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胡兵 制作 * 《电子钱包离我们有多远》 作者：齐亚斌 　来源：合作金融 《电子货币对通货膨胀影响的实证研究》 周光友，徐泽坤 《财经理论与实践》（双月刊） 《电子货币对通货膨胀影响的实证研究》 周光友，徐泽坤 《财经理论与实践》（双月刊） 电子钱包 电子钱包 1.什么是电子钱包 电子钱包是小额支付的智能储值卡，需要持卡人预先在卡中存入一定金额，交易时直接从储值账户中扣除交易金额。电子钱包是不记名、不挂失的，无需联机验证持卡人的身份，通常采取脱机交易的方式。它与银行卡都是非现金交易工具，但银行卡需要在线授权和密码认证、打印交易凭证、持卡人签字确认交易等操作，交易成本高，适用于较大额度的支付。而电子钱包主要用于银行卡交易以外的小额支付领域。 电子钱包存在的问题： 一是成本问题。我们目前使用的都是磁条卡，而电子钱包要存储更加灵活化、多样化的信息，需要使用智能卡（也称做IC卡），智能卡成本较高，写卡、读卡都要更换设备，需要大量的资金投入，现阶段全面使用电子钱包，条件不成熟。 二是各参与主体的利益分配没有达成一致意见。 电子钱包的分类 目前电子钱包从交易方式上分为两类： 第一类是连线交易，这部分多为商家或第三方公司发行的储值卡（也叫预付费卡），在其指定的商场、超市进行消费，有记名的和不记名的、有密码的和无密码的等多种形式，其系统实现方式、交易办理模式等与银行卡类似； 第二类是离线交易，即用IC卡做存储介质。离线交易模式优于在线交易模式，因此我们只讨论此模式的实现问题。 发展电子钱包业务的益处 第一，可减少小面值钞币的使用量，降低货币发行成本。 第二，收款方、付款方都免去了零钞的困扰，零售商户从繁琐的现金处理中解脱出来，减少现金被偷盗抢劫的危险，缩短交易时间，提高交易效率。 第三，电子钱包业务刷卡采取离线处理方式，不受通信线路状况、银联卡系统、银行核心系统运行情况的影响，交易时间短、成功率高； 第四，可减少在线交易数量，降低了银联卡系统、银行核心系统的交易压力，节约资源； 第五，增加了银行存款及其他业务收入。 电子钱包发展的一些建议 1.客户将自己的资金存放在发行方，发行方对客户资金的管理存在很大的风险，需要一套严格完善的监理机制，规范发行方的资金管理行为。 2.卡类繁多、专卡专用、适用范围小等诸多问题也困扰着我们，因此需要一个标准化的电子钱包方案，做到一卡通用，银行间定时清算。 3.小额支付可以才用离线支付即电子钱包的方式，大额支付则采取连线交易即银行卡业务，需要输入支付密码； 4.对于电子钱包预存的资金，商业银行可单独设立一个科目，体现在银行的存款上，为不计息的活期存款，降低成本。 5.银监会对电子钱包预存的资金进行监管，消除电子钱包预存款项的资金风险。 货币电子化 前言 货币的定义： 货币是指在购买商品和劳务或清偿债务时被普遍接受的任何物体或东西。货币的本质就是一般等价物，具有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、世界货币的职能。 货币的演变： 实物货币→金属货币→纸币→存款货币→电子货币 实物货币 是指以自然界存在的某种物品或人们生产出来的某种物品的自然形态来充当货币的一种货币形式。 特点： 其作为非货币用途的价值，与其作为货币用途的价值是相等的。 缺点： 1.质量不一，不易分割成较小的单位； 2.体积笨重，值小量大，携带运输极其不方便； 3.容易磨损，容易变质，不易作为价值储藏手段； 4.供给不稳定，导致价值不稳定。 金属货币 是指以金属尤其是贵金属为币材的货币形式。 货币天然是黄金，但黄金天然不是货币——马克思 金属货币的演变：称量货币→铸币 称量货币：如金银锭 铸币：指由国家铸造的，具有一定形状、成色、重量和面值的金属货币。（现代硬币是由铝、钢等便宜材料制成，其原材料的价值低于其面值，而被称为“辅币”）。 实物货币和金属货币统称为商品货币，是指具有内在价值的货币种类。 纸币 指以纸张为币材印制而成一定形状、标明一定面额的货币，或者说是指由国家发行和强制流通的价值符号。它本身的价值大大低于它作为价值符号所表示的货币价值。 纸币的演变：可兑现纸币→不可兑现纸币 可兑现纸币: 是指政府或银行发行的、代替金属货币执行流通手段和支付手段职能的纸质货币。由于其所代替的是金属货币，因此它的发行需要有十足的金银准备(金本位，银本位，金银本位)。 不可兑现纸币： 指不能兑换成铸币或金银条块的纸币，它本身价值不但低于其货币价值，而且也与代用货币不同，不代表任何贵金属，但有国家信用作担保。 存款货币 存款货币是指可以签发支票的银行活期存款。 优点： 1.可以避免像其他货币那样容易丢失和损坏的风险 2.运输便利，减少运输成本 3.实收实支，免去找换零钱的麻烦 4.支票经收款人收讫以后可以在一定范围内流通。 支票本身并