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邵兵家主编 《电子商务概论》 高等教育出版社 2003版 WELCOME TO 第三章 电子支付系统 安徽科技学院管理学院 王旭东 主讲 E-mail: wangxudong26@126.com QQ第三章 电子支付系统 3.1电子支付概述 3.1.1传统支付方式 现金、票据、信用卡是人们比较熟悉的支付手段。 现金 纸币 硬币 票据 票据分为广义票据和狭义票据。广义上的票据包括各种具有法律效力、代表一定权利的书面凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们将它们统称为票据；狭义上的票据指的是《票据法》所规定的汇票、本票和支票，是一种载有一定的付款日期、付款地点、付款人的无条件支付的流通凭证，也是一种可以由持票人自由转让给他人的债券凭证。这里所指的都是狭义票据。 信用卡 信用卡是指具有一定规模的银行或金融公司发行的，可凭此向特定商家购买货物或享受服务，或向特定银行支取一定款项的信用凭证。 信用卡的使用流程如下: 持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 商家向持卡人提供商品或服务 商家向发卡人提交购签单 发卡人向商家付款 发卡人向持卡人发出付款通知 持卡人向发卡人归还贷款 使用信用卡的优点: 高效便捷 可以减少现金货币流通量 简化收款手续 可以用于存取现金，十分灵活方便 缺点： 交易费用较高 信用卡具有一定的有效期，过期失效 有可能遗失而给持卡人带来风险和麻烦 3.1.2支付系统的组成及发展变化 支付系统的组成： 支付系统的发展变化 支付系统的发展变化 3.1.3电子支付 电子支付（Electronic payment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。 电子支付的特征 电子支付流程 电子支付系统（EPS）分类 电子支付的特征 以计算机技术为支撑，以数字化信息为媒介 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 使用简便、安全、迅速、可靠 电子支付通常要经过银行专用网络 电子支付可以完全突破时间和空间的限制 电子支付流程图 电子支付系统（EPS）分类 （1）大额支付系统 –国家支付体系的核心，由中央银行运行 –处理银行间大额资金转账 –日终清算，批处理 –业务量少(1～10%)，资金额大(90%以上) –支付双方：商业银行或在中央银行开户的金融机构 （2）小额支付系统/批量电子支付系统 –同城自动清算所业务（ACH，Automated Clearing House ） –各商业银行内分行、支行电子汇兑系统 –支付数据以磁介质或数据通讯方式提交清算所 （3）联机小额支付系统 –POS和ATM业务 –卡支付 （4）网上支付工具——电子商务时代支付方式 –支持Internet上结算的电子支付系统 –思路：对已有的电子支付系统改进 – 基于卡原理 – 基于支票原理 – 基于现金原理 3.2电子支付工具的种类 目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式： 一类是电子货币类（NetCash/Digicash）,如电子现金、电子钱包等 另一类是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等 还有一类就是电子支票类（E-cash、Netbill、Netcheque）,如电子支票、电子资金转账（EFT）等。 3.2.1电子货币（Electronic Money） 电子货币的概念 电子货币是采用电子技术和通信手段在市场上流通，按照法定货币单位来反映商品价值的信用货币。具体地说，就是以电子化方式来代替传统金属、纸张等媒体进行资金存储、传送和交易的信用货币。 电子货币的特点 以计算机技术为依托，进行储存、支付和流通 应用广泛，可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域 集储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体 使用简便、安全、迅速、可靠 现阶段，数字货币的使用通常以银行卡（磁卡、智能卡）为媒体 电子货币的优点与问题 优点： 用途广 使用灵活 匿名性 快速简便 增加社会效益 问题： 电子货币的安全性（限于合法人使用、避免重复） 余额问题 吞卡问题 统一问题 税收与法律 外汇汇率的不稳定性、货币供应的干扰、金融危机可能性 电子货币的几种形式 电子货币主要有智能卡形式的支付卡（如Mondex卡）或数字方式的货币支付（如Ecash和Cybercoin）。前者主要用于网下的支付，后者用于网上的支付。 预付卡：用户可以购买特定销售方可接受的预付卡。例如银行发行的具有电子货币功能的智能卡，各种储蓄卡等。 纯电子系统：纯电子货币没有明确的物理形