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医疗保险论文失业保险论文 社会保险与居民消费:基于中国经济发展模式 转变时期的实证研究 　　摘要：国内外学者均是围绕着生命周期理论，通过世代交替模型或者扩展模型，研究消费—储蓄—社会保险三者之间的关系，但很少进一步将其与我国经济发展模式转型联系起来。文章应用扩展的OLG模型和连续时间金融模型分别就养老保险、医疗保险和失业保险与消费之间的关系进行数理分析，通过实证分析探究我国社会保险与居民消费之间的关系。　　关键词：医疗保险；失业保险；养老保险；居民消费　　　　　　居民消费是国内消费需求的主体，是一国经济发展的重要动力。然而由于我国社会保障体系建设的不完备，我国城镇居民边际消费倾向从1991年的0.919 7下降到2010年的0.623 7；农村居民边际消费倾向由1991年的1.576 6，下降到2010年的0.507 4，城乡居民的边际消费倾向总体上呈下降趋势。社会保险作为社会保障体系的核心，有助于居民克服转型期间存在的不确定性，增加消费倾向，促进经济发展模式的顺利转型。　　　　一、 文献综述　　　　对于社会保险与消费之间的关系，国外学者多是采用生命周期理财理论进行分析。该理论认为，居民会根据其一生中的收入与支出变化，来安排在各个生命阶段的消费与储蓄，以期获得效用的最大化。该理论的基础是由Franco Modigliani（1952）提出的生命周期假说。该假说将生命分为消费和积累两个时期。人们总是在一生消费不超过收入的约束下，试图使自己一生的效用最大化。Dimond (1965)将假设条件更为放宽，认为在任意的时期，经济体中同时生活着各自分别处在消费和积累时期的居民，他们之间的作用可以交互在一起，因此称之为交替世代模型（OLG模型）。后来此模型则成为研究养老保险的基本动态模型。Yanyun Zhu（2007）则在此基础上，提出了包含生命保险和股票投资在内的单期生命周期理财模型，依据该模型探讨居民最优消费。通过研究发现：若假设居民的效用函数为指数型函数，则居民的最优消费与居民的财富、未来收入、对于未来消费的不耐性程度和股票投资回报等因素间存在正相关关系；与风险厌恶程度、预算约束和保险税金等因素间存在负相关关系；与存活率、无风险利率和股市波动率等因素间存在不确定的关系。　　目前国内对于社会保险与消费之间的研究，由于我国养老金是介于现收现付制和累积制的之间的混合制度，因此需要对OLG模型进行修订，通过扩展的OLG的模型探索我国养老金与经济增长之间的关系（田存志、张万成，2006）。并从生命周期模型的角度出发，将人的生命分为三个时期，在模型分析上侧重观察居民风险偏好、改革开放后面临的不确定性这两者因素对于边际消费的影响，通过时间序列模型，分析我国个人保险的消费效用（王立平，2007）；在此基础上研究个人在其生命周期中消费-储蓄-保险的安排，强调保险在个人最大化其终生效应的过程中所起到的作用（王棋、王寒，2009）。同时，也有学者将社会保险制度的完善与我国扩大内需的政策联系起来。通过实证研究证实，社会保险支出与城镇居民收入、 消费存在着长期均衡的协整关系。社会保险支出对消费增长长期看有正向促进作用 ,但短期内有抑制作用 ,且社会保险支出影响消费有时滞（郑智峰，2010）。　　本文分别以OLG模型及连续时间金融的研究方法，对我国社会保险体系中在经济发展模式转变时期最重要的养老保险、医疗保险及失业保险与居民消费之间的关系进行实证研究。以探求中国经济发展模式转变时期，现阶段社会保险与居民消费存在何种关系，如何通过社会保险制度的改进来促进国内居民消费，推动国内经济发展模式的转变。　　　　二、 养老保险与居民消费的关系：OLG的一个扩展模型分析　　　　根据上面的理论分析，构建COL=F（S，INS，W）的实证分析模型，其中， INS为养老金支付总额；S为城镇居民储蓄总额；W为城镇居民工资收入总额,COU为城镇居民家庭平均每人全年消费性支出。本文收集了1998年~2009年的数据。将上述数据取对数，并通过使用最小二乘法进行拟合，得到下列结果见表1。　　由实证分析得知：一方面，储蓄与消费存在不明显的正相关关系。普遍认为，我国居民的储蓄动机中，一个主要的动机是生命周期储蓄动机，居民在工作期间选择将个人收入用于储蓄，以保证其在年老之后的消费，增加储蓄意味着增加居民在退休之后的消费，从而体现出储蓄对于消费有微弱的正相关关系。另一方面，养老保险对于消费的促进作用较为显著，但是系数较小，这意味着养老保险对于促进消费的贡献有限。　　　　三、 医疗及失业保险与居民消费的关系：连续时间金融分析　　　　医疗与失业保险旨在解决居民在退休之前，遇到因工伤、大病医疗以及失业等原因，导致居民不能获得劳动收入或者劳动收入有显著降低时，如何维