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3）、顺序责任分摊方式 以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。 顺序责任分摊方式 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万 损 失： 三、代位求偿与委付原则 —损失补偿原则的派生原则 1、代位求偿原则 1）、代位求偿原则的含义： 是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 2）、代位求偿的法律依据 一是财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。 二是民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。 3）、代位求偿的构成条件 保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 被保险人不得放弃对第三者享有赔偿请求的权利 保险人须已先行赔付保险金 4）、代位求偿权限 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。 练习 保险人在支付了5000元的保险赔款后向有责任的第 三方追偿，追偿款为6000元，则（） A 6000元全部退还给被保险人 B 将1000元退还给被保险人 C 6000元全归保险人 D 多余的1000元在保险双方之间分摊 （二）委付 1、委付的含义 委付，也称物上代位，是指当保险标的发生保险责任范围内的损失，经保险人对于保险标的推定全损后，被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而要求保险人按保险金额全数赔偿的法律行为。 2、委付必须具备的条件 （1）保险标的发生保险责任范围内的推定全损。 （2）委付必须就全部保险标的提出要求，经保险人承诺才能有效 （3）保险人一经接受委付，就必须向被保险人按照全部损失的赔偿方式支付保险金，同时也承担了对于保险标的的全部权利与义务。 代位原则 保险代位原则只在财产保险合同中适用，不适于寿险合同。因为人的价值是无法确定的，不存在额外收益问题。寿险合同中的被保险人死亡，受益人可以同时得到保险给付的保险金和加害人支付的赔偿金。 3、委付与代位求偿的区别(作业） （1）保险人取得的权利与义务不同 （2）保险人处理保险标的所得利益不同。 第四节 近因原则 一、近因原则的含义 近因是引起保险标的损失的最有效的或者起支配、决定作用的原因。并非是时间上空间上最接近损失的原因。 近因原则是指，当引起保险标的的损失近因属于保险责任范围的事故，保险人负责赔偿，反之则不负责赔偿。 二、判定保险责任近因的原则 （一）单一原因造成损失：该原因就是近因。 （二）多种原因造成损失 １、多种原因同时发生：对损失都有能动而直接的作用，则它们都是近因 1）若多种原因都为保险责任，则保险人承担全部赔偿责任 2）若多种原因均为除外责任，则保险人不承担赔偿责任 3）若多种原因中既有保险责任又有除外责任，具体情况具体分析。 二、判定保险责任近因的原则 （二）多种原因造成损失 ２、多种原因连续发生，各原因之间的因果关系未被中断， 即后果是前因自然的、直接的结果。最先发生的原因为 损失的近因。 各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。 前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任 前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 2 多种原因连续发生：最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 有一艘装载皮革和烟草的船舶，遭遇海难，大量海水浸 入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触装烟叶的捆包，但由 于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难 为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水 渍的痕迹为由而拒赔。你认为最后法院应该如何判决？ 如：海难→皮革腐烂→烟叶变质 3 多种原因的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断：新插入的、相对独立的原因为近因。 如：雷击→火灾→财产损失 　　　　　　　↑ 偷窃 某企业集体投保团体人身意外伤害保险，被保险人王某骑 车被卡车撞到，造成伤残并住院治疗，在治疗过程中王某因 急性心肌梗塞而死亡。由于意外伤害与心肌梗塞没有内在联 系，故属于新介入的独立原因，心肌梗塞是被保险人死亡的 近因，它属于