金融机构的信贷部门影响更甚，放贷借贷出现一些新动向、新情况。资金回笼缓慢，不良贷款率大幅上升。本文集中对8笔贷款呆滞坏账进行归纳分析，得出坏账的产生，有客观、主观多方面因素，但最重要的是借款人的还贷意识薄弱，主观因素酿成。文章针对借款人欠贷存在的“拖、赖、逃、抗”不良现象，提出对策：必须实行综合治理，多管齐下，确保国家贷款发放好，使用好，回笼好。充分发挥货币对经济的拉动作用。 由美国的次贷危机引起，突如其来的金融危机袭击全球，中国也未能幸免，波及经济领域的方方面面，各类银行的信贷机构受到的冲击更甚，发出的贷款难以收回，不良贷款率大幅上升。本人去年暑假期间，在某县级市的工商银行实习锻炼了一个半月，从该行信贷部主任处了解到，截止2008年底，该行贷款呆滞坏账较往年急剧增加，成为亟待解决的问题。国家为了闯过当前金融危机的难关，保持经济平稳较快发展，采取了适度宽松的货币政策，公民、法人申请借贷用款的热情空前高涨。金融机构的工作人员积极行动，挖潜力，加大了投放贷款的力度。货币、资金起着火车头的作用，资金雄厚，贷款准时回归，良性循环，盈利水平高，就会拉动经济，实现保增长、保平稳、保赢利的目标。可是多笔、巨额贷款到期不能回笼，资金周转不开，无法持续、有序发放贷款，势必对经济形成瓶颈制约，人为地给经济快车道设下障碍！这确实是一个不可忽视、值得关注的新动向、新情况。为此，本人特在那位信贷部主任介绍的贷款呆滞坏账中，选出8件，详细询问了解，仔细做了记录，进行综合分类分析，从中看出一些带规律性的问题。本文着重从特点、成因和对策几个层次，对银行呆滞坏账进行初步的论述，并提出粗浅建议，以供政府相关部门及金融机构参考。 　　一、特点 　　这8笔呆滞坏账本金和利息累计933万余元（注：未算上余额，下同）；4年期1笔，3年期4笔，2年期3笔；有4位借款人交付了8个年度的利息，计34万余元。本金、利息加上违约金，损失的金额大致要达千万元。在一个经济欠发达的县级市，这显然是一个很惊人的款项。 　　从8位借款人所办的公司属性、贷款的使用过程、贷款方催收还贷的艰辛和放贷还贷后面的隐情，由此及彼，由表及里分析，具有以下特点： 　　1、8位借款人全系民营个体老板。 　　这8位借款人都具有合法的法人资格，具有独立的民事行为能力。但在市场经济大潮中，他们对市场行情的洞察力及前景的预见性，有一定的局限。赚钱心切，急于上项目，大量投入，对于如何科学合理使用贷款，考虑得少，谋划较差。片面追求投产速度，忽视产品质量，缺乏特色品牌，市场竞争力很低。因而他们抵御市场风险能力较弱，一般社会信誉不高，导致钱不生钱，贷来的巨额款项，发挥的作用不显著，恶性循环，无法偿还。 如丁某（注：以甲、乙、丙、丁、戊、己、庚、辛代表借款人的姓，下同）开办的药业销售有限公司，原有并排两个铺面，主营中药材和中成药。前些年，城乡医疗保险不大普及，国家相关政策尚未出台，制度不够完善，投入资金不足，出现了百姓乐于求中医、吃中药的风潮。丁某的生意非常红火，上门买药的人络绎不绝。他敏锐地察觉到发财的时机到了，对邻近三个区县进行了调查，摸行情，看见各处的中药铺都挤满求医买药的人，惊呼“中医中药的前景无限光明”。这期间，恰逢中央和地方都齐心着手解决老百姓看病难、看病贵的问题，“鼓励和推动中医中药大发展”。他当机立断，申报注册了药业销售有限公司，主营中药材和中成药，迅速在临近的三个区县设立了12家中药材、中成药分店。在此基础上，他以总店两个铺面和住房产权加上12家分店货物做抵押，并由其做汽车零配件生意的妻弟担保，一次性向银行借贷150万元。大量采购中药材，扩大总店和12家分店的销售业务。营业人员由原来的5人增加为50人，还添置了大货车，运货送货。开初的两年，经营顺利，收入颇丰。丁某按照约定，准时交付了两年的贷款利息计6万余元。随着城乡医保的普遍推开，很多老百姓自然地倾向于看病找西医、吃西药，也有底气住大医院了。丁某的生意日益冷清，销量大减，货物积压，盈利甚少，加上营业人员工资及店面日常开销，不堪重负。丁某渐渐债务缠身，12家分店倒闭，巨额贷款限期到时，根本无法筹集资金归还。他用作抵押的铺面连着住房，涉及他家人的正常生活，根据有关法律规定，在这种情况下，贷款方不可申请法院查封或拍卖。丁某囤积的大批中药材价值甚少，而给他担保的妻弟也因生意难做，早已人去楼空。这就是丁某盲目上项目，不善谋略，使150万贷款及利息成为呆滞坏账的恶果。 　　2、借款人擅自改变贷款用途。 贷款合同中的条文中明确规定，贷款要专款专用，