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信贷登记机构知识指南 前言 2001 年，国际金融公司（IFC ）启动了全球信贷登记机构项目 （Global Credit Bureau Program ）。自项目启动以来，国际金融公司已 经为 40 多个国家信贷登记机构的发展提供了技术和投资等形式的支 持，其中包括中美洲的区域性信贷登记机构、埃及第一家私营信贷登 记机构，国际金融公司还为肯尼亚和巴拿马设计了关于征信的法律与 监管框架，目前正在为越南的一家私营信贷登记机构提供发展援助。 国际金融公司与世界银行已共同开始对 100 多个国家的征信环境进 行监测，并将结果纳入《全球商业环境报告》中对外公布。 本《信贷登记机构知识指南》总结了国际金融公司在信贷登记机 构市场方面的经验，对信贷登记机构的发展进行了全面综述。国际金 融公司在新兴市场的经验显示，与多数新兴市场国家的征信信息共享 环境类似，全球各国关于信贷登记机构的知识都很零散。因此，本书 的目的是传播信贷登记机构最佳实践并为新兴市场信贷登记机构的 发展做出进一步贡献。 本指南编写组由娜塔丽雅·麦兰科（Nataliya Mylenko ）担任组 长，由国际金融公司全球信贷登记机构项目组成员组成，包括托尼·李 斯格（Tony Lythgoe ）、奥斯卡·麦德度（Oscar Madeddu ）、科林·雷 1 蒙 德 （ Colin Raymond ）、 莎 丽 妮 · 商 羯 罗 查 尔 雅 （Shalini Sankaranarayan ）、彼得·施尔因（Peter Sheerin ）和斯特番·斯拓派 尼（Stefano Stoppani ）。本指南是在彼尔·斯坦（Peer Stein ）的总指 导下完成的，世界银行集团的同事们对全球信贷登记机构项目和本指 南的筹划也提供了支持，作者在此对他们表示感谢。我们也要对世界 各地的信贷登记机构表示感谢，他们的慷慨支持使本指南得以顺利编 写和出版。谨此特别感谢艾其恩·林姆·琼斯（Aichin Lim Jones ） 和麦德林·耐文斯（Madeline Nevins ），他们分别为设计、排版、印 刷和编辑提供了支持和帮助。 我们还要对捐资方表示感谢，没有他们的支持，全球信贷登记机 构项目就无法实施。我们要特别感谢意大利政府对我们在东欧、拉美 和加勒比地区项目的支持；感谢荷兰政府资助了我们在非洲的项目； 感谢挪威政府提供的项目总体支持和对非洲项目的支持；感谢澳大利 亚政府资助对越南项目的支持；感谢新西兰政府对巴基斯坦和印度尼 西亚项目的资助；感谢维萨（Visa ）国际信用卡对全球项目的支持。 希望本指南能够给读者提供丰富而实用的信息。 2 概论 概论 信贷登记机构是金融基础设施中不可或缺的、改善融资渠道的重 要内容。目前，发展中国家中能够获得正规金融服务的人口不足 25% ， 而发达国家则达到了 90%。金融业的发展释放了企业的生产力，促进 了将非正规经济纳入正规经济的进程。对农村地区的储贷服务改善了 农民的消费水平，增强了农民应对干旱和自然灾害等意外风险的能 力。贷款上学使家长为子女创造了良好的生存环境，减少了产生童工 的可能性。利用长期贷款建立美好家庭是稳健的金融基础设施和监管 制度下各种金融媒介共同作用的直接结果。 银行在提供融资服务的过程中扮演着核心角色。在大多数国家， 商业银行开始时都会侧重于服务大公司，只是有选择性地提供一些零 售服务。最初，商业银行的组织结构造成了对小型企业和个人客户提 供服务的成本很高。因此，部分小型企业和个人的信贷需求是通过非 正规金融服务或非银行信贷得到满足的。这些非正规金融包括放债 人、供应商信用、多种形式的自助合作金融组织等，例如钱庄、信用 合作社、非洲通坦蓄贷会 (Tontines) 等。信用合作社运动始于 19 世纪， 很快扩展到全世界，充分证明了自助合作金融组织的影响力。过去 20 年来，信用合作社的发