新保险法的10大亮点.docVIP

新《保险法》的十大亮点 ?? 2009.06.22 ???? B05版：律师说法 稿件来源:上海法治报 ? □上海海华永泰律师事务所马丹?刘跃坤 ????今年10月1日即将实施的新《保险法》相比原法共有132处改动，改动率达84%，在历次法律修改中，可以算得上改动幅度较大的一次。在这次?《保险法》修改中，对原条款直接修改的有76条，增加新条款46条，删除原条款10条。 ????新?《保险法》共八章187条，与原法八章158条相比，不仅在条款的数量上有所增加，而且在条款排列顺序上也作了很大调整。综合来看，我们认为新?《保险法》有以下10个亮点。 ????1、在保险利益原则方面对人身保险和财产保险做了区分 ????对于人身保险，新?《保险法》还是要求投保人对于保险标的必须在投保时具有保险利益，否则合同无效；对于财产保险，并不要求投保人在投保时必须具有保险利益，只是要求被保险人在发生保险事故时对保险标的具有保险利益，否则无权向保险人索赔。 ????这一规定解决了实践中很多的争议问题。比如销售汽车的4S店为了促销，常常推出赠送车险的优惠活动。具体做法是4S店以自己作为投保人，购车客户作为被保险人，对于这样的保险合同是否有效，以前也是存在争议的。依据新?《保险法》，这些争议就不存在了。 ????2、加强了保险人的说明义务 ????新?《保险法》在原法的基础上，要求保险人订立合同时在投保单后附格式条款，对于免责条款，保险人不仅要提示而且要作出明确说明。 ????应当说这是一条比较重要的规定，在保险实践中，保险业务员几乎很少主动向客户出示保险条款。对于客户来说，或者是没有查看条款的意识，或者因为这些业务员是熟人介绍，甚至本身就很熟悉?（靠关系开拓业务是中国目前保险业务拓展的最主要方式），往往碍于情面不好意思索要合同条款。 ????这种情况下，投保人在订立保险合同时往往很难对合同内容有清楚了解。可是，保险人却在投保单上印有“保险人已经对合同条款进行了说明，并对免责条款进行明确说明的字样”让投保人签字确认，这已经成为保险人规避明确说明义务最有利的武器。 ????保险人主动出示格式条款，从一定程度上可以提示投保人了解保险合同条款内容；另一方面，因为有合同条款存在，保险业务员同样会有所顾忌，会大大降低诱保、骗保的几率。这样可让投保人做到明明白白投保，避免因误解导致对保险的偏见，在社会上造成更多负面影响，这对于保险业的健康发展非常重要。 ????3、强调了对保险合同免责条款的效力审查 ????新?《保险法》在19条中规定了免责条款无效的两种情形，是对司法实践的补足。事实上，保险合同作为民事合同的一种，本身也是受?《合同法》调整的。合同法中关于格式条款的规定，当然适用于保险合同条款，我国?《合同法》第40条对格式条款无效情形的规定是明确的。 ????可是在审判实践中，法官几乎不去审查免责条款的效力。之所以出现这种情况，或许是因为我国的保险合同条款都必须经过监管机构批准或者是备案有关。新法关于审查免责条款效力的规定在一定程度上弥补了我国司法实践的缺陷。 ????4、明确了格式条款的不利解释原则 ????在处理保险纠纷的司法实践中，经常牵涉对保险条款的解释。保险当事人在对保险条款的解释产生争议后，究竟是先用通常解释进行判断还是直接采用对被保险人有利的解释，因为原法没有明确规定，所以在实践中关于该原则的适用非常混乱。在一些地区，甚至一度出现某些投保人、被保险人滥用该条款的倾向。新保险法确定了争议条款首先按照通常理解予以解释，这样就更具合理性。 ????5、确定受益人死亡在先的原则 ????新?《保险法》在42条2款中规定：受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 ????这类情形在实践中出现的概率很高，原法因为没有明确推定死亡的顺序，所以在司法实践中处理的方式各异，不利于司法统一，有损司法审判的权威性。虽然新法对此有了明确的说法，但是如果从情理角度来看，推定受益人死亡在先是否具有合理性依然存在争议。 ????6、受益人故意造成保险事故的处理原则作了修改 ????原法规定对于受益人造成被保险人死亡、伤残或者疾病的情形，免除了保险人给付保险金的责任。实践中，受益人为多人的情形很多，如果因为某一个受益人的行为导致其他受益人丧失受益权，显得有失公平。新《保险法》明确了在受益人为多人的情况下，如果是部分受益人因故意行为导致发生保险事故，该受益人丧失受益权，其余受益人依然享有受益权，有权获得保险金。 ????7、财产保险合同可以随保险标的转让自动变更的原则 ????实践中保险标的转让是很正常现象，可是，很多人在保险标的所有权转移之后往往忽略了办理保险变更。一旦发生保险事故，即便保费已经缴付，保险标的的转让人和受让人都无法得到赔付，