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第九章 家庭理财方案设计 家庭财务状况分析 理财目标的设定 理财组合设计 家庭资产负债表 家庭现金流量表（收入支出表） 家庭财务指标分析 （一）家庭资产分类： 金融资产 实物资产 现金及现金等价物 其他金融资产 实物资产 （二）家庭负债的内容  流动负债 长期负债 房产贷款 汽车贷款 信用卡负债 消费贷款 其他负债 家庭财务状况分析指标 风险偏好评估表 人人都能成为百万富翁，成为百万富翁不是命运，也不是运气或机遇，而是选择，一种生活方式的选择，一种价值观的选择。 短期目标 中期目标 长期目标 现金规划 保障规划 投资组合规划 3－6个月开销 常用形式： 活期存款 货币市场基金 通知存款 保险保障规划表 我的帐户 理财规划 理财产品 理财工具 * * * * * * * * 家庭理财方案的要素 练习设计家庭理财方案 理财软件的使用 100.00 256.35 合计 净资产 0 0 合计 负债 100.00 256.35 合计 42.91 110 房产(自住) 27.31 70 房产(出租) 70.22 180 实物资产 5.07 13 保险 4.29 11 基金 3.12 8 股票 7.55 19.35（2.5万美元） 美元存款 7.80 20 定期存款 1.95 5 活期存款 29.78 76.35 金融资产 资产 比重(%) 金额（万元） 主要科目 项目 注意： 1、金融资产尤其是股票等用当前的现值计入。 2、实物资产可以根据你的实际情况选择价值较高的资产列入，如你的电脑、MP4等，用现在的价值计算。 / 12.9 结余 资金 100 6 合计 100.00 18.9 合计 0 12.70 2.4 租金 0 5.29 1 利息 10 0.6 其他 开销 15.87 3 奖金 90 5.4 基本生 活开销 63.49 12 工薪 比重(%) 金额(万) 比重(%) 金额（万） 项目 支出 收入 注意： 1、你的收入项目主要是父母资助、压岁钱、助学贷款、奖学金、投资收益等。 2、你的支出项目主要是学费、住宿费、生活开销、购书、同学交际等。 应急储备状况 短期偿债能力 短期偿债能力 综合偿债能力 综合偿债能力 投资意识 储蓄意识和投资理财能力 主要功能 3 流动资产/月支出 流动性比率 40％ 年债务支出/年税后收入 负债收入比率 70％ 流动资产/负债 即付比率 50％ 负债/总资产 负债比率 50％ 净资产/总资产 清偿比率 50％ 投资资产/净资产 投资净资产比率 10％ 年结余/年税后收入 结余比率 参考值 计算公式 项目 总分50分，不能容忍任何损失为0分，每增加一个承受损失百分比，加2分，可容忍25％以上损失者为满分50分。 本金损失 债券 房地产 股票 期货 无 避免工具 安全性 流动性 收益性 收益兼成长 获利性 最重要特性 难以成眠 影响情绪大 影响情绪小 照常过日子 学习经验 赔钱心理 加码摊平 持有待回升 部分认赔 事后止损 预设止损点 认赔动作 保本保息 抗通膨保值 年现金收益 长期利得 赚短线差价 首要考虑 2分 4分 6分 8分 10分 分数 为孩子准备教育基金 资产的保值增值 为购房、购车筹集专项资金 中期目标 提高保险保障 启动个人创业计划 建立退休基金 长期目标 有效为继承人分配财产 自身进修计划 控制开支预算 初步建立保障体系 现有资产、负债结构调整 （金融资产、实物资产比重、筹集紧急备用金、 债务负担最小化） 短期目标 其它 子女 配偶 本人 单位 保障 财产 其他 养老 /教育 寿险 大病 医疗 意外 保险需求 保险额度 投资工具 安全性 获利性 变现性 银行存款 高 低 好 短期票据 高 低 好 长期债券 高 低 尚可 股票 低 高 好 房地产 高 受时期、地段影响 差 黄金 价格波动大 中等 一般 外币存款 有汇率风险 中等 好 期货 低 高 好 保险 高 低 一般