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支付与安全之支付模式简介 来源：考试大() 2009/9/30 【考试大：中国教育考试第一门户】 模拟考场 视频课程 字号:T T 　　随着经济社会的快速发展与信息技术的突飞猛进人们对支付系统运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统走向电子化、网络化（ 即网上支付）当电子商务作为一种新型的贸易方式兴起时，支付与结算也必须适应网络环境的特点。在网络环境下，支付方式和支付手段都发生了变化，出现了新的支付模式。 　　一、网银模式 　　网银模式，又称商业银行网上支付模式（ 如图 1 所示），是指客户通过商业银行的网上银行完成支付的业务模式。从近几年的发展情况来看，网银模式发展最快，前景最看好，是完成网上支付的主要业务模式。 　　二、支付网关模式 　　支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关，然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。在该模式下，商业银行单独建立支付网关。来源： 　　三、共建支付网关模式 　　在共建支付网关模式中，所用的支付网关是由多家商业银行、银行卡中心或自动清算所联合共建的，而不是由一家商业银行单独建设的流程为：1.客户浏览商户网站，选购商品，放入购物车，进入收银台；2.网上商户根据购物车内容，生成付款单，并调用支付网关商户端接口插件对付款单进行数字签名；3.网上商户将付款单和商户对该付款单的数字签名一起交客户确认；4.一旦客户确认支付，则该付款单和商户对该付款单的数字签名将自动转发至支付网关；5.支付网关验证该付款单的商户身份及数据一致性，生成支付页面显示给客户，同时在客户浏览器与支付网关之间建立 SSL 连接；6.客户填写银行卡卡号、密码和有效期（ 适合信用卡），通过支付页面将支付信息加密后提交支付网关；7.支付网关验证交易数据后，按照银行卡交换中心的要求组装消费交易，并通过硬件加密机加密后提交银行卡交换中心；8.银行卡交换中心根据支付信息将交易请求路由到发卡银行，银行系统进行交易处理后将交易结果返回到银行卡交换中心； 9.银行卡交换中心将支付结果回传到支付网关；10.支付网关验证交易应答和数字签名后，发送给商户，同时向客户显示支付结果； 11.商户接收交易应答报文，并根据交易状态码进行后续处理。 　　四、第三方支付模式 　　在第三方支付模式中，所用的支付网关或系统是由第三方机构建设的，而不是由银行或银行联合体建设。换言之，网上支付服务是由第三方机构提供的，而不是商业银行或传统支付系统的运营者。在近几年的电子商务浪潮中，该模式已成为网上支付领域的最大特色， 也是人们议论和关注的焦点。第三方支付模式见图6。 像淘宝网的‘支付宝’，易趣的‘安付通’，拍拍（腾迅公司的）的‘财付通’都是第三方支付。 电子商务安全支付解决方案 来源：考试大 2009/10/8 【考试大：中国教育考试第一门户】 模拟考场 视频课程 字号:T T 相关链接：支付与安全之支付模式简介 　　移动电子商务是传统电子商务的一种创新营利模式，移动电子商务除了存在传统电子商务未能解决的障碍,如支付、配送、费用高等问题外，安全性问题尤其显得突出。针对移动商务的支付现状，提出了以移动支付中心为核心的移动电子商务安全支付方案。 　　移动商务就是在交易活动中用手机、掌上电脑、笔记本电脑作为支付手段，通过短信、WAP、IVR等方式，使用移动话费或使用信用卡做为支付资金，完成购物、缴费、银行转账等商务活动。经过手机投注、网上购买游戏卡、移动梦网和手机支付水电费燃气费等商务活动，移动商务逐渐走进了普通百姓的生活。由于手机用户可以随时随地进行购物和支付，不再受时间和地域限制，被认为将成为今后消费方式的一大主流。 　　目前我国银行系统的发卡量累计已超过7.6亿，移动电话用户数量已接近4亿，而且大部分移动手机用户拥有一张或多张银行卡。根据CCNIC2006年调查报告，我国上网用户总数为1.23亿人,其中使用手机上网的网民大概有1500万。而且，中国网民70%集中在收入1500元以下、年龄30岁以下的人群中，而手机用户中基本包含了消费群体中高端用户，如早期使用一万多元大哥大的手机用户；另一个原因，无线网络覆盖面广，从城市到乡村，都可以使用手机。因此，不论用户数量还是用户资金实力，移动电子商务都远远高于传统电子商务。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，对于移动商务来说无疑是一个巨大的“金矿”。 　　但是,在移动电子商务发展过程中,由于中国网络环境的特殊,移动电子商务除了存在传统电子商务未能解决的障碍,如支付、配送、费用高等问题外，安全性问题尤其显得突出，成为制约移动电子商务的瓶颈问题。 　　一、移动商务安全性支付问题 　　首先，手机加密能力低。由于手机的运算能力低内存小，加上带宽小容易掉失数据，所以无法运行太复杂加密算法，造