《如何在网上不用担保轻松获得贷款》.pdf

资料 网络贷款平台 P2P（Peer-to-Peerlending）网络贷款，又名点对点信贷，或称个体对个体 信贷。而P2P 网络贷款平台，就是从事点对点信贷中介服务的网络平台。P2P 借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。建立的基本前 提是，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条 件出借的人群。网络贷款中介帮助确定借贷的条款和准备好必需的法律文本。更 重要的是，中介网络平台的可以帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款 额度的方式来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率 条件。而同时，收取一定的服务费作为中介平台的回报。网络贷款平台旨在为那 些碍于面子不好意思签订详细借贷合同的用户搭建一个公平交易的平台，在借贷 双方之间，网站主要起到一个见证人的作用。 我国小额信贷专家、国家开发银行资深顾问王灵俊曾经打个比喻，大银行基 本像一个大型水泵，把水从资金池子里抽出来，输送到大型国企、政府融资平台 和大型民营企业上，而P2P 网络贷款平台相当于是拿一个橡皮管，把一部分水 从资金池子里抽出来，疏导到微小企业和农户这个层次上，从这个层面上看，是 有积极意义的。因为靠目前这个金融系统，在短期之内让低端客户拿到钱，还不 是一件容易的事情。 目前在世界各地，诸如美国加拿大英国日本意大利、中国等都出现了一些运 营模式略有不同的P2P 网络信贷平台。 P2P P2P PP22PP 借贷网站在国外的发展情况 我国的P2P 借贷网站，其模本来自欧美国家。在P2P 网络贷款领域第一个 吃螃蟹的，是英国的Zopa，它于2005 年3 月上线。Zopa 通过信用调查与风险 评估，对借款人作出不同信用评级。放款人可以提出自己想要的利率、愿意借给 哪种信用等级的人以及放款的期限。每笔借款撮合成功时，Zopa 将获得借款额 0.5%的佣金。目前，Zopa 的业务已由英国扩展到意大利和日本等地。 目前名气最大的个人借贷网站是美国的Prosper，它于2006 年2 月上线， 运营模式类似于国内的电子商务网站淘宝网，不同的是，淘宝为用户提供了一个 拍卖和竞买商品的平台，而Prosper 则允许用户拍卖和竞买贷款。 除Zopa 和Prosper 之外，国际上比较有名的个人借贷网站还有非盈利的 Kiva。它在提供免费借贷服务的同时，还设置了一种零利率借款，出借人将钱 免息借给发展中国家的低收入者，帮助他们改善生活。 资料 P2P P2P PP22PP 网络贷款网站的本土化 P2P 在线贷款模式在国外发展迅速，正是因为符合了外国人特有的消费习 惯。英美等国人长期以来形成了依赖信用卡进行超前消费的习惯，所以当一种比 向银行借款更灵活更可行的形式出现时，他们接受起来就更加容易，同时，由于 国外信用消费的历史长，具有完善的信用评级制度，每个人的信用程度都可以有 据可查。然而，我国的社会信用体系建设还很薄弱，因此，在借鉴国外P2P 借 贷模式的基础上，一些国内借贷平台的经营者做出了一些本土化的改进和创新。 : : 本土化变革:: 开展本息垫付业务和风险担保业务 由于出借人不敢放心地把钱借给陌生人，网站无法有效放大业务量，因此 针对这种情况，以“你我贷”为首的一些网站率先推出了本金垫付的类担保业 务，在用户缴纳了一小部分服务费以后，如果发生违约（例如借款人逾期还款或 拒不偿还借款），网站将代偿出借人本金和利息，风险完全由网络贷款平台承担。 除了由平台垫付这种方式以外，你我贷还开创性的担保只是转移风险，而不是 降低风险，如果没有一个好的机制来约束借款人，借出者的风险同样很大，相对 于国外的P2P 平台，如实借贷申请本金保障模式有更多值得借鉴的地方。 对外经济贸易大学公共政策研究所首席研究员苏培科表示，有需求才有市 场，监管部门要想办法监管、疏导，而不是为了商业银行的利益而堵死。应当允 许发展，适当监控。应尊重合同法，不超过目前法定标准的，可以按照合同法来 执行。他还认为，对于P2P 小额信贷行业，不应一棍子打死