建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建研究_金融研究论文_证券金融论文.docVIP

建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建研究_金融研究论文_证券金融论文 建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建研究_金融研究论文_证券金融论文 论文关键词：普惠金融　和谐社会　建议 　　论文摘要：金融扶贫在许多发展中国家被证明是最有效的扶贫方式之一，小额信贷是最适合扶贫的金融形式，可以有效满足弱势群体的金融需求。金融业作为促进“三农”发展的一只重要力量，有必要大力发展小额信贷，推广普惠金融服务，为构建和谐社会提供全方位的金融支持。本文首先阐释了普惠金融的内涵及普惠金融服务体系框架，认真回顾、分析了国内外发展小额信贷提供普惠金融服务的模式和经验。然后结合三明开展普惠金融服务的主要实践，认真分析了普惠金融服务存在的主要问题。最后，本文认为建立普惠金融服务体系，有必要从服务对象、微观层面、中观层面、宏观层面等四个层面进行立体式建设，这个体系才会完整、有效。 　　一、普惠金融的概念及普惠性金融体系框架 　　（一）普惠金融的概念 　　普惠金融的概念来源于英文inclusivefinancialsystem，是联合国在宣传“2005小额信贷年”时广泛运用的词汇。普惠金融认为，只有将包括穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使过去被排斥于金融服务之外的大规模弱势客户群体获益，最终这种包容性的金融服务体系能够对社会中的绝大多数人，包括过去难以到达的更贫困和更偏远地区的客户开放金融市场，每个人才能有机会参与经济的发展，才能实现社会的4.小额保险停滞不前，无法有效规避小贷风险。配合小额信贷开展的信用保险是规避贷款风险的有效方式,这类小额信用保险产品在孟加拉国推广十分迅速,保障了小额信贷项目的可持续发展。但当前，我国“三农保险”和配合国家助学贷款、下岗失业人员小额担保贷款等小额贷款的保险发展停滞不前，在保险产品开发、市场开拓、农村保险管理体系构建等方面都陷人了困境，中低收入群体被排斥在传统的商业保险和社会保障体系之外。而双重的正外部性是导致小额保险失灵的重要原因。小额保险“消费”的正外部性表现在利益外溢，弱势群体购买小额保险的边际私人收益小于边际社会收益，而边际私人成本大于边际社会成本。小额保险“供给”的正外部性表现为保险公司提供小额保险的私人边际成本大于社会边际成本，而私人边际收益小于社会边际收益。如图7所示，弱势群体（保险公司）消费（供给）小额保险的边际私人收益为MPR,社会所得的边际社会收益为MSR，MSR大于MPR。弱势群体（保险公司）消费（供给）小额保险的边际私人成本为MPC，边际社会成本为MSC，MPC大于MSC。如果按照边际成本等于边际收益的原则确定小额保险的最优均衡规模，则弱势群体（保险公司）的选择为Q1,而社会的最优选择为Q2,因而出现小额保险供求不足的现象。 SHAPE\*MERGEFORMAT 图5小额保险的正外部性与有效供求不足 　　5.风险补偿机制欠缺，制约小额信贷发展空间。政府支持是国外小额贷款成功开办的前提。但这方面我国仍存在不足之处：一是没有建立国家小额信贷风险补偿基金，用于补偿因国家产业政策调整和重大自然灾害给农户造成的损失；二是地方财力有限。三明地处山区，大部分县（市）都是吃饭财政，无法拿出更多的资金用于小额贷款贴息。且目前国家对进行财政补贴的小额信贷通常控制其贷款利率，也影响金融机构商业可持续目标实现，发展难以为继，如助学贷款只能以基准利率发放，下岗失业人员小额担保贷款上浮不得超过基准利率的30%。 　　6.外部环境发展不健全，也增加了小额贷款开展难度。一是缺乏完善的征信系统。完善的征集系统是小额贷款大范围推广的前提条件。目前三明已建立一套企业和个人信用信息基础数据库，但农村征信系统建设滞后。虽然福建已成功开发出农户信用信息管理系统，实现了对农户信用档案的电子化管理，但系统在指标设置、运行环境等方面存在不少问题，信用资料收集难，在推广上存在一定难度，且当前大量的农民外出打工，难以取得联系，信用评级缺乏依据。二是农户市场信息渠道不畅通。一旦遇到农产品市场价格的大幅波动，其生产效益就会受到很大的影响，从而影响小额信贷的归还。 　　四、建立普惠金融服务体系促进和谐社会构建的金融支持建议 　　随着我国经济的快速发展，地区差异和贫富差距的矛盾越来越突出，已经成为建立和谐社会当中最不和谐的因素。因此，大力发展商业性、可持续的小额信贷机构，缩小贫富差距，加大对农村地区、贫困阶层的金融支持，全面建立普惠性金融体系，比以往任何时候都更为关键。根据普惠性金融体系框架，笔者认为应将普惠金融服务体系融入服务对象、微观、中观、宏观层面等四个层面，这个体系才会完整、有效。 　　㈠服务对象层面：必须圈定受益人目标群体，重点针对低收入阶层提供贷款 　　建立普惠金融服务体系必须将一切有金融需求的地区和社会群体，包括贫困