二元金融结构下的现代农村金融体系建设.docVIP

二元金融结构下的现代农村金融体系建设 [摘要]经过30多年改革开放，中国农村经济已经取得了巨大进步，当前正处在从效率农业向规模农业转轨的关键时刻。然而，在农村经济体制改革不断深化的同时，农村经济发展对融资的刚性需求与现有农村金融市场的发展速度不相协调，农户有效的金融需要与金融供给严重不平衡的矛盾日益显著，在支持农村经济发展、满足农村金融需求、深化农村金融体制改革、健全涉农金融服务机制等方面暴露出许多缺陷。建立和完善现代农村金融体系是一项系统工程，需要采取多项配套措施才能取得显著实效。要使中国农村金融走出当前困境，必须在制定农村金融准入政策的同时，启动农村综合改革。 [关键词]农村金融体系；二元金融结构；农村金融准入 中共十七届三中全会通过了《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，提出要建立现代农村金融制度。但是，发展中国家农村金融普遍存在二元结构特色，大量研究都表明了这种金融结构具有一定的合理性，并且会长期存在。要逐步建立并不断完善农村现代金融制度，就必须正视这一现实问题，启动农村综合改革。 一、当前我国农村金融的现状 改革开放以来，我国农村金融为农村经济的发展做出了巨大的贡献。但目前我国农村金融落后于新农村建设的形势要求，主要表现为以下几个特点： 在农村没有形成一个完整的金融体系。目前我国在农村从事金融活动的金融机构有四家，即中国农业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄。但是随着金融机构的商业化改革，农业银行的贷款业务已从农村向城市和高端客户转移。农业发展银行只从事粮棉油政策性收购业务，与绝大多数农户没有业务联系。邮政储蓄只在农村吸收存款，并不在农村提供信贷服务。因此，在农村实际上是农村信用社“一家支农”，没有形成针对不同客户、不同需求，提供差异性金融服务的完整的农村金融体系。 金融机构本身缺乏活力。在产权、治理结构、激励机制和监管等方面存在缺陷。农村金融的网点设置不合理，服务设施的科技含量低，服务方式、手段落后。 正规金融服务不能满足新农村建设的需求，而非正规金融又受到国家法律和金融法规方面的限制。调查显示农户获得正规金融机构贷款的机会不是在扩大，而是在缩小，在此种情况下，只能转向非正规金融。但除了部分私人问借贷外，从非正规金融获得服务的成本一般都很高，相当一部分的农户和中小企业因支付不起过高的利息而又被进一步排除在非正规金融市场之外。 没有形成一个良性的农村金融环境。农村金融的政策环境不宽松，像市场准人和退出、利率自由化等对农村金融机构发展有重要影响的金融政策仍然偏紧，不利于金融机构的发展和开展灵活的金融服务。 二、农村二元金融特点分析 二元金融结构是指现代金融机构与传统金融机构并存的状况，其中现代金融机构是指以现代化管理方式经营的大银行与非银行金融机构，而传统金融机构是指以传统方式经营的钱庄、放债机构、当铺之类的小金融机构。发展中国家农村金融体系二元结构与城市和乡村二元社会结构同时存在，其转型是以传统农业社会向以工业经济和城市文明为主导的现代社会成功转型为前提的。在实现社会转型之前，农村金融的二元结构将会长期存在，并具有以下特点： 非生产性借款比例偏高无论是旧社会还是新中国，农户的非生产性资金需求都占据了很大比重。由于非生产性资金需求的长周期和纯消费性，决定了其不可能由商业贷款来提供。根据金陵大学农经系1934－1935年的调查，农户贷款90％以上主要用于生活，其中佃农借贷用于生活的比例高达94％；用于生产的只有半佃农较多一些，也仅为11.4％。泰国的经验显示，越是贫困的家庭，非生产性用途的借贷需求越大，这必须依赖村庄放贷者。菲律宾、巴基斯坦、尼日利亚等诸多发展中国家的调查也显示，非生产性用途是农村借贷需求的主要来源，而这些用途是没有明确还款来源的。今天，我们发展农村金融，依然面临这一问题。新中国的大量调查也证明了农户贷款的非生产性用途占较大比重，而不仅仅限于生产和投资。 （二）二元金融结构下的利率双轨制在民间借贷的利率规定上，《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”当前的二元金融结构，造成了事实上的利率双轨制。能够提供大量税收的大企业、大项目从正规金融机构取得优惠利率贷款，中小企业和农户外部融资利率大大高于前者，利率双轨和信贷政策歧视成为二元金融结构的重要特征。 （三）农村非正规金融的信用人格化传统的中国农村是一个熟人社会，经济交易和社会交往都呈现出鲜明的人格化交易特征，人们居住和交易的相对稳定保证了传统社会博弈的长期性。但是，在传统农村的熟人社会中，大量有益于信贷决策的社区信息被排斥在工商信贷决策和管