第三方网络支付平台所面临的七大法律风险.pptVIP

《第三方网络支付平台所面临的七大法律风险》 中国电子商务协会政策法律委员会副主任 中国电子商务法律网总裁 阿拉木斯 2006年12月 一、第三方支付平台的基本法律属性 第三方网上支付平台所提供的网上支付服务是网上支付的一种。网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。通过第三方网上支付平台进行的支付是由非银行机构基于互联网提供的小额电子资金划拨服务，支付平台通过向提供银行支付结算系统接口和通道服务或虚拟账户，大体上分为支付通道服务模式和支付平台账户服务模式。 第三方网上支付平台主要提供三种服务，一是根据客户指令完成收付款；二是向交易双方提供增强交易可信赖度的中介服务；三是向客户提供可储值的虚拟账户。第一种服务中，支付平台是结算服务者，第二种服务中，支付平台则是暂时保管货款的第三人，第三种服务中，支付平台提供了类似活期存款账户的服务。因此，三种服务的法律关系是不同的，支付平台承担的义务和责任也不同。 在支付过程中可能会有五方当事人，资金划拨人、资金划拨人开户行、收款人、收款人开户行和第三方网上支付平台。 二、法律风险之一 主体资格及经营范围 ------主要法律规定：97年的《支付清算办法》、待出台的《清算组织管理办法》 ------中国人民银行1997年颁布的《支付结算办法》第六条的规定“银行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。但法律、行政法规另有规定的除外。” 三、法律风险之二 资金安全风险 ------第三方网上支付平台在提供支付中介和信用中介服务的过程中，会在自身账户中滞留两类资金：结算在途资金和虚拟账户资金。支付平台在提供网上支付服务过程中，对于不通过客户虚拟账户而通过直接从银行账户划帐完成结算的支付服务，在网上消费者完成付款、但支付平台尚未将款项结算给交易成功的商户时，网上消费者支付的款项就暂时滞留在支付平台的银行账户中；对于同时提供信用中介服务的支付平台来讲，由于支付平台只在网上消费者确认收货后才把货款转移到商户在支付平台开立的虚拟账户中，则资金在支付平台中滞留的时间较单纯的银行支付通道服务会更长。这两种情况都会产生大量结算在途资金，与银行结算业务中的在途资金类似。 ------主要法律规定：《支付清算办法》 四、法律风险之三 技术安全风险 ------主要法律规定：《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》、《电子签名法》、《计算机信息网络安全保障条例》 ------电子签名应用？ 五、法律风险之四 反洗钱风险 ------主要法律规定：《反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》 ------《反洗钱法》第三条　在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务。 六、法律风险之五 反套现的风险 ------主要法律规定：《信用卡业务管理办法》 ------例子：近期央视报道的支付宝信用卡套现的问题 七、法律风险之六 连带责任的风险 ------主要法律规定：《电子支付指引》、《电子银行业务管理办法》、《合同法》、《网上银行业务暂行管理办法》 ------例子：环讯与西单电子商务公司的纠纷 八、法律风险之七 反欺诈的风险 ------主要法律规定：《消费者权益保护法》、《刑法》 ------中国电子商务欺诈信息举报中心由中国电子商务法律网在积蓄了5年多的电子商务法律实践经验的基础上于2005年11月15日成立，至今已受理有关举报511起。其中，申诉93起，投诉176起，咨询252起。已陆续受理了消费者有效投诉58件。另外成功调解了3起有争议的举报，公开警示的欺诈性网站为71家。