第5章 电子支付工具1.pptVIP

引入：支付工具概论 1 支付工具的地位作用 不断满足社会日益增长的支付需求 增加工具替代性减少使用中的风险 减少现金流通量有利于货币政策的实施 有利于打击腐败反洗钱能规范了金融秩序 有利于社会诚信体系的建立增进商业信用的发展 2 我国支付工具发展的情况 改革开放以来我国金融体制的改革和业务的创新始终围绕这一指导思想在进行，电子支付得到了大力的发展。 20世纪80年代中国人民银行大力推广非现金支付工具的“三票一卡”(汇票、本票、支票,信用卡) 2005年8月28日全国人大常务委员会立法通过“电子签名法”，人民银行也发布了“电子支付指引（第一号）”，以引导、培育和规范市场。 2009年第二季度网上支付市场交易额规模达1250亿元，环比上涨14.1%，同比上涨117.4%。 中国网上支付市场规模发展及预测 我国支付工具发展中存在的问题 1. 我国银行卡主要是借记卡，信用卡的数量和推广存在较大的困难和障碍，认可度低。 2.中国银行卡对现金的替代性作用的支付功能弱化现象严重，少用刷卡消费，仍以现金消费为主流趋势。 3.对靠社会信用商业票据量极小，使用环节多，极不方便和广泛，商业票据融资的功能得不到体现。 加强支付工具信用化程度发展是支付工具发展中应急待研究和解决的主要问题。 3支付工具的种类 4支付工具的分析 支付工具有以下特点： 方便性；快捷性；安全性；可靠性；信用度。 新支付工具出现的动因： 1）原支付工具的阻碍为根本起因 2）提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 3）信用是新支付工具产生的主要方式 2）提高服务质量和水平是商行推出新支付工具原动力 1.银行是社会债务结算关系的枢纽和中介，是社会债权和债务关系清偿的中心 ，需要不断开发和推出新的支付工具。 2.债权和债务关系的几种清偿方式 （1）债务清偿以货币的支付方式结算 （2）债权人认同的债务清偿方式 （3）信用的发展演变成借贷转移的支付方式出现 5.1电子支付工具概述 电子支付工具包括卡基支付工具、网上支付和移动支付等。 卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。 借记卡是指由商业银行发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等功能的支付工具，不能透支。 贷记卡是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。 　　 按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的贷记卡和准贷记卡。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 准贷记卡是指持卡人先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。 储值卡是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。 在所有卡基支付工具中，银行发行的借记卡和贷记卡是卡基支付工具的主体。一般将银行发行的借记卡和贷记卡统称为银行卡。 在银行卡中，95%的银行卡是借记卡。 电子钱包性质的储值卡基本上是由非金融机构发行。一些城市，如上海和厦门，使用的卡基电子货币可用于公共交通、餐饮连锁店等。 卡基电子货币将越来越多地用于公共交通、高速公路收费、汽车租赁、旅游集散地、停车场、加油站以及超市，并可能扩大到公用事业收费等。 储值卡的资金清算，由发行者为商户提供交易数据处理服务，并借助银行完成发行者与商户之间的资金划转。 2.银行卡的应用 ?银行卡具有简单、快捷、方便、时尚等特点。 应用： ??? 一是可以在发卡银行所属网点通存通兑。 ??? 二是可以在ATM上跨行取款。 ??? 三是刷卡消费，在刷卡机（POS）上购物消费，且不收手续费。 ??? 四是代收代付。 可以代客户支付电话费、房租费、水电费、个人住房和汽车等消费贷款的还款；可以代发工资及为客户输证券和资金结算等业务。 ??? 五是跨行转账。 ??? 六是柜面通业务。 客户通过银行柜面终端、自动存款机和柜面直联POS，利用现有银联网络，实现银联各成员行的银行卡在他行进行跨行查询、存款、取款、转账等业务。 ??? 七是移动支付。 3.银行卡的主体及其相互关系 　　银行卡的主体主要包括发卡行、持卡人、商户、收单行（可同时为发卡行）、转接机构，另外还包括设备提供商和网络供应商。 发卡行向客户发卡——持卡人持卡在商户消费（或在ATM机取款）——商户向收单行结算——转接机构进行信息转接——发卡行调整持卡人账户——发卡行与收单行清算——收单行与商户清算。 5.3.1按性质分类 1 )信用卡 信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向