地震灾难中形成的银行不良债权的处置.pdfVIP

维普资讯 地震灾难中形成的银行不良债权的处置 魏祥健 郑建伟 (重庆科技学院 重庆 401331) 【摘要】我国是个地震灾害频发的国家，本文力图从我国国情出发，通过探讨建立地震财产保险制度、个人破产制度、 地震灾害的专项信贷制度及采取银行内部消化等一系列长效机制来解决银行不良债权的处置问题。 【关键词】地震 不 良债权 专项信贷 我国是个地震灾害频发的国家，四川汶川大地震给居民 偿的，贷款者仍负有付款的责任。当银行债权回收面临困境 和企业的财产造成了重大损失，居民房屋倒塌 ，企业厂房和设 时，若简单地解除银行与灾区贷款者之间的债权债务关系，一 备损毁，生产经营停滞。据中国人民银行成都分行发布的2008 刀切地将这些贷款列入坏账，也是不符合市场经济原则的做 年一季度数据，四川金融机构一季度人民币各项存款保持较 法 。 快增长态势，贷款增加较多，其中从信贷投向看 ，中长期贷款 二、银行不良债权的处置 余额5486、78亿元，比年初增)~[1372．14亿元 ，同比增加56．08亿 为了合理处置地震灾难后的银行不良债权，我们必须探 元。由此可以看出，居民和企业在灾前向银行贷了大量的款 讨建立地震财产保险制度、个人破产制度等一系列长效机制。 项 ，但当发生地震灾害后，灾难的毁灭性打击使居民和企业遭 1．建立地震财产保险制度。1994年1月，洛杉矾地区发生 受重创，大大降低了偿债能力，银行不 良债权由此形成。其主 里氏6、7级地震。据美国保险信息研究学会的统计 ，当时造成 要包括以下几种情况 ：一是债务人在灾难中死亡，抵押品灭失 经济损失约为200亿美元。美国的很多保险公司因巨额的损失 且无担保，债权无从追讨；二是债务人未死亡 ，抵押品灭失，偿 和对潜在风险的担心，在1994年后停止或缩减了地震险的业 债能力丧失；三是债务人未死亡，抵押品部分灭失，偿债能力 务，因而促成加州议会于1996年审核通过成立了加州地震局。 受限。本文在借鉴国外经验的基础上 ，从我国国情出发，对地 其名称类似政府机构，但实为地震保险商业机构。加州地震局 震灾难后的不良债权问题进行初步探讨。 既直接销售地震险给普通消费者，也给保险企业提供再保险 一 、 地震灾难后银行与贷款者之间的债权债务关系并没 业务。而 日本在阪神大地震之后也出现了购买地震险的浪潮， 有消失 房屋地震险的普及率 由2．9％上升到了20％，由此大幅降低了 根据我国 合《同法》的规定，债是按照合同的约定或者依 因自然灾害造成抵押品灭失而产生的违约风险。 照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系， 《个人贷款抵押房屋保险条款》第六条明确规定，由于地 只要合同没有终止，在债务人未死亡的情况下，债权债务关系 震或地震次生原因所造成保险财产的损失，保险公司不承担 就不会消失。银行作为一种商业组织，不是福利机构 ，其经营 赔偿责任。我国是个地震多发国家，为了分担风险，我们可以 目的是追求盈利，当发生灾难后 ，债务人的抵押物在灾难中毁 在借鉴美国经验的基础上建立地震财产保险制度。地震财产 灭，从人道主义和社会责任出发 ，银行可以免责一部分债务或 保险制度应定性为商业性和政策性相结合的混合型保险制 延迟收回贷款 ，但并不意味着债务人和债权人(银行)之间债 度，由商业保险公司和政府共同承担保险责任。借鉴美国经 权债务关系的终结。从民法看，如果抵押品受损 ，且抵押品已 验，可由保险公司直接向地震多发区的普通消费者销售地震 投保，则银行有权从保险金中优先受偿，如果没有投保，银行 险，政府以承保主体的身份参与居民家庭财产的地震保险。地 也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。如果贷款者在灾 震灾害一旦发生，超过商业保险公司正常偿付能力的损失的 害中丧生，