保险实务 教学课件作者 李杰 bxsw2 2.2.pptVIP

任务二 最大诚信原则的应用 业务操作一 理解最大诚信原则的内涵　　诚信一般是指诚实可靠、坚守信誉，是签订各种经济合同的基础。 最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，不得隐瞒有关保险活动的任何重要事实，双方都不得以欺骗手段诱使对方与自己签订保险合同，否则导致保险合同无效。　　 重要事实 是指任何影响保险人判断保险标的危险大小、决定是否承保、费率高低以及合同条件的各种情况。 步骤1：理解最大诚信原则存在的原因 1．保险合同以最大诚信原则约束投保人，可以避免或减少投保人的欺诈行为或道德风险 。 2．保险条款一般由保险人事先拟定或由管理机关制定，具有较强的专业性和技术性 。 步骤2：熟悉最大诚信原则的主要内容 1．告知　　（1）告知的概念 狭义告知：仅指投保人在与保险人签订保险合同成立时，就保险标的的有关事项向保险人进行口头或书面陈述； 广义告知：是指保险合同订立时，投保人必须就保险标的的危险状态等有关事项向保险人进行口头或书面陈述，以及合同订立后，标的的危险变更、增加或事故的发生及时通知保险人。 1．告知 （2）告知的内容 在保险合同订立时，要求投保人应将那些足以影响保险人决定是否承保和确定费率的重要事实如实告知保险人。 1．告知 （3）告知的形式 1）无限告知。即法律上或保险人对告知的内容没有明确规定，投保人必须主动地将保险标的的风险状况、危险程度及有关重要事实如实告知保险人。 2）询问回答告知。又称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无须告知。 2．保证 （1）保证的概念 保证是最大诚信原则的另一项重要内容。 保证：是指保险人要求投保人或被保险人做或不做某事，或者使某种事态存在或不存在做出承诺。 2．保证 （2）保证的形式 1）默示保证。默示保证的内容虽不载明于保险合同之上，但它一般是国际惯例所通行的准则，是习惯上或社会公认的被保险人应在保险实践中遵守的规则。 2）明示保证。指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。 明示保证又可分为确认保证和承诺保证。 2）明示保证 ① 确认保证：确认保证是要求投保人或被保险人对过去或投保当时的事实做出如实的陈述，而不是对该事实以后的发展情况做出保证。 ② 承诺保证。指投保人对将来某一事项的作为或不作为的保证，即对该事项今后的发展做出保证。 3．弃权与禁止反言 　　弃权是指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。 禁止反言是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利。 业务操作二 熟悉违反最大诚信原则法律后果 步骤1：违反告知及其法律后果 投保人或被保险人违反告知的表现主要有四种： 1.隐瞒 投保人一方明知一些重要事实而有意不申报。 2．漏报 投保人一方对某些重要事实误认为不重要而遗漏申报，或由于疏忽对某些事项未予申报。 3.误告 投保人一方因过失而申报不实。 4. 欺诈 投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事实不做正确申报并有欺诈意图。 违反后的法律后果 《保险法》第16条规定： 1、投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 违反后的法律后果 2.投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 违反后的法律后果 3.投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。 违反后的法律后果 4.保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 步骤2：破坏保证及其法律后果 投保方一旦违背或破坏保证内容，保险合同即告失效，或保险人拒绝赔偿损失或拒绝给付保险金。而且除人寿保险外，保险人一般不退还保险费。 案例：2006年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿