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互联网金融模式研究 – P2P 摘要： 文章首先主要介绍了互联网金融的概念以及国内外近几年的发展状况以及对理论的实践，其次选取互联网金融最具代表性的P2P网络借贷平台来进行分析，并运用“羊群行为”理论分析了P2P网络借贷平台数量爆发性增长的原因，以及其带来的各种法律问题和信用问题。最后通过P2P网络借贷平台的问题来分析互联网金融在发展初期出现的以上两个问题，并运用国内外互联网金融理论对其生存环境进行具体分析，提出风险规避、完善法律制度、建立完善信用体质等政策建议。 关键字: 互联网金融；P2P；个人信用；风险规避；在线融资； 引 言 在互联网技术发展迅速的背景下，互联网金融应运而生。建立在互联网技术支持和银行业的移动支付需求的基础上，互联网金融在开始就以惊人的速度迅速发展。对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇。 正如霍学文所说的，互联网金融抓住了金融现代业务里的盲区，这是互联网金融产生并得到迅速发展的主要原因。所谓的盲区即指现代金融业务中的信息不对称，信息量小，而现代金融业务的主要业务是中高额贷款，民间私企、小额贷款涉及的较少，而小额贷款在民间的需求量是巨大的。互联网金融诞生的前提是小额贷款的供需不平衡。 而P2P网络借贷平台是互联网金融的重要组成部分，本文选择P2P网络借贷平台的主要原因在于，P2P网络借贷平台具有商业模式的三个重要特征：体制、信息和技术[1]。并且它是互联网金融实业中发展最迅速的，同时，也是社会关注度较高的，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以，可以说P2P网络借贷平台是一个现代金融业务进入新时代的里程碑。 通过对镇江地区进行实地访谈，主要目的在于搜集社会人士对于互联网金融的看法和建议。同时也考察了互联网金融在社会上的普及率。通过访谈资料显示，超过70%的受访人士表示不了解互联网金融，这表明了两个问题。一是互联网金融在民间（或线下）的普及率很低；二是在国内互联网金融具有非常大的潜在市场。如谢平先生给出了预测：在将来银行、券商和交易所等中介都不起作用，贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行，资金供需双方直接交易，可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。市场充分有效，接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。互联网金融的形式既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资[2]。 这个预测过于绝对，但是它说明了互联网金融在将来的金融业务中所担任的角色是非常重要的。 本文主要想解决： 一，互联网金融的出现是不是未来金融业务的发展趋势； 二，P2P模式的出现是如何使社会闲散资金得到了充分利用。 本文首先介绍了互联网金融的产生原因、发展、实践和国内外相关理论，其次介绍了互联网金融的主要组成部分-----P2P网络借贷平台的发展现状以及其发展过程中出现的合法性问题和信用问题。最后我们对以上的研究内容进行结论，并提出P2P网络借贷平台走向良好发展轨道的对策。 目录  HYPERLINK \l 第一章互联网金融实践与发展 第一章 互联网金融实践与发展……………………………………………………….. 5  HYPERLINK \l 第一节互联网金融的实践 第一节 互联网金融实践……………………………………………………………… 6  HYPERLINK \l 第二节互联网金融的发展 第二节 互联网金融发展……………………………………………………………… 8  HYPERLINK \l 第二章互联网金融的理论综述 第二章 互联网金融的理论综述…………………………………………………………8  HYPERLINK \l 第三章互联网金融理论应用—P2P网络借贷平台 第三章 互联网金融理论应用—P2P网络借贷平...………………………..….10  HYPERLINK \l 第一节国外P2P企业运营模式 第一节 国外P2P企业运营模式……………………………………………………12  HYPERLINK \l 第二节国内P2P企业运营模式 第二节 国内P2P企业运营模式……………………………………………………16  HYPERLINK \l 第四章P2P网络借贷平台 第四章 P2P网络借贷平台…………………………………………………………………23  HYPERLINK \l 第一节P2P与其他小额贷款的异同 第一节 P2P与其它小额贷款的异同……………………………………………23  HYPERLINK \l 第二节P2P网络贷款产生于发展 第二节 P2P网络贷款产生与发展………………………………………………..25  HYPERLINK \l 第三节P2P发展的空间 第三节 P2P发展的空间………