经济法 教学课件 作者 赵亮 程艳霞 91银行法.pptVIP

商业银行法 2003年12月27 日修改 一、商业银行贷款的规则 1 、基本原则 2 、关系人贷款 3 、商业银行担保权的实现 4、 商业银行贷款，资产负债比例管理 5、 同业拆借 1 、基本原则 以担保贷款为原则 信用贷款为例外 2 、关系人贷款 （1）关系人的范围： A商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； B：前述人投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织 （2）关系人贷款的规则： A可以发放贷款； B发放的贷款限于担保贷款不能发放信用贷款； C 发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件 3 、商业银行担保权的实现 商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起2年内予以处分。 4 商业银行贷款，资产负债比例管理 　（1）资本充足率不得低于百分之八； 　（2）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； 　（3）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； 　（4）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； 　（5）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 5、 同业拆借 遵守中国人民银行的规定，用于小额资金临时性周转的需要。 （1）拆出资金的范围：交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金 （2）拆入资金的用途：弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。不能用于发放固定资产贷款或者用于投资 法律依据 第36条 商业银行贷款，借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力，抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。 经商业银行审查、评估，确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。 第38条 商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限，确定贷款利率。  第39条 商业银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定： （一）资本充足率不得低于百分之八； （二）贷款余额与存款余额的比例不得超过百分之七十五； （三）流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于百分之二十五； （四）对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过百分之十； （五）国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 　　本法施行前设立的商业银行，在本法施行后，其资产负债比例不符合前款规定的，应当在一定的期限内符合前款规定。具体办法由国务院规定。 第40条 商业银行不得向关系人发放信用贷款；向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。前款所称关系人是指： 　　（一）商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； 　　（二）前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 第42条 借款人应当按期归还贷款的本金和利息。 借款人到期不归还担保贷款的，商业银行依法享有要求保证人归还贷款本金和利息或者就该担保物优先受偿的权利。商业银行因行使抵押权、质权而取得的不动产或者股权，应当自取得之日起二年内予以处分。 借款人到期不归还信用贷款的，应当按照合同约定承担责任。 第46条 同业拆借，应当遵守中国人民银行的规定。禁止利用拆入资金发放固定资产贷款或者用于投资。 　　拆出资金限于交足存款准备金、留足备付金和归还中国人民银行到期贷款之后的闲置资金。拆入资金用于弥补票据结算、联行汇差头寸的不足和解决临时性周转资金的需要。 （二）商业银行的接管与破产 1、接管 2 、破产 1、接管 （1）接管前提：已经或者可能发生发生信用危机，严重影响存款人的利益 （2）目的：为了保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力 （3）接管决定权：由银监会决定接管 （4）期限：最长不超过两年 （5）接管后果：被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化，接管组织只接管经营管理权，被接管的商业银行的法人资格并不丧失。 2 、破产 区别点商业银行企业法人破产原因既定表面事实： 不能支付到期债务既定表面+实质事实： 不能支付到期债务+资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力或然事实： 出现破产原因或者明显丧失清偿能力可能可以重整是否需要审批需要银监会的同意不需要上级主管部门的批准同意清偿顺序个人储蓄存款本金和利息具有特殊地位，仅次于职工工资和劳动保险费用按破产清偿顺序清偿 法律依据 《商业银行法》第64条 商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，国务院银行业监督管理机构可以对该银行实行接管。 　　接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。 第65条 接管由国务院银行业监督管理机构决定，并组织实