第二讲 金融机构及业务法.docVIP

第二讲 ?金融机构及业务法 ? ? ? ? ? 一、银行机构及业务法 ? ? （一）银行机构概述 ? ? ? 银行是经办存款、贷款、结算等业务的一类金融机构，因其性质与职能不同，有中央银行、商业银行与政策性银行之分。 ? ? ?（二）中央银行 ? ? ? ? ? ? 中央银行是在一国金融体系中居于核心地位，负责制定和执行货币政策，通过调节和控制货币流通和信用活动调节国家经济，依法进行金融监管，防范和化解金融风险，从而为实现金融稳定服务的特殊的金融机构。 ? ? ? ? ? 由于各种的中央银行法律制度存有差异，这一概括具体到某个国家的中央银行，不一定在表述上是非常准确的。 ? ? ?我国的中央银行是中国人民银行 ? ? ?1、中央银行的性质 ? ? ? ? ?各国对中央银行性质的规定在文字上不尽相同，但根据各国中央银行的实际运作情况，可以得出两点结论： ? ? ? ? ?中央银行是公法人； ? ? ? ? ?中央银行是特殊的银行。 ? ? ? 2、中央银行的地位 ? ? ? ? ? ? ?中央银行在各国的金融体系中均居于核心的地位，但在国家机构中中央银行的地位有差异。有的国家中央银行隶属于财政部；有的国家中央银行隶属于政府，有的国家中央银行隶属于议会。 ? ? ? 我国的中央银行隶属于国务院，同时要向人大常委会提交货币政策制定与执行情况、金融风险防范与化解情况的工作报告 ? ? ? 中央银行与政府的关系是最重要也是最复杂的一种，探讨中央银行的独立性主要是针对这种关系而言的。各国的中央银行立法均注重中央银行的独立性问题。体现在： ? ? ? ? ?明确中央银行不隶属于政府或者财政。 ? ? ? ? ?限制或排除政府对中央银行决策的干扰与影响。 ? ? ? ? ?限制政府或者政府部门向中央银行借款。 ? ? ?3、中央银行的职能 ? ? ? ? ?传统上认为中央银行具有发行的银行、银行的银行、政府的银行三大基本职能。 ? ? ? ? ? 现代中青年学者普遍认为中央银行具有货币政策职能（即宏观调控职能）、金融监管职能和金融服务职能。 ? ? ? ? ? 由于各国的中央银行法律制度正处在变革之中，一些国家的中央银行剥离了监管职能，因此三职能并不能适用于所有国家的中央银行。 ? ? ? ? ? 中国人民银行具有上述三职能，其中宏观调控是首要的，但金融监管与金融服务不容忽略。 ? ? ? ? ?《中国人民银行法》关于中国人民银行职责的规定是中央银行职能的具体化。 ? ? ? ? ?4、中央银行的业务 ? ? ? ? ?业务对象限于政府与金融机构 ? ? ? ? ??掌管货币发行、经理国家财政金库 ? ? ? ? ??不对政府部门及各级地方政府贷款，不对政府财政透支 ? ? ? ? ??贷款对象通常限于商业银行 ? ? ? ? ??负责银行之间的支付清算 ? ? ?（三）商业银行 ? ? ? ? 商业银行是经营货币的企业法人。以营利为目的，区别于中央银行和政策性银行；以存款、贷款、结算为基本业务，区别于国外的投资银行。 ? ? ? ? ? 1、商业银行的职能 ? ? ? 商业银行是一个设计极为精巧的机构，具有信用中介、支付中介、信用创造、资金转化和金融服务几个方面的职能。 ? ? ? 现代商业银行的重要职能是风险管控。 ? ? ? 2、商业银行的组织体制与经营体制 ? ? ? ? ? ? ? ?商业银行的组织体制按照是否设立分支机构，可以分为分支行制和单元制 ? ? ? ? ? ? ? ?商业银行的经营体制按照法律确定的经营范围，可以分为业务分离制和全能银行制 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?我国的商业银行采用分支行制度，实行业务分离制。 ? ? 3、商业银行的组织规则 ? ? ? ?（1）商业银行的设立 ? ? ? ?商业银行的设立均采审批制度。通过银行立法列举规定银行的设立条件。银行设立奉行核准主义原则，由上级主管机关审批。 ? ? ? 我国银行法规定的银行设立条件严苛，整体看来门槛较高。 ? ? ? 在我国，商业银行设立后可以根据业务需要在境内外设立分支机构，分支机构的设立也应办理审批手续。 ? ? （2）商业银行的变更 ? ? 商业银行设立后一些重大事项的变动需要经过审批。 ? ? ? ? ?（3）商业银行的接管 ? ? ? ? ? 当商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响到存款人的利益时所采取的用来挽救商业银行的措施为接管。 ? ? ? ? ? 有行政接管与司法接管之分，我国实行行政接管。 ? ? ?接管的目的是对被接管的银行采取必要的措施，以保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力，被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。 ? ? ? 接管期间需要协调行政权与司法权，我国法律尚未规定。 ? ? ? ? ?