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第四章 电子支付 4.1.1 传统支付方式 传统的商务活动中所采用的支付方式有三种：现金、票据和信用卡。 1．现金支付 2．银行票据支付 (1) 支票支付。 (2) 邮政汇兑支付。 (3) 自动清算所ACH支付。 (4) 电子资金汇兑。 3．信用卡支付 (1) 贷记卡 (2) 借记卡 (3) 收费卡 4.1.2传统支付方式的局限与弊端 如现金流通中容易磨损，并且易丢失、被盗、被伪造；货到付款，虽然省去了网上付款的设置成本，却存在付款的延迟与不确定性； 银行划拨及转账虽说也算便利，但容易产生诈骗的情形，消费者无法知道网上商店是否真正存在或只是骗财的虚构公司； 信用卡付款很方便，但若无任何保护措施将信用卡资料直接在网络上传送是非常危险的； 因特网上的许多付款都是小额交易，传统的支付处理成本太高，缺乏进行小额交易的能力。 4.2.1电子支付的概念-1 1.电子支付的定义 确切地说，电子支付以金融服务电子化、网络化为基础，以计算机网络技术、通信技术、加密技术和安全认证措施为手段，以数字数据形式存储电子商务支付和结算的信息流，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 电子支付是电子商务的重要组成部分，完整的电子商务运作过程一般包括商情沟通、资金支付、商品配送三个环节。 4.2.1电子支付的概念-2 2.电子支付的特征 (1) 数字化特征。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 (2) 开放性和标准化特征。电子支付从流程、协议、标准等各个方面都需要在一个开放的、统一的系统平台(即因特网)之上进行，否则，网上结算工作就太繁琐了。 (3) 业务工具的高科技化特征。电子支付使用的是最先进的网络通信手段，因此对软件系统、硬件设施以及业务流程的技术要求很高。 (4) 支付流程的高效特征。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。在这种支付方式下，用户只要有一台联网的PC机，就可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用比传统支付要便宜的多，并且不需要到具体的营业地点去办理结算业务。 4.2.1电子支付的概念-3 3.电子支付系统模型 电子支付系统中主要涉及三个角色：消费者(电子支付系统的用户)、商家和银行。其中银行又可以包括电子货币的发行银行和接收银行。在电子货币的发行银行和接收银行之间要进行电子货币的结算，所以电子支付系统中通常还包括清算中心。电子支付的过程如图 所示。 4.2.2 电子支付的类型-1 1．电子支付系统按系统特性分类 (1) 在线电子支付系统和离线电子支付系统 根据电子交易过程是否有银行在线参与，将电子支付系统分为在线电子支付系统和离线电子支付系统。 (2) 大额电子支付系统和小额电子支付系统 根据电子支付系统发生交易金额的大小，将电子支付分为大额电子支付系统和小额电子支付系统。 (3) 公平电子支付系统和非公平电子支付系统 公平的电子支付系统按照系统提供的公平的强度分为公平电子支付系统和非公平电子支付系统 。 (4) 匿名电子支付系统和匿名可撤消电子支付系统 4.2.2电子支付的类型-2 2．电子支付系统按支付方式分类 (1) 银行卡支付方式 1) 借记卡(Debit Card)又称储蓄卡、转账卡或金融卡 2) 信用卡 (2) 智能卡支付方式 (3) 电子支票支付方式 (4) 电子现金支付方式 (5) 电子钱包支付方式 (6) 手机支付方式 4.2.3 电子支付的发展趋势 1．具有传递性电子现金的电子支付系统 2．支持多银行电子现金的电子支付系统 3．具有可分电子现金的电子支付系统 4．基于椭圆曲线的电子支付系统 4.4 电子支付解决方案 4.4.1 电子现金-1 1．电子现金的概述 电子现金(Electronic Cash, E-cash)又称数字现金(Digital Cash)，是一种将现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些加密序列数表示各种币值，以电子数据的形式流通的电子货币。电子现金的实质是代表有价值的数字，也称为数字现金、数字化货币，是纸币现金的电子化。电子现金是电子商务活动中顾客在购物或获得服务时常用的新式电子支付工具，客户通过建立账号和维持账号内足够的钱来支持任何的采购。 4.4.1 电子现金-2 应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器上安装电子现金服务器端软件等。基本流程如图所示。 (1) 购买现金。客户、商家、发行者都要在认证中心申请数字证书，并安装专用软件。客户从发行者处开设电子现金帐号，并利用其他电子支付方式存入一定