我国预付卡市场法规提示.docVIP

目前在中国，一些商家为了达到提前回笼资金、降低风险、商业促销的目的，发行了类似于预付卡的诸如代币卡，购物卡等，甚至与地方商业银行联手推出“电子消费卡”，对于消费者来说，这是一种便捷的支付方式并能借此享有商家给予的各种优惠，因此很快在全国风行起来。但由于这些代币购物券（卡）在发行之初就没有一个具体的规范，而我国的金融法律法规也尚未对预付卡做出明确的定义及规制，因此，产生了诸多法律问题，不仅扰乱了国家的金融秩序，也对预付卡这一新型电子支付工具未来的发展带来了很大的负面影响。笔者认为，预付卡所涉及的法律问题主要集中在以下几个方面：1．预付卡的法律定位和发行主体对于预付卡的法律定位，各国的规定不尽相同。在日本，预付卡的发行和兑现方式分为自家发行型和第三者发行型两大类。美国预付卡种类繁多，发行主体较为复杂，但总的也可以分为类似于日本的两类：一类是业务主体自己发行的封闭型或称私人型预付卡，另一类是通过支付卡公司（或金融机构）发行的开放型或称品牌型预付卡（上文已有详述）。这些国家对于预付卡发行没有主体上的限制，而最多只是资格上的限制。 相比较而言，我国法律、法规、规章对预付卡发行主体的规定很模糊。1999年3月1日起施行的《银行卡管理办法》第七条规定：“借记卡按功能不同分为转账卡（含储蓄卡，下同）、专用卡、储值卡。借记卡不具备透支功能。”第十条：“储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。”可见在我国现行法规中，预付卡是借记卡的一种，银行有发行预付卡的权能。然而，其他金融机构或商家是否能发行自己的预付卡？这个问题尚未得到解决。按照国家严格的金融管理制度和政策倾向，似乎中国不能实行“自家发行”。《中国人民银行法》禁止发行代币票券（卡），《刑法》也将非法吸收公众存款定为犯罪。事实上，预付卡的确对于国家货币、金融行业有着不小的影响（最直观的作用就是它增加了“货币”流通量），这也就是为什么在上世纪90年代通货膨胀压力很大时几部委连同中国人民银行下发通知明令禁止代币票券卡发行流通的原因之一。随着我国宏观经济形势的不断变化，国家对于此类票券卡的整顿力度也不尽一致。究其原因就在于发行主体尚是“灰色”问题，自家发行不合法也不完全违法。完全解决这个尴尬局面就需要一部预付卡管理法规，辨明“预付卡”、“代币券（卡）”、“非法存款”等概念的区别。笔者认为，鉴于预付卡的金融性质、预付卡资金的安全性和保护持卡人利益的角度来看，应该将发行权限于特定的主体——银行。 但是，就我国目前经济发展水平来看，预付卡在工商业，尤其是百货、餐饮、饭店、娱乐行业中发挥着很大的作用，单由银行发行显然不能满足市场发展需要。若照搬日本模式，采取类似于行政许可的方式监控，必然会带来行政审批流程繁杂、长效监督制度缺乏等等操作问题，在相关金融法律法规尚不健全及诚信体系不完善的情况下，如何调和国家监管与经济需要之间的矛盾？ 笔者认为，可以采取代理发行的模式。即银行作为享有发行权的主体，同时又可代理商家的发行委托。银行与商家之间建立委托代理关系，需要发行预付卡的商家为被代理人，银行为代理人。同时，商家应该在银行预存一笔保证金，以保证预付卡的兑现。实际发行的商家通过银行与相对人——预付卡购买者者发生关系，银行向商家索取一定的代理费用。与一般代理中主要是代理人向被代理人履行代理义务不同，此种代理应该是遵从互负义务，互担责任的原则。从下文的兑现保证制度可以发现，商家应当向银行交付一定发行保证金，而银行可以也必须在建立委托代理关系之时对需要发行预付卡的商家进行必要资质审核，如不符合要求，银行可拒绝商家的发卡要求，否则就需对商家的无力偿付承担一定担保责任。同时，国家可以通过银行监督体系在源头控制预付卡流通的全过程，避免了无序发行和过量发行引起的市场混乱和对金融市场的冲击。在今后商业诚信体系完善以后，也可以尝试将预付卡业务从银行金融业务中剥离出来，因为预付卡业务市场化是大势所趋。 此外，中介服务商的的发行权也值得商榷。我国《支付结算办法》第六条规定，“银行是支付结算和资金清算的中介机构。未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。”在电子支付系统中，往往采用一些技术服务商作为中介机构，有的中介机构还通过银行进行结算，但有的中介机构已经实际发挥着支付结算和资金清算的职能。人民银行是允许这样的技术机构从事资金结算职能，还是维护银行的专营权，禁止这样的机构涉足网上支付领域？在美国，商家会委托有专门网络资源的发行公司（如美国全国数据处理公司nationalprocessingcorporation,npc）来负责卡证印制、交易认证、实时监控、余额查询等工作，但这些公司不参加商家与持卡人的交易过程，但这些公司仅仅是提供技术支持