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银行卡：机制缺陷及监管矫正 作者：董罡平 文章来源：本刊 点击数：1812 更新时间：2007-4-25 　　银行卡是由银行卡机构、银行卡消费市场和政府金融监管共同构成的综合体系。当前，我国银行卡有效金融监管不足，银行卡机构与银行卡市场之间缺乏良性互动，银行卡业务体系存在难以克服的机制性缺陷，制约了银行卡产业化发展。而金融监管的有效介入是矫正缺陷，建立有序的银行卡业务运营体系和产业发展机制的重要途径。 　　制约银行卡产业发展的机制性缺陷 　　利益方分润机制缺陷。银行卡基本分润机制是由银行卡供给方（发卡行、收单行、银联即银行卡组织或网络服务提供商）收取需求方（特约商户与持卡人）相关费用后，再在供给方之间按比例分润。目前的利益相关方分润机制缺陷表现在三个方面： 　　一是市场缺乏有效的激励约束。传统需求方涉及的经济主体包括特约商户与持卡人，其中持卡人是银行卡服务的最终消费者，特约商户对刷卡服务的需求是一种引致需求，是为了给银行卡消费者提供更便捷的服务而产生的需求。目前市场交易结算以现金结算习惯为主，特约商户已由需求方转变为发卡行、收单行等银行金融机构事实上的合作方，甚至是用卡环境供给方。无论是银行单方收取信用卡手续费率（即商户扣率）机制，还是目前实行的收单行与商户谈判收取机制，都未真正在银行和受理市场间建立双边共同的市场约束和市场激励机制，不利于整个银行卡市场的正常发育。 　　二是产品定价基础缺失。银行卡产业具有显著的双边市场特性，即以卡交易平台为核心，通过适当的识别和定价，使市场的每一端都能够参与。交易平台既要吸引消费市场、受理市场并形成互动，同时银行及卡组织方总体上要保持盈利或者至少保持盈亏平衡。卡产品定价的核心在于盈亏平衡点的确定和相应的客户负担能力识别，但由于银行业对客户结算资源的垄断性占有、银联对网络的独家占有，使银行缺乏有效的市场化客户识别机制，银行和银联对银行卡的定价缺乏科学合理的成本数据基础，银行卡产品的价格结构没有成本结构的支撑，导致目前突破双边市场约束的单边定价行为屡屡出现，形成定价机制缺陷。 　　三是市场适应弹性不足。发卡和收单分别涉及银行卡消费市场拓展和受理市场终端机具投入，根据市场不同发展阶段，调节和维护发卡市场和受理市场的平衡发展，需要建立灵活的收益分配调整机制。根据目前监管部门确定的分润规则和收益分配办法，发卡行、转接机构（即中国银联）和收单行的分润比例为7：1：x，即发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7：1，收单行的收益由其和商户以谈判的方式来确定，发卡收益与转接收益仍然固化，监管机构、银行卡组织都无法根据卡消费市场和受理市场的实际状况，选用收益浮动杠杆，灵活调节或适应市场变化，导致目前发卡市场和受理市场发展不平衡的局面难以及时扭转。 　　运营模式选择机制缺陷。在信用环境和市场交易需要相对不足的背景下，我国银行卡产业发展过程中行政推动和市场互动的关系仍未厘清，从根本上制约了银行卡产业的发展。主要表现为： 　　一是银行卡组织定位矛盾。从银行卡产业实践来看，银行卡组织分为盈利性组织和非盈利性组织。银联具有明显的非盈利性特征，但从利益分配安排上看，从特约商户处收取的手续费按发卡银行、收单银行和信息交换中心（转接机构）8：1：1分润模式，到发卡机构、转接机构（即中国银联）和收单机构的7：1：x分润比例，银联的收益是唯一得到保障的部分，银联以国内唯一的银行卡跨行信息交换网络运营商的身份参与银行卡产业的运行与利益分配，其服务互联和追求盈利必然形成机制矛盾。 　　二是外延拓展与内涵发展的失衡。目前，银行卡在银行业经营管理中普遍依附于中间业务运营体系之中，财务上统收统支，不严格核算成本和收益，成本约束不足，加之以支付结算账户和支付结算系统资源为依托，借记卡发卡量得以迅速膨胀。目前卡业务收入占基层商业银行全部中间业务收入的70%左右，而卡收入的绝大部分依赖于借记卡年费和手续费收入。这种以资源占有为前提的外延发展模式，不利于开展统一的市场拓展、风险控制和客户服务，银行业在风险控制、营销、产品开发和催收等关键经营技能上长期停滞于较低层次，制约了以风险控制为内核的银行卡经营机制的形成，导致银行卡产品结构失衡、信用卡激活率底、存在大量的睡眠卡和低效卡、循环信用不足、POS、ATM等机具投入与发卡投入、交易量与发卡量严重倒挂等现象，银行卡业务资源浪费严重。 　　三是产业定位与产业推动方向模糊。从银行卡信用消费的特质看，以交易、商业信用和个人信用为基础还是以公务消费、国家信用为基点推动银行卡发展，仍有冲突；从目前信用消费的城乡间差距看，重点扶持农村市场还是以城带乡、递次推进，需要明确；从市场依托来看，如何扶持大量的小银行、贴近“三农”的农信社以较小的成本进入银联网络，实现城