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网上银行业务风险的国际法律规制研究 　　随着网络信息技术的飞速发展，网上银行业务应运而生并在全球蓬勃发展。保障网络世界的安全，最有效的方式是立法，但网上银行作为新生事物，我国相关的法律法规的缺位和不完善成为制约其进一步发展的重大瓶颈，由于网上银行业务本身所依赖的互联网的无国界性，任何人以任何方式在任何地点都可以享受网上银行业务带来的便捷服务，从而进一步加剧了金融全球化的趋势，使得国际银行业间的市场竞争突破了国界成为全球性的竞争。因此对网上银行法律保障机制的研究不能仅仅局限于国内国的层面，在对我国立法不断完善的基础上充分借鉴和吸收国外的立法经验具有重要的意义。 　　一、网上银行的概念 　　网上银行(Internet bank or E-bank)又称网络银行，根据巴塞尔银行监管委员会2001年5月发布的《电子银行业务风险管理规则》，所谓“电子银行业务”，不仅包括“通过电子渠道提供的零售和小额银行产品与服务”，还包括“以电子方式提供的大额电子支付与其他批发性银行服务”。所谓“批发性银行业务”其针对的对象是大型工商企业和机构，单笔业务数额巨大，不同于银行与客户之间以传统方式构成的零售银行业务。“它们既包括如获取财务信息、取得贷款和开立存款账户之类的传统业务活动，又包括如电子票据支付服务、个人理财、账户汇总及商户对商户市场与交换之类较新的产品与服务。”网上银行又被称为“AAA银行”，因为其为客户提供了“AAA”式服务，其业务操作可以不受时间、空间、地点的限制。笔者认为，网上银行其本质上是网络信息技术发展的产物，是银行业在网络信息时代的一场技术革新，其实质上仍是以传统的银行业务为基础，是银行业等金融机构为客户提供服务方式的改变，即通过电子渠道向客户提供各种金融产品和服务。全球第一个严格意义上的网上银行于1995年10月诞生于美国——安全第一网上银行(Security First Network Bank),它通过互联网向全球客户提供金融服务，包括在线交易登记、联机声明、电子钞票兑付以及支票转账。一时之间，许多金融机构纷纷开展自己的网上银行业务，网上银行发展势头强劲，大有取代传统银行成为未来世界银行业发展主导之势。然而，仅仅时隔三年，安全第一网上银行就因为业务亏损而被收购。网上银行作为新生事物在将网络信息技术的先进性和传统银行制度的优势充分结合的同时也面临着两者带来的双重风险。 　　二、网上银行业务的风险分析 　　网上银行因其运行机制的特殊性，除了具有传统银行所面临的风险外还具有网络环境下新的风险表现形式。传统的银行业风险表现形式主要是指信用风险、声誉风险、外汇风险、流动性风险等，在巴塞尔银行监管委员会1998年颁布的《电子银行和电子货币业务的风险管理》中，电子货币的业务风险被分为声誉风险操作风险、信用风险、法律风险、利率风险、流动性风险、市场风险及跨国风险等风险类型，要对网上银行业务风险进行有效规制必须针对不同的风险类别制定不同的法律监管框架。笔者认为在网上银行业务的风险中，比较重要的风险类型主要包括： 　　(一)操作风险 　　由于网上银行业务以网络信息系统为基础，来源于系统自身的安全性、稳定性和可靠性方面的重大缺陷而导致潜在损失的可能性被认为是操作风险。巴塞尔银行监管委员会在报告中认为操作风险主要包括如下几种情况带来的风险：电子货币犯罪;雇员的欺诈;系统的设计、实施和维护以及客户的操作不当。可以看出操作风险主要体现在三个方面：其一、系统和设备自身的设计和运行的不完善而引发的技术层面的风险;其二，银行内部的管理控制机制的不完善引发的风险，其三、作为网上银行业务参与人的客户对系统的错误操作也会引发操作风险。 　　(二)信用风险 　　信用风险是网上银行业务中最为常见的风险，存在于债务人履行与银行所签的合同的过程中，由于债务人未能按照合同的约定履行义务而给银行的资本或收益带来的风险。由于银行并不是电子货币的发行者，而仅仅是作为电子货币的“承销商”从发行者处购买货币在转售给客户，如果电子货币的发行者不对电子货币进行兑换将会使银行产生信用风险;同时，客户在使用电子银行业务的过程中，很可能发生迟延履行或不履行等违约情况，造成网上银行业务的信用风险。 　　(三)信誉风险 　　信誉风险也称为声誉风险，是指由于舆论导向的不利或公众的负面评价而对银行的资本和收益带来重大损失的风险。在金融全球化的今天，信誉乃是银行的生存之本，特别是在网络的环境下，网络的无国界性使得信息的传递比以往任何时候都更为快捷，一旦网上银行出现系统缺陷或是安全事故必然会迅速传播造成重大影响。此外，如果不能及时稳妥的解决客户的问题引起客户的信心危机，在媒体舆论进行负面报道的情况下，引起银行的信誉危机就在所难免了。 　　(四)法律风险 　　网上银行业务的法律风险是指违法相关的法律、法规、行