保险理财产品的优势分析.docVIP

阮氏芳英 学号：200950904801 保险理财产品的优势分析 1.前言 谈到理财，想到的不是投资，就是赚钱。实际上理财的范围很广，理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。具体来说就是： 理财是理一生的财，不仅仅只是解决燃眉之急的金钱问题而已，而是涵盖了现金流量管理和风险管理的全过程。每一个人一出生就需要用钱（现金流出）、也需要赚钱来产生现金流入。又因为未来的现金流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险等诸多风险，它们都会影响到现金流入或现金流出。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。本文将简单介绍一下现金流量的问题，重点和大家讨论风险管理的方面[1]。 保险的重点就在于风险管理，意指预先作好保险安排，使人身健康或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得保费来弥补损失，以期达到损失最小，利益最大。保险的功能就在于当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。用目前已知的有限的金钱控制未来无限、不可承受的风险，这就是保险存在的价值。而保险理财产品就是在传统保险产品的基础上增加了现金流量管理的投资方面。由于保险理财产品是专门针对不同种类人群的集投资与保障于一身的新型投资渠道所以，近几年来，保险理财产品正以一种不可遏制的趋势向人们袭来。 2.保险理财产品的现状 近,随着人们需求的增加，中国金融领域理财业务发展迅速,理财机构类型多样,目前，在投资市场剧烈震荡时期，投资者可以根据自身投资需要，在进取型账户、平衡型账户、稳健型账户间配置、转换，规避投资风险，实现财富的保值。从长期看，投连险是既能享受保障，又能参与投资的产品，更适合长期持有。 人寿保险按照有无利益分配可以分成分红保险和非分红保险两类。 分红保险是指保险公司会在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例，以现金红利或增值红利的方式分配给被保险人的一种人寿保险，保险公司分红的利润比银行利息要稍稍高一些。而且，对于投连险和万能险，分红型保险是投资类保险中最为稳健的一款产品。在北美，80%以上的险种具有分红功能。在中国，分红保险自1999年面世以来，基本上各家保险公司都推出了各具特色的分红产品，分红保险也以其自身的优势很快的取代了传统的非分红寿险产品，在市场上所占的比重越来越大。截至2009年底，分红险种也已达到了80%以上。 2.2保险理财产品的现状 2006年以来，随着股市的扶摇直上，保险市场一片红火，各种保险理财产品层出不穷。 尽管保险理财产品在我国的推出还只有短短的几年时间，并且目前还不能全面销售。而西方国家的保险产品在经历了由保障性，储蓄型向投资型产品转变的过程中，投资型保险产品在市场上所占的比重一般都达到了40%以上。而目前，中国的投资型保险产品才新推出，一方面，各家保险公司在经验上都存在很多的不足之处；另一方面，保险资金的投资渠道，目前我国资本市场发展的水平以及相关的法律法规都对投资型产品的发展起着制约作用[1]。 但是，近几年，保监会对保险资金的入市限制逐渐放宽，并且，保险公司的投资账户也逐渐丰富起来，中国的投资型保险也尽快成熟和发展起来。 在“稳健、保值”的理念主导下，保险理财在目前看来越来越成为值得考虑的理财方式之一：通过购买保险对资金进行合理安排和规划，防范和避免因疾病或灾难而带来的财务困难；同时又可以使资产获得理想的保值和增值。使人们能在股市震荡中寻找到新的财富之路。 刚刚过去的2009年，在金融危机对实体经济和资本市场的冲击还未消退的情况下，国民投资意愿趋向谨慎，百姓更关注资金的安全，选择理财产品也趋于理性，分红型保险、理财产品和低风险基金受到不少人的青睐。 从中国保险业寿险新单保费收入数据来看，2007年股市走高，借着牛市的声势，加上投资账户的稳定表现，投连险产品销售异常火爆，但此后受金融危机影响，虽导致了投连险收益节节缩水。但是兼具保障、储蓄、保值等多重功能的传统分红型保险产品，在金融危机中受到市民的青睐。以中国人寿保险股份有限公司为例：从2004年到2009年，中国人寿累计支付各类分红险赔款给付1961.27亿元。从2004年到2009年，为客户分配红利620.7亿元。据每日经济新闻5