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第6章网上金融服务 6.1网上银行概述 6.2国外网上银行发展战略 6.3网上银行业务 6.4网上银行的技术实现 6.5目前我国网上银行的特点、问题和发展对策 6.6网上金融信息服务 6.7网上证券 6.8网上保险 第6章网上金融服务 （一）网上银行的定义 网上银行的定义 采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、支付、信贷服务的商业银行或金融机构。也称为在线银行。是互联网上的虚拟银行柜台。 向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等贸易和非贸易的全方位银行业务服务。 依托计算机、计算机网络和通信技术，利用因特网 突破了银行传统的业务操作模式，摒弃传统服务流程，把银行的业务直接在因特网上推出； 个人用户不仅可以通过网上银行查询账户余额及交易情况，还可以通过网络定期交纳各种费用，进行网络购物； 企业集团用户可以查询公司和子公司账户的余额、汇款、交易信息，还可网上进行电子贸易； 网上银行还提供网上支票报失、查询服务，维护金融秩序，最大限度减少企业的经济损失。 网上银行服务采用多种先进技术来保证交易的安全，保障用户、商户和银行的利益，不给商业罪犯可乘之机。 信息技术革命是网上银行产生和发展的根本原因 网上银行是电子商务发展的要求； 网上银行是银行业自身发展的要求 网上银行的主要特征 美国和欧洲是网上银行发展最为迅速的国家和地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90%以上。增长42%；2767家银行设立站点。美国1930，其他837 我国自1997年以来，招行、中行、建行、工行陆续推出网上银行，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。招行1999年运行 6.2国外网上银行发展战略 收购已有的虚拟网上银行；如加拿大规模最大的皇家银行以2000万收购美国第一家安全第一网络银行，步入美国金融零售业务市场 组建自己的网上银行机构；如美国的卫法银行，网上客户160万，客户占总数20% 在美国大多数银行属于社区银行，规模较小，吸引小额存款，发放小额商业性贷款，优势与本地区相关行业有密切联系。 在与大银行竞争中维持均衡态势，防止客户流失。 如美国信托银行目标市场为当地客户 全方位发展战略：印第安那州第一网上银行，致力开发新的电子金融服务，满足客户的多样化需求。 特色化发展战略：休斯敦的康普银行专注于具有核心竞争力的业务发展，只提供在线存款服务。耐特银行服务特色以较高的利息吸引客户。 6.3网上银行业务 巴塞尔委员会 98年3月该委员会的专门小组，形成《关于电子银行和电子货币交易的风险管理》报告。结论有三： 肯定电子银行和电子货币交易的良好前景和对传统银行业产生的巨大影响。 指出了新业务带来的风险和挑战，建议银行业应该审慎、积极从事，从制度和技术上使传统银行业务和新兴市场手段结合起来。 建议监管当局在加强关注的同时，采取的措施应该能够保证电子银行和电子货币交易方面的创造性和审慎性的平衡。 6.3网上银行业务 高盛投资银行将网上银行分为4类 基本业务：如余额查询、同一银行内部账户转账； 较为高级银行业务：如详细账户明细、交费、对第三方支付、收单业务、银行业务通知、个人融资理财、个人化网页 利用因特网作为营销渠道：如存款产品、大额存单、消费信贷； 利用因特网交叉出售产品和服务：如保险、银行信托产品、股票交易、互助基金 补充性服务渠道 ：（初级形态）表现为设立网站介绍自身情况，发布有关金融信息，完成基本的交易类服务，但是在账务系统、后台处理、市场定位和管理机构等方面不具备独立的形态。 虚拟分支机构 ：（流行样式）专门的部门，设置虚拟储蓄所或虚拟支付，为客户提供网上账户查询、转账、支付等服务。不脱离传统架构。 独立的虚拟银行：（理想化的未来模型）没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行。 网上金融门户： （渠道整合模式）将银行、证券、保险所提供的金融产品和服务整合在网络平台上，实现一揽子金融服务。 网上银行的业务模式 从目前网上银行业务发展方面看，有三种模式： 第一种模式，把网上银行所针对的客户群设定为零售客户，把网上银行作为银行零售业务柜台的延伸，达到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本； 第二种模式，网上银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易（如拆借）和银行间的资金往来（结算和清算）； 第三种模式，是前两种的结合，即网上银行包括零售和批发两个方面的业务。 操作风险：可能源于系统的可靠性或完整性不足，可能源于客户的误操作或系统设计、实施中的缺陷。操作风险有： 安全性风险：网上银行系统受到外部或内部的攻击 系统设计、实施和维护的风险：系统设计、实施不完善，对外的依赖，系统过