金融概论 教学课件 作者 毕春燕 郑兴 第三章 信用.pptVIP

第三章 信 用 学 习 目 标 知识目标： 了解现代信用在经济中的积极作用与消极影响 掌握信用的含义和现代信用活动的特征 掌握商业信用的优点、缺点以及政府融资的形式 重点掌握银行信用的含义和特点、消费信用的形式 能力目标： 能区分不同种类的信用形式 能分析银行信用在社会融资中的作用 能利用消费信用中的具体形式进行个人消费活动 案 例 导 读 案 例 近五成中国信用卡用户每周使用信用卡 分析 信用卡在现代经济社会是一种重要的信用形式。信用卡的持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游； 银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金； 信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。 案 例 导 读 思考： 1.信用卡属于哪种现代信用形式？它有什么作用？ 2.请大家讨论信用卡在使用中存在的不足和问题？ 本 章 提 要 第一节 信用的含义与特征 一、信用的概念与产生 （一）信用的概念 信用 是指以偿还本金和支付利息为条件的暂时让渡商品或货币的借贷行为。 信用的特征可以从以下几方面分析和理解： 1.信用是以还本和付息为条件的借贷行为； 2.信用是价值单方面转移或让渡的特殊形式； 3.信用反映的是债权债务关系； 一、信用的概念与产生（续） （二）信用的产生 1.商品货币经济的产生和发展 商品货币经济是价值经济，如果没有商品货币经济产生和发展，就不可能出现剩余产品和闲置的货币，就没有可供借贷的商品和货币。 2.私有制的出现 信用是在私有制基础上产生的。 3.商品和货币分布不均 商品货币在所有者之间分布很不均衡，这种矛盾通过借贷进行调节便可以迎刃而解了。 二、信用的构成要素 信用关系的建立必须要具备以下四项要素： （一）信用主体 （二）信用工具 （三）时间间隔 （四）利率 三、现代信用活动的基础与特征 （一）现代信用活动的基础 信用是一种借贷活动，是债权与债务关系的表现，而债权与债务关系的发生是由收支状况决定。 参与信用活动的主体包括社会经济的各个部门——企业单位、居民个人、政府以及所属机构、金融机构。 三、现代信用活动的基础与特征 （二）现代信用活动的特征 现代信用活动与现代社会经济发展关系紧密，呈现出以下特征： 1.信用关系成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系； 2.现代经济活动中，收益与风险是相互匹配的； 3.现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势； 4.现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务。 四、直接信用与间接信用 货币资金的融通的方式主要有两种：直接融资方式和间接融资方式，亦即直接信用和间接信用。 五、现代信用在经济中的积极作用与消极影响 （一）现代信用在经济中的积极作用 现代信用在现代经济生活中发挥着重要的作用，主要表现在： 1.现代信用可以促进社会资金的合理利用。 2.现代信用可以优化社会资源配置。 3.现代信用可以推动经济的增长。 （二）现代信用在经济中的消极影响 1.信用风险的积累和爆发。 2.经济泡沫的生成和破灭 第二节 现代信用的主要形式 商业信用 银行信用 政府信用 消费信用 国际信用 一、商业信用 （一）商业信用的含义和特点 商业信用是指工商企业之间在买卖商品时，以商品形式提供的信用。商业信用的具体形式包括企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等等。 商业信用包含了两种行为：商品买卖行为和借贷行为。 商业信用具有以下特点： 1.商业信用直接以商品形态提供信用； 2.商业信用的主体是商品生产者和经营者； 3.商业信用的运动与经济周期波动基本一致。 一、商业信用 （续） （二）商业信用的优点和缺点 商业信用的优点:在于通过厂商之间提供商业信用，可使整个社会的再生产能正常进行，提高商品流通速度，从而能够促进社会经济发展。 商业信用存在以下缺点： 1. 规模局限性 2. 方向局限性 3. 对象局限性 4. 期限局限性 商业信用的局限性也决定了商业票据流通的局限性。商业票据只能在一定的范围内流通。 二、银行信用 （一）银行信用的含义和特点 银行信用是指银行以及非银行金融机构以货币形态向社会和个人提供的信用。 银行信用活动主要包括两个方面：一是以吸收存款等形式动员各方面的闲散资金；二是通过贷款、贴现等形式运用这些资金。 银行信用具有以下特点： 1.银行信用的债权人是金融机构，债务人是企业、个人和其他机构。 2.银行信用具有动员、分配资金的广泛性。 3.银行信用具有创造信用流通工具的功能。 二、银行信用（续） （二）银行信用在现代经济中的地位与作用 在现代经济中，尽