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专题研究 TECHNOL0GYANDMARKET 从法律视角看以房养老制度在中国的发展 彭 严 (西华大学人文学院,四川 成都 610039) 摘 要:随着我国养老负担 日益加重,以房养老制度有了其发展的沃土。通过分析以房养老制度确立的法律基础和此项 制度的优越性,对比发达国家对此项制度的构建,挖掘以房养老制度在中国发展受阻的原因,提出自己的相关制度构建, 希望能为以房养老制度在中国的发展起到一定的促进作用。 关键词:以房养老;抵押;老龄化;移植 doi:10.3969/j.issn.1006—8554.2014.08.230 0 引言 形时,抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍 近年来 ,我国老龄化问题 日益 突出,虽然国家、社会及 卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。 各政府、各部门针对养老问题制定与实施 了一些政策和措 2 以房养老制度在当今中国遭遇的困境 施 ,社会各界也对养老事业进行积极推动,但是我国养老事 2.1 老人及其家人 的抵触情绪 业仍处于发展的初级阶段,速度缓慢 ,效率低下。随着经济 在中国,家庭伦理观念根深蒂固,“养儿防老…父慈子孝” 和文化的发展 ,老年人的需求 日益多样化,现有的以家庭养 等思想深入人心。从老人的角度看,自己有房产而不留给子孙 老为主的养老方式 已经不能满足现代社会养老的需求 ,许 后代是不慈爱的表现。尤其是在这个房价飞涨的年代,青年一 多新型的养老方 式应运 而生,以房养老就是其 中的一种。 辈想要靠 自己的努力购买房屋对大多数人来说是一件非常困 以房养老的概念有广义和狭义之分。广义的以房养老制度 难的事。所以许多长辈都想把 自己辛苦一辈子才购得的房屋 是指包括售房养老、租房养老、分享养老等方式在 内的以现 留给后代。从子女的角度看,让父母老人 自己养老是极度不孝 有住房的剩余价值为基础而产生的各种各样的养老方式。 的做法,会被邻里耻笑,为社会所不容。因此,子女也会非常反 狭义的以房养老 ,也称为 “住房反 向抵押贷款”或者 “倒按 对家里的老人以自己的房屋来养老。 揭”,是指达到一定年龄的老人将 自己所有 的房产抵押给相 2.2 政府监 管缺失 关机构 ,从而按期取得一定数额的养老金或其他养老服务, 每一项制度诞生的初期,都需要各级政府的大力监督和管 相关机构在参与的老年人身故后获得房屋相应处理权的一 理,以房养老也不例外,在中国现今的政治体制中,对以房养老 种养老方式。本文的以房养老采用狭义的概念。 制度实施的监督 、管理以及指导工作该由哪级政府行使以及怎 1 以房养老的法律基础 样实行等问题都待研讨。从中国现今的政府设置来看 ,政府职 “按揭”又称住房反向抵押贷款,是英美法上的概念,我国 能在此问题上存在空白,政府监管存在空缺。 现行法律制度中并无 “按揭”一词。我国 《担保法》及 《物权法》 2.3 相关法律 、法规不完善 都对我国的担保制度做了相关规定,其中不乏住房反向抵押贷 纵观现今中国法律、行政法规体制中,并无对 以房养老制 款的法律基础。有人认为,以房养老法律基础的真正落脚点在 度的系统性规范。国务院于 2013年9月 13日印发了 《关于加 于让与担保。让与担保有广义和狭义之分,狭义的让与担保是 快发展养老服务业的若干意见》,提出了要开展老年人住房反 指债务人或第三人为担保债权人的债权,将担保标的物的权利 向抵押养老保险试点。除此之外,几乎找不到与以房养老有关 转移给担保权人,在清偿债务后,标的物的权利再返还给债务 的法律文件。此种现象的存在致使对以房养老制度无合法的 人或第三人,债务人不履行时,担保权人可以就标的物受偿 的 规制,各

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