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商业银行中间业务管理 一）结算类中间业务 支付结算、国际结算和信用卡 汇票的种类 ⒈按出票人(drawer)的不同，可分为银行汇票 banking bill 商业汇票commercial bill。 2.按付款时间的不同 可分为即期汇票sight draft 远期汇票 time bill or usance bill。 ⒈出票（issue） ⒉提示（presentation） ⒊承兑（acceptance ） ⒋付款（payment） ⒌背书（endorsement） ⒍拒付（dishonor） 汇付的当事人——以T/T，M/T为例 A 托收程序示意图 A 托收流程说明 ①合同规定采取托收方式 ②按期装运制作汇票及有关单据，填具托收委托书送银行 ③托收行将有关单据寄交代收行并说明委托书中的各项指示 ④代收行根据指示向进口人提示汇票 ⑤如为D/P即期进口人付款赎单，如为D/P远期，先办承兑到期赎单，如为D/A承兑取单，到期付款 ⑥代收行收款后通知托收行收妥转帐 ⑦托收行将货款交出口人 案例：从南京爱立信事件看银行应收账款业务的发展 2000年末，4家中资银行对南京爱立信的实际贷款余额为23．5亿元，其中担保及信用贷款9．5亿元、有追索权的保理融资14亿元。2001年各中资银行对南京爱立信的当年贷款累计发放额71．1亿元，但到年末贷款余额只有在中行的贴现贷款1．2亿元，其余贷款在年底全部归还。 2001年9月，南京爱立信向上海某外资银行借6000万美元等值的人民币贷款(约人民币5亿元)，当月即开始还款，至9月底还有贷款余额2亿多元；12月底又与上海另外两家外资银行签订1亿美元等值的人民币贷款；这些贷款陆续归还后，南京爱立信又于2002年3月28日与上海某外资银行签署了金额为5亿元人民币的无追索权保理协议。 为什么南京爱立信会将其部分贷款业务转移到外资银行? 南京爱立信正式陈述的理由是中资银行不能满足其对办理无追索权的保理业务的要求，而外资银行可以满足。 爱立信总部是上市公司，需要定期公开披露财务信息，公众对其资产负债率、应收账款等指标非常敏感，其资产负债表的结构优化成为爱立信总部关注的重点。近年来，爱立信总部为降低资产负债率，扭转近几年经营亏损以及连续负现金流的局面，要求各控股公司大力压缩贷款和出售应收账款。 其他关系人 通知行：验明信用证的真实性，在合理时间内及时通知收益人 议付行：买入单据，向出口商垫付货款，分为限制议付行和自由议付行 严格审查单据 议付后尽快将单据传递给开证行或其指定的付款行 如果开证行或其付款行拒付，议付行可向收益人追索 付款行：信用证项下汇票载明的付款人，一旦付款后就失去了追索权 保兑行：审查开证行的资信情况 信用证特点 1.开证行负首要付款责任； 2.信用证是一项自足文件； 3.信用证方式是纯单据业务。 银行信用 依据买卖合同，又独立于合同。 银行凭单付款，不问货物 实行严格相符原则，不仅要做到“单证一致”，还要做到“单单一致” 支付结算系统的现代化发展 无人自动服务 ATM（Automatic Teller Machines） 无人服务银行：最早1972年美国的亨奇顿国民银行 电话银行、网络银行 无现金交易 销售终端机 POS (Point-Of-Sale） 银行同业自动转帐系统Giro系统 无凭证结算 银行间的资金收付处理系统 银行间电子转帐系统 二）代理类业务 概念 商业银行接受单位和个人的委托，代表委托人办理经双方事先协议的经济事务的业务 种类 1、代理收付款业务 代理发放工资 代理收付款项 代理医疗保险业务 代理保险业务 个人分期付款 2、代理融通和代理行业务 代理融通业务 定义：代理融通又称代收账款或应收账款权益售与，是指商业银行接受客户委托，以代理人身份代为收取应收账款，并为委托者提供资金融通的一种代理业务 当事人：商业银行、出售应收账款的企业、取得商业信用的客户 形式 权益转让：委托者将应收账款的全部事项转让给银行，银行保有追索权 权益售与：一次性买断了的权益，严格的说不是代理 代理行业务 商业银行的部分业务由指定的其他银行代为办理的一种业务形式 国内银行之间的代理 国际银行间的代理 3、保付代理业务 定义：保付代理业务简称保理，也是一种国际贸易结算方式，由商业银行或专门的保理公司经营。是指商业银行以购买票据的方式购买企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金以外的各项服务 卖方 买方 卖方所在地银行 （出口地保理商） 买方所在地银行 （进口地保理商） 1 2 3 4 5 6 7 9 8 保理业务程序 保理的分类 按照保理商是否保留追索权，分为 有追索权保理和无追索权保理。 有追索权保理指保理商买入卖方应收账款后，如付款人到期不付或保理商到期未能收回，由卖方承担无