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第一章 风险的基本知识 学习目的：通过本章的学习了解风险的分类、风险管理的过程，掌握风险的概念、特征、风险因素、可保风险的条件以及风险管理与保险的关系。 第一章  1.1 风险、风险管理与保险 . 无时不在，无所不有的风险 ——国内主要灾害事故 天降汽车轮胎砸死路人 一位２２岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死了！ 　　２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。 目录1．1风险 1．1风险 1．1．1风险的概念 1．1．2风险的特征 1．1．3风险的组成要素 1．1．4风险的分类 1．1．5风险成本 目录1． 2~ 1．3 1． 2风险管理 1．2．1风险管理概述 1．2．2风险管理的方法 1．2．3风险管理的过程 1．3风险管理与保险 1．3．1可保风险 1．3．2风险管理与保险 1．1．1风险的概念 有关风险的主要学说包括： 1．损失可能说 ２．损失不确定说 ３．损失不确定说 ４．风险因素结合说 ５．预期结果与实际结果变动说 ６．风险主观说 ７．风险客观说 1．1．2风险的特征 1．风险的客观必然性 风险是一种不依人们主观意志为转移的客观存在，不论人们是否意识到它都存在 2．风险的偶然性 风险及其所引起的损失往往以偶然的形式呈现在人们面前，即何时、何地、发生何种风险、损失程度如何、由谁来承担损失都是不确定的。 1．1．2风险的特征 3．风险的可变性 1）风险的性质是可以变化的 2）风险发生的大小可以随着人们对风险认识的提高和管理措施的完善而发生变化 3）风险的种类会发生变化 4．风险是与损失相关的状态 并不是任何一种客观存在的状态都是风险，风险是与损失相联系的。离开了可能将发生的损失，谈论风险就没有任何意义了。 1．1．3风险的分类 依据不同的标准，可以把风险分成许多种类。 1．按风险的性质分类，可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险指那些只有损失机会而没有获利可能的风险，即这种风险的结果只有“损失”和“无损失”两种。 投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 2．按产生风险的环境进行的分类，可分为静态风险和动态风险 静态风险是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。 动态风险是由于人类社会活动而产生的各种风险。 1．1．3风险的分类 3．按风险所涉及和影响的范围划分，可分为基本风险和特定风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制或预防的风险，它是由非个人的、或是个人不能阻止的因素所引起的风险，涉及范围通常较大。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关系的风险，它通常由特定的因素引起，是由个人或家庭、企业来承担损失的风险。 1．1．3风险的分类 4．按风险损害的对象可分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险财产风险指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人身风险是指人们因生、老、病、死、残等原因而导致经济损失的风险。 责任风险指依法对他人所遭受的人身伤害或财产损失应负的法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负的合同赔偿责任。 信用风险指在经济交往中，因对方违约或不可抗力的发生，致使合同无法执行时所造成的经济损失的风险，即失信风险。 1．1．3风险的分类 5．按损失发生的原因进行分类，可分为: 自然风险、 社会风险、 经济风险、 技术风险 政治风险 1．1．4风险的组成要素 一般而言，构成风险的要素有: 风险因素、 风险事故 风险损失。 1．1．4风险的组成要素 1．风险因素 风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。 1）实质风险因素是有形的并能直接影响事物物理功能的因素，属于有形的因素。 2）道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素。即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。 3）心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，又称风纪风险因素。 1．1．4风险的组成要素 2．风险事故 风险事故是指可能引起人身伤亡或财产损失的偶然事件，是造成风险损失的直