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国家助学贷款风险控制中的问题思考 　　摘要:国家助学贷款是与我国高校实施收费制度相配套的一项运用金融手段扶助经济困难学生完成学业的积极政策,是适应我国教育体制深化改革的需要而推出的一种新型金融业务。就助学贷款的基本内涵、风险性及其解决措施进行了分析。 　　关键词:国家助学贷款;风险控制;思考 　　自1999年开办以来,助学贷款从无到有,规模不断扩大。当然,国家助学贷款作为新生事物,是在我国社会信用制度还未建立起来的客观环境下推出的,面临着制度完善的迫切要求。如何在我国真正建立起一个适合国家助学贷款特点的风险控制制度,是一个尤为突出的亟待研究的问题。 　　一、国家助学贷款是与我国高校实施收费制度相配套的一项新型金融业务 　　国家助学贷款与高校实施收费制度的重要理论依据是高等教育成本分担与补偿理论和公共产品理论。高等教育成本分担与补偿理论的创建者约翰斯通在《高校教育的成本分担:英国、联邦德国、法国、瑞典和美国的学生财政资助》一书中最先把教育成本与学费联系起来,并对两者关系进行考察。他认为,高等教育是有投资、有收益的活动,它满足了多个主体的需要。根据“谁受益、谁付费”的市场原则,政府、企业、家庭、雇主、个人等受益人应共同分担高等教育成本,学生(家庭)必须向高校缴费上学[1]。公共产品理论则认为,产品属性是经济学中判断该产品是由政府提供还是由市场提供的主要理论依据。高等教育既不是公共产品,也不是私人产品,而是一种准公共产品。准公共产品由于具有一定的效用外溢性,不能完全由市场提供,应由政府参与提供[2]。按照这一原理,作为准公共产品的高等教育应由政府和市场共同提供,高等教育的学费作为准公共产品的一种收费,体现了一种全新的高等教育关系。成本补偿理论和公共产品理论的提出成为我国高校收取学费的重要理论依据,而我国教育经费严重短缺的困境和高等教育筹资多元化的实践也对收取学费提出了迫切的要求。 　　1989年,我国高校开始进行收费改革,1997年,全国高校全面推行收费制度。1998年颁布的《中华人民共和国高等教育法》第54条明确规定“高等教育的学生应当按照国家规定缴纳学费”,这在法律上确立了高等学校的学费制度。收费制度是对学校与政府、学生、社会的利益关系的重新调整,收取学费不仅可减轻政府的财政负担,还可激发高等教育领域各微观主体的主观能动性,激发竞争,提高效率,促进发展,使高等教育改革融入市场经济体制之中。收费制度的实施导致部分学生可能因为家庭经济困难而交不起学费的问题,为保证高等教育机会人人平等,体现社会主义制度的优越性,国家助学贷款应运而生,目的是帮助高校中经济困难学生支付在校期间的学费和基本生活费。自1999年开办以来,助学贷款从无到有,规模不断扩大,截至2003年6月末,商业银行已累计发放国家助学贷款41亿元,解决了71万名贫困大学生的就学问题。 　　二、国家助学贷款作为风险性贷款存在着较大的风险性 　　国家助学贷款是国家政策引导,学生与银行发生借贷关系的一种商业性贷款。因此,其与其他贷款一样,从其实施来看,属于风险性贷款,必然也存在着风险性。这集中体现在银行和学校两个主体的风险。 　　从银行风险来看,主要存在信用风险、管理风险和政策风险。信用风险是指借款人(学生)在未来因为各种原因可能不履行还款承诺而给银行造成的贷款本金和利息上的损失。管理风险是指国家助学贷款的拖欠,使得银行必须花费较高的代价来催收欠款而导致银行在管理成本上的增加。政策风险是指为了国家助学贷款的顺利实施而需要的政策支持与实际银行所得到的政策支持之间的差异,它是一种隐性风险。从学校风险来看,如果一所学校的学生贷款的拖欠率过高,对于学校的声誉和未来的生源会产生较大的影响。 　　根据发达国家的经验和我国高等教育的发展趋势,助学贷款在未来几年内将成为推动我国高等教育健康发展的重要力量之一。事实上,国家助学贷款作为一个新生事物,是在我国社会信用制度还未建立起来的客观环境下推出的,面临着制度完善的迫切要求。目前我国还没有真正建立起一个适合国家助学贷款特点的风险控制制度,包括违约行为预防制度和贷款损失补偿制度,这已成为制约国家助学贷款可持续发展的“瓶颈”,导致在具体操作中始终存在着贷款增长与贫困大学生的贷款需求有较大差距的矛盾;国家助学贷款的收益与成本不对称,激励机制不均衡;国家助学贷款的共同管理体制也还未广泛、有效地建立起来等突出的问题。2004年下半年以来,伴随国家助学贷款逐渐进入还款高峰以及大学生的未来就业形势越来越严峻的现状,如果违约风险控制制度建设没有大的进展,可以预见,国家助学贷款的违约行为将越来越严重。为此,探讨如何建立起一个适合国家助学贷款特点的风险控制制度就显得尤为重要。 　　三、建立健全国家助学贷款风险控制制度的基本思路 　　第一,多方参与构建有效的风险防范机制。